Решение по делу № 2-3445/2016 ~ М-3314/2016 от 18.08.2016

Дело № 2-3445 /2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники                                                                                               14 октября 2016 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.А.

при секретаре Гладковой О.В.,

с участием представителя истца Мамариной О.Ю. – Моховиковой Н.В., действующей на основании доверенности от <дата>,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Мамариной О.Ю. к ПАО СК «Росгосстрах Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании уплаченного вознаграждения, страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

истец Мамарина О.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах Банк», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании уплаченного вознаграждения, страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что <дата> между ней и ОАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № со сроком возврата кредита <дата>. Фактически обязательства по кредитному договору выполнены <дата> в полном объеме. Кроме того, истцом был заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на весь срок действия договора. <дата> со счета истца в пользу ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» было произведено списание денежных средств в общей сумме ..... Страховой полис Мамариной О.Ю. не выдавался. Считает, что после расторжения кредитного договора договор страхования не обеспечивает риски, с целью покрытия которых он заключался. ..... истцом в адрес ответчиков было направлено уведомление о расторжении договора страхования. Полагает, что часть уплаченного вознаграждения и страховой премии в размере ..... подлежит возврату. Договор страхования был заключен с истцом на основании подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков между ПАО СК «Росгосстрах Банк» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь». Отмечает, что она была лишена прав согласования каких-либо условий кредитного договора. Просит взыскать с ответчиков часть уплаченного вознаграждения и страховой премии в размере ......, штраф в сумме ......, моральный вред в сумме .....

    Истец Мамарина О.Ю. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя.

    Представитель истца - Моховикова Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержала по доводам, изложенным в заявлении. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» – Скоробулатова Е.Ю., действующая на основании доверенности от <дата>, в судебное заседание не явилась, о месте, дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна, поскольку в заявлении-анкете на предоставление кредита указано, что услуга страхования является добровольной и отказ истца от услуги не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Ознакомление истца с программой страхования, отсутствие возражений по условиям страхования, принятие на себе обязательств по их выполнению подтверждается ее подписью в заявлении. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах Банк» – Переверзева И.Ю., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте, дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна в полном объеме. Считает, что истец реализовала свое право выбора, приняв решение о получение потребительского кредита с услугой по страхованию, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Заемщику было разъяснено, что присоединение к договору коллективного страхования осуществляется добровольно и не является обязательным условием для получения кредита. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Судом установлено, что <дата> между Мамариной О.Ю. (Заемщик) и ОАО «Росгосстрах Банк» (Банк) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику предоставлен кредит в размере ..... сроком до <дата> под ..... % годовых. При этом полная стоимость кредита составила ..... % годовых, ежемесячный платеж – ..... руб. (л.д. .....). Согласно условиям кредитного договора Заемщик заключил Договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. По указанному договору в момент выдачи кредита со счета Заемщика, на который Банком было перечислено        ..... руб., было списано ..... из которых в пользу Банка в качестве вознаграждения за подключение к программе страхования жизни и здоровья граждан - ..... в качестве налога на добавленную стоимость с указанной суммы -     ..... – перечислено ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика.

В пункте № условий кредитного договора указано на то, что заемщик заключает договор коллективного страхования жизни и здоровья при условии оформления Анкеты – заявления заемщика, содержащей согласие на оказание ему такой услуги.

В соответствии с заявлением на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ПАО «Росгосстрах Банк» Мамарина О.Ю. выразила согласие на подключение к договору страхования. В п. № заявления указано на то, что Программа страхования является неотъемлемой частью заявления, с ней заемщик ознакомлен и согласен. При этом пунктом № заявления предусмотрено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> сроком окончания страхования считается дата полного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, условия договора страхования содержаться в самом кредитном договоре, Анкете – заявлении на получение кредита, заявлении на страхование и в Программе страхования.

<дата> истцом кредит был досрочно возвращен. Данный факт сторонами не оспаривается. Оплатив полную стоимость кредита, <дата> Мамарина О.Ю. обратилась в ОАО «Росгосстрах Банк» и в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии и вознаграждения.

На данное заявление ОАО «Росгосстрах Банк» был дан ответ, содержащий отказ в выплате страховой премии со ссылкой на положения ст.ст. 425, 958 ГК РФ.

По мнению суда, данный отказ не соответствует условиям договора и закону.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как усматривается из ..... заявления на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ОАО «Росгосстрах Банк» (Программа страхования №), в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору сроком окончания страхования считается дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. Аналогичное положение содержится в п№ Договора коллективного добровольного страхования №, заключенного <дата> между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ООО «Росгосстрах-Банк», которым предусмотрено, что при полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, сроком окончания его страхования является дата полного погашения им задолженности по кредиту.

Таким образом, действие договора страхования прекращено в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ часть уплаченной страховой премии, пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования, должна быть возвращена.

Так, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала <дата>, что следует из вышеназванных условий договора. Поскольку в связи с досрочным погашением истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» причитается только часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в то время как Мамарина О.Ю. компенсировала расходы страховой компании на оплату страховой премии в полном объеме на все ..... месяцев.

В силу ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Как следует из выписки по лицевому счету истца, выданной Банком за период с <дата> по <дата>, сумма обязательств по перечислению страховой премии ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе коллективного страхования Жизни и здоровья Заемщиков составила за ..... месяцев ..... и перечислена страховой компании <дата> – в день выдачи кредита (л.д. .....).

Таким образом, учитывая, что сумма кредита погашена истцом досрочно <дата>, количество дней пользования кредитом составило ..... дней. Период, не использованный истцом, составил ..... дней, сумма страховой премии, подлежащей возврату Мамариной О.Ю., составит: ..... (сумма страховой премии) : ..... дней (количество дней кредитования) х ..... дней (период кредитования, не использованный истцом) = ..... Исходя из положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которой суд принимает решение по заявленным требованиям, с ООО «СК Росгосстрах-Жизнь» подлежит взысканию сумма в размере .....

Также обоснованными суд находит требования истца о возврате неосновательно взысканных Банком сумм в виде вознаграждения Банку за подключение к программе страхования жизни и здоровья граждан в сумме ..... и ..... – в качестве налога на добавленную стоимость с указанной суммы.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В силу п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Банк, оказав услуги по подключению к программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, не уведомив его о сумме вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно Банку, чем нарушил права истца, как потребителя финансовой услуги, в соответствии с требованиями ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так, из буквального содержания слов и выражений, содержащихся в документах, содержащих условия договора страхования, невозможно определить наличие и размеры такой платы в виде вознаграждения Банку, является ли данное вознаграждение (с НДС на эту сумму) частью страховой премии, выплачиваемой за счет застрахованных лиц Банку или выплачивается на иных условиях.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено судом, ПАО СК «Росгосстрах Банк» истцу не была предоставлена информация о размере комиссионного вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования, не было должным образом разъяснено право на получение услуги по страхованию без оплаты посреднических услуг Банка. ПАО СК «Росгосстрах Банк», оказав истцу услугу по подключению к Программе страхования, не согласовал стоимость оказанной услуги с заемщиком, что является нарушением прав истца как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах, в пользу Мамариной О.Ю. подлежат взысканию денежные средства в размере ..... удержанных Банком в свою пользу, из которых в виде вознаграждения за подключение к программе страхования жизни и здоровья граждан удержано ...... в качестве налога на добавленную стоимость с указанной суммы - ..... поскольку уплата указанных сумм повлекла для истца убытки.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Истцом заявлено о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, причиненного нарушением ими Закона РФ «О защите прав потребителей» и такие нарушения со стороны обоих ответчиков в суде установлены, поскольку ни Банк, ни страховая компания требования потребителя о возврате незаконно удерживаемых сумм не исполнили. При таких обстоятельствах, суд считает достаточным с точки зрения разумности и справедливости присудить истцу в возмещение морального вреда компенсацию морального вреда в сумме по ..... рублей с каждого из ответчиков. При этом суд учитывает характер нарушений, допущенных ответчиками, их безразличное поведение после предъявления претензии и исковых требований потребителем о возврате незаконно удерживаемых сумм и убытков.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из присуждаемой истцу денежной суммы, размер штрафа, подлежащего взысканию, составит с ПАО «Росгосстрах Банк» - ..... с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» - .....

В соответствии со ст.ст. 88, 94, 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в числе прочего суммы, подлежащие выплате специалистам, расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

Судебные расходы не могут быть взысканы с ответчиков в солидарном порядке, поскольку солидарный порядок возмещения судебных расходов не предусмотрен законом, а подлежат взысканию в сумме, определенной от размера взысканных с каждого из ответчиков денежных сумм.

Следовательно, с ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере ....., с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» - .....

Статьей 100 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Установлено, что Мамарина О.Ю. оплатила за представление ее интересов в суде Моховиковой Н.В. ..... рублей, что подтверждается договором возмездного оказания услуг от <дата> (л.д. .....).

Учитывая количество и длительность судебных заседаний с участием представителя истца, сложность дела, необходимость, степень и время участия представителя истца в рассмотрении дела, объем работы, проведенной представителем, соотносимость понесенных расходов с объемом защищаемого права, принцип разумности и справедливости, суд считает заявленную к взысканию сумму расходов по оплате услуг представителя разумной. Указанная сумма соответствует трудовым затратам представителя истца по данному делу.

При таких обстоятельствах, в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату представителя в размере ..... рублей, из которых с ответчика ПАО «Росгосстрах Банк» - ..... рублей, с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» - ..... рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

р е ш и л:

взыскать с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в пользу Мамариной О.Ю. ....., компенсацию морального вреда в размере ..... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ....., расходы по оплате услуг представителя в сумме ..... рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Мамариной О.Ю. сумму страховой премии, излишне уплаченную по программе страхования, в размере ....., компенсацию морального вреда в размере ..... рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме ....., расходы по оплате услуг представителя в сумме ..... рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Взыскать в доход муниципального образования «Город Березники» государственную пошлину с Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в размере ....., с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» - .....

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме (<дата>).

    Судья                     (подпись)                    Е.А. Петрова

Копия верна. Судья