Мотивированное решение по делу № 02-3747/2021 от 12.05.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2021 года Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Хайретдиновой Н.Г., при секретаре фио, с участием представителя истца по доверенности Сидоровой Е.В., представителя ответчика по доверенности фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3747/2021 по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «ЦетроКредит» к Федотову Константину Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «ЦетроКредит» обратился в суд с иском к Федотову Константину Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований истцом указано, что на основании Общих условий договора потребительского кредита и в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № ДСК/197, заключенным 19.04.2019 года между Банком и Федотовым К.А., Банк предоставил Заемщику разовый кредит в размере сумма, сроком до 19.04.2021 года включительно, на погашение задолженности по Договору потребительского кредита №ДСК/178 от 18.03.2015года, заключенному между Банком и Заемщиком.

На основании пункта 4, 6 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование Кредитом составляет 12 % годовых, а погашение основного долга осуществляется Заемщиком один раз в три месяца равными платежами в соответствии Графиком платежей, предоставляемом Банком Заемщику. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого текущего месяца за весь текущий месяц. При окончательном погашении Кредита (при погашении последней части основной суммы долга) причитающиеся за текущий месяц проценты уплачиваются одновременно с погашением Кредита.

В качестве обеспечения обязательств заемщика между Банком и ответчиком был заключен Договор о последующей ипотеке № ДСК/331 от 06.06.2019 года, согласно которому, в залог Банку было передано следующее недвижимое имущество: жилой дом, назначение: жилое, 4-этажный, в том числе подземных 1, общей площадью 399,2 (Триста девяносто девять целых две десятых) кв.м., инв. №171:055-19037, лит. А.А1, адрес объекта: адрес городок, адрес, принадлежащий Заемщику на праве собственности. Кадастровый (или условный) номер: 50:20:0070225:2487; адрес, на котором расположен указанный в п. 1. настоящего Договора жилой дом, общей площадью 1 500 (Одна тысяча пятьсот) кв.м., кадастровый №50-20-8-4-3-8, адрес объекта: адрес, Грибово, уч.8, принадлежащий Залогодателю на праве собственности. Кадастровый номер: 50:20:0070229:543;

Предмет залога обременен ипотекой на основании Договора об ипотеке №ДСК/179 от 18.03.2015г., заключенного между Заемщиком и Банком. Первичная ипотека была снята Банком, а по соглашению сторон залоговая стоимость Предмета залога составляет:

- жилой дом - сумма.

- земельный участок  - сумма.

Начиная с января 2020 года платежи по основному долгу ответчиком не производились. Начиная с февраля 2020 года перестали производиться Заемщиком платежи по уплате процентов.

Задолженность по Кредиту по состоянию на 05.07.2021 составила сумма

На основании изложенного истец просит, с учетом уточнений исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, взыскать с Федотова Константина Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «ЦентроКредит» (акционерное общество) задолженность по Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № ДСК/197 от 19 апреля 2019 года в размере сумма, в том числе основной долг – сумма, просроченные проценты за период с 01.09.2019 по 05.07.2021 включительно – сумма, пени по просрочке процентов за период с 31.08.2019 по 05.07.2021 включительно – сумма, пени по просрочке основного долга за период с 01.08.2019 по 05.07.2021 включительно – сумма, а также пеню в размере 0,06% от суммы основного долга по Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № ДСК/197 от 19 апреля 2019 года за каждый день нарушения обязательств с 06.07.2021 года и до момента фактического исполнения обязательства, обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом, назначение: жилое, 4-этажный, в том числе подземных 1, общей площадью 399,2 (Триста девяносто девять целых две десятых) кв.м., инв. №171:055-19037, лит. А.А1, адрес объекта: адрес городок, адрес, принадлежащий Заемщику на праве собственности, кадастровый (или условный) номер: 50:20:0070225:2487; земельный участок, общей площадью 1 500 (Одна тысяча пятьсот) кв.м., кадастровый №50-20-8-4-3-8, адрес объекта: адрес, Грибово, уч.8, принадлежащий Залогодателю на праве собственности, кадастровый номер: 50:20:0070229:543 посредством продажи с публичных торгов, и установить начальную продажную цену за жилой дом (кадастровый (или условный) номер: 50:20:0070225:2487) в размере сумма, земельный участок (кадастровый номер: 50:20:0070229:543) в размере сумма, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма.

Представитель истца по доверенности Сидорова Е.В., в судебное заседание явилась, утонённое исковое заявление поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить, стоимость заложенного имущества, определённую экспертным учреждением ООО «ЭКСРО» не оспаривала.

Ответчик фио, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечил участие своего представителя по доверенности фио, который возражал против удовлетворения искового заявления указывая на не верный расчет пеней, а также заниженную стоимость продажной цены заложенного имущества.

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке участников процесса.

Суд, выслушав доводы участников процесса, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что Акционерный коммерческий банк «ЦентроКредит» (акционерное общество), далее именуемый – «Банк», на основании Общих условий договора потребительского кредита и в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № ДСК/197 (далее – Индивидуальные условия), заключенным 19.04.2019 года с Федотовым Константином Александровичем /далее – Заемщик/, предоставил Заемщику разовый кредит в размере сумма (далее– Кредит), сроком до 19.04.2021 года включительно.

Кредит предоставлялся на погашение задолженности по Договору потребительского кредита №ДСК/178 от 18.03.2015 года, заключенному между Банком и Заемщиком.

Денежные средства в размере сумма получены ответчиком 19.04.2019 года, что подтверждается банковским ордером № 276, и не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

На основании пункта 4 Индивидуальных условий процентная ставка за пользование Кредитом составляет 12 % годовых.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий погашение основного долга (Кредита) осуществляется Заемщиком один раз в три месяца равными платежами в соответствии Графиком платежей, предоставляемом Банком Заемщику. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого текущего месяца за весь текущий месяц. При окончательном погашении Кредита (при погашении последней части основной суммы долга) причитающиеся за текущий месяц проценты уплачиваются одновременно с погашением Кредита.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по Договору указаны в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику при заключении Договора вместе с Индивидуальными условиями. График платежей является неотъемлемой частью Договора потребительского кредита:

№ платежа	Дата платежа	Платеж за расчетный период			Остаток задолженности по кредиту, руб.
	Общая сумма платежа, руб.	в том числе
		Погашение процентов, руб.	Погашение основного долга, руб.
	1	2	3	4	5
1	30.04.2019	30 185.13	30 185.13	0.00	8 346 647.04
2	31.05.2019	85 067.20	85 067.20	0.00	8 346 647.04
3	28.06.2019	82 323.09	82 323.09	0.00	8 346 647.04
4	31.07.2019	1 128 398.08	85 067.20	1 043 330.88	7 303 316.16
5	30.08.2019	74 433.80	74 433.80	0.00	7 303 316.16
6	30.09.2019	72 032.71	72 032.71	0.00	7 303 316.16
7	31.10.2019	1 117 764.68	74 433.80	1 043 330.88	6 259 985.28
8	29.11.2019	61 742.32	61 742.32	0.00	6 259 985.28
9	31.12.2019	63 800.40	63 800.40	0.00	6 259 985.28
10	31.01.2020	1 106 956.96	63 626.08	1 043 330.88	5 216 654.40
11	28.02.2020	49 600.98	49 600.98	0.00	5 216 654.40
12	31.03.2020	53 021.73	53 021.73	0.00	5 216 654.40
13	30.04.2020	1 094 642.23	51 311.35	1 043 330.88	4 173 323.52
14	29.05.2020	42 417.39	42 417.39	0.00	4 173 323.52
15	30.06.2020	41 049.08	41 049.08	0.00	4 173 323.52
16	31.07.2020	1 085 748.27	42 417.39	1 043 330.88	3 129 992.64
17	31.08.2020	31 813.04	31 813.04	0.00	3 129 992.64
18	30.09.2020	30 786.81	30 786.81	0.00	3 129 992.64
19	30.10.2020	1 074 801.84	31 470.96	1 043 330.88	2 086 661.76
20	30.11.2020	20 524.54	20 524.54	0.00	2 086 661.76
21	31.12.2020	21 208.69	21 208.69	0.00	2 086 661.76
22	29.01.2021	1 063 911.65	20 580.77	1 043 330.88	1 043 330.88
23	26.02.2021	9 604.36	9 604.36	0.00	1 043 330.88
24	31.03.2021	10 633.40	10 633.40	0.00	1 043 330.88
25	19.04.2021	1 049 848.12	6 517.24	1 043 330.88	0.00
Итого:		9 502 316.52	1 155 669.48	8 346 647.04

В качестве обеспечения своевременного возврата Кредита и исполнения Заемщиком других обязательств по Индивидуальным условиям между Банком и ответчиком был заключен Договор о последующей ипотеке № ДСК/331 от 06.06.2019 года. Согласно которому, в залог Банку было передано следующее недвижимое имущество:

- Жилой дом, назначение: жилое, 4-этажный, в том числе подземных 1, общей площадью 399,2 (Триста девяносто девять целых две десятых) кв.м., инв. №171:055-19037, лит. А.А1, адрес объекта: адрес городок, адрес, принадлежащий Заемщику на праве собственности.

Кадастровый (или условный) номер: 50:20:0070225:2487;

- адрес, на котором расположен указанный в п. 1. настоящего Договора жилой дом, общей площадью 1 500 (Одна тысяча пятьсот) кв.м., кадастровый №50-20-8-4-3-8, адрес объекта: адрес, Грибово, уч.8, принадлежащий Залогодателю на праве собственности.

Кадастровый номер: 50:20:0070229:543;

Предмет залога обременен ипотекой на основании Договора об ипотеке №ДСК/179 от 18 марта 2015г., заключенного между Заемщиком и Банком. Первичная ипотека была снята Банком.

В силу п. 2.2 Договора о последующей ипотеке № ДСК/331 от 06.06.2019 по соглашению сторон залоговая стоимость Предмета залога составляет:

- жилой дом - сумма.

- земельный участок  - сумма.

Общая стоимость Предмета залога сумма

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что при нарушении сроков возврата Кредита и/или уплаты процентов Заемщик обязан уплатить пеню в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С даты государственной регистрации ипотеки недвижимого имущества (30.07.2019 г.) пеня за нарушение сроков возврата кредита и/или уплаты процентов устанавливается в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения на сумму кредита проценты не начисляются.

Истом указано, что начиная с января 2020 года платежи по основному долгу ответчиком не производились, а с февраля 2020 года перестали производиться платежи по уплате процентов. Задолженностью по состоянию на 05.07.2021 года составила сумма, в том числе основной долг – сумма, просроченные проценты за период с 01.09.2019 по 05.07.2021 включительно – сумма, пени по просрочке процентов за период с 31.08.2019 по 05.07.2021 включительно – сумма, пени по просрочке основного долга за период с 01.08.2019 по 05.07.2021 включительно – сумма

По ходатайству ответчика оспаривающего стоимость заложенного имущества, судом была назначена экспертиза, порученная экспертам ООО «ЭКСПРО».

Согласно заключению эксперта № 23747/2021 по результатам судебной оценочной экспертизы от 12.11.2021 года, рыночная стоимость по состоянию на 12.11.2021 года жилого дома составляет сумма, земельного участка – сумма

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Пунктом 4.1.5. Общих условий Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга (Кредита) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Сто восемьдесят) календарных дней, Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжения Договора, уведомив об этом Заемщика в порядке, установленном в адрес условий Договора.

Из материалов дела следует, что 21.02.2020 года Банк отправил в адрес ответчика за исх. № 19-569 уведомление о досрочном возврате суммы задолженности по договору потребительского кредита. Требование Банка осталось без ответа. Свои обязательства перед Банком ответчик до настоящего времени не исполнил.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом и необоснованный односторонний отказ от их исполнения не допускается (ст. ст. 307 - 310 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, из толкования пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что проценты на сумму потребительского кредита (займа) с даты нарушения срока оплаты кредита (01.08.2019) до даты фактического исполнения обязательств по возврату потребительского кредита не начисляются, а Заемщик, в свою очередь, обязан уплатить пеню в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по Кредиту.

Пунктом 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Таким образом, на сумму основного долга после составления расчета, то есть с 06.07.2021 и до момента фактического исполнения обязательства продолжает начисляться пеня в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности по Кредиту за каждый день нарушения обязательств.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора.

Доводы ответчика о неверном исчислении задолженности судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм права.

При установленных судом обстоятельствах, ввиду неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № ДСК/197 от 19.04.2019 в размере сумма в счет основного долга и сумма – проценты за пользование кредитом.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика пеней за нарушение срока возврата процентов и основного долга, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ по смыслу которой начисленная неустойка может быть признан явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и уменьшена судом, полагает возможным снизить пени за нарушение срока возврата процентов до сумма, за нарушение срока возврата основного долга до сумма

Также с учетом изложенного суд считает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания пени в размере 0,06 % от суммы основного долга по Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № ДСК/197 от 19.04.2019 за каждый день начиная с 06.07.2021 по дату фактического исполнения обязательства.

Согласно ст. 334 ГК РФ и Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу положений ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

По смыслу п. 1 ст. 50, п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 56 Закона "Об ипотеке", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

По смыслу данной нормы, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной рыночной стоимости. Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Поскольку исполнение обязательств заемщиком было обеспечено залогом недвижимого имущества, а по основным обязательствам у ответчика имеется существенная задолженность, суд удовлетворяет требования об обращении взыскания на предмет залога.

Оснований, не позволяющих обратить взыскание на предмет залога, указанных в ч. 2 ст. 348, не имеется.

При определении начальной продажной стоимости предметов залога суд принимает за основу заключение эксперта ООО «ЭКСПРО», согласно которому рыночная стоимость по состоянию на 12.11.2021 года жилого дома составляет сумма, земельного участка – сумма

Начальная продажная цена заложенного жилого дома составляет сумма, земельного участка сумма на основании п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере сумма

Также с ответчика в пользу ООО «ЭКСПРО» подлежат взыскания расходы по оплате услуг эксперта по оценке заложенного имущества в размере сумма, согласно заявленному экспертным учреждением ходатайству.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд, -

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «ЦетроКредит» к Федотову Константину Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Федотова Константина Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «ЦетроКредит» задолженность по Договору потребительского кредита №ДСК/197 от 19.04.2019 в размере сумма, в том числе: основной долг – сумма, проценты за период с 01.09.2019 по 05.07.2021 включительно размере сумма, пени по просрочке процентов за период с 31.01.2019 по 05.07.2021 включительно в размере сумма, пени по просрочке основного долга за период с 01.08.2019 по 05.07.2021 включительно – сумма

Взыскать с Федотова Константина Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «ЦетроКредит» пеню в размере 0,06 % от суммы основного долга по Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № ДСК/197 от 19.04.2019 за каждый день начиная с 06.07.2021 по дату фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на жилой дом, назначение: жилое, 4-этажный, в том числе подземных 1, общей площадью 399,2 кв.м., инв. № 171:055-19037, лит А.А.1, расположенный по адресу: адрес, г.п.адрес, кадастровый номер 50:20:000225:2487, установить начальную продажную цену в размере сумма

Обратить взыскание на земельный участок общей площадью 1500 кв.м., кадастровый номер 50:20:0070229:543, расположенный по адресу: адрес, Грибово, уч. 8, установить начальную продажную цену в размере сумма

Взыскать с Федотова Константина Александровича в пользу Акционерного коммерческого банка «ЦетроКредит» расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Взыскать с Федотова Константина Александровича в пользу ООО «ЭКСПРО» расходы на проведение судебной экспертизы в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Г. Хайретдинова

Решение в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2021 года.

1