Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7407/2014 ~ М-6159/2014 от 23.07.2014

Дело № 2-7407/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> дата

Судья Промышленного районного суда <адрес> Журавлева Т.Н.

при секретаре Муслумовой С.П.,

ответчика Баришполь Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Национального банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) к Баришполь Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины,

установил:

Национальный банк <данные изъяты> (открытое акционерное общество) обратился в суд с иском к Баришполь Ю.А о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по государственной пошлине, из которого следует, дата. НБ <данные изъяты> (ОАО) и Баришполь Ю.А заключили кредитный договор № №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов НБ <данные изъяты> (ОАО), Тарифах НБ <данные изъяты> (ОАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – <данные изъяты>; срок пользования кредитом - 24 месяца; процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых. В Заявлении/Анкете-Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия и График платежей являются неотъемлемой частью Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета № <данные изъяты>. Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента. В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ). Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на дата в размере <данные изъяты> 21 копейка, в том числе: <данные изъяты> 34 копейки - сумма основного долга; <данные изъяты> 70 копеек - проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - плата за пропуск платежей (штрафы); <данные изъяты> 17 копеек - проценты на просроченный долг. Таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Просит взыскать с Баришполь Ю.А. в пользу НБ <данные изъяты> (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты> 21 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> 04 копейки.

Представитель истца НБ <данные изъяты> (ОАО) в судебное заседание не явился, представила заявление, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствии, исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик Баришполь Ю.А. в судебном заседании пояснил о том, что он действительно дата. заключил кредитный договор с НБ <данные изъяты> (ОАО) на сумму <данные изъяты> под 69,90% годовых на срок 24 месяца. Он допускал пропуски осуществления платежей по графику в силу своего тяжелого материального положения. Просил снизить проценты, начисленные на просроченный долг.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подп. 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Согласност. 432ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии сост. 438ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что дата. Баришполь Ю.А. обратился в НБ <данные изъяты> (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>, сроком на 24 месяца по дата. под 69,90 % годовых.

В соответствии с установленными в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, условиями суд считает, что данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с НБ <данные изъяты> (ОАО) кредитный договор, договор об открытии банковского счета по смыслу ст. 435 ГК РФ. Направив указанную оферту, ответчик прямо указал о своем желании заключить с НБ <данные изъяты> (ОАО) кредитный договор, в рамках которого просил предоставить ему кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, и заключить договор об открытии банковского счета, в рамках которого просил открыть на его имя банковский счет для размещения денежных средств. При этом ответчик подтвердил свою осведомленность и согласие с тем, что кредит предоставляется ему на срок и на финансовых условиях, изложенных в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и Условиях предоставления и обслуживания кредита, а также с тем, что акцептом его оферт о заключении договора банковского счета, кредитного договора являются действия банка по открытию ей банковского счета, о чем имеется его собственноручная подпись в Заявлении от 31.17.2012 года. Ответчик обязался неукоснительно соблюдать условия, указанные в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах по кредитам на неотложные нужды и Тарифах по операциям с использованием банковских карт.

Согласно указанным Условиям и Заявлению акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, явились действия НБ <данные изъяты> (ОАО) по открытию банковского счета № <данные изъяты> от дата года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № <данные изъяты>.

Таким образом, суд считает установленным то обстоятельство, что истцом был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного Баришполь Ю.А. предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, что порождает право истца требовать надлежащего исполнения ответчиком возвратного обязательства.

Судом бесспорно установлено, что при заключении договора до ответчика была доведена вся информация, касающаяся предоставляемой истцом услуги.

Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды Задолженность по кредиту, это - в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору.

В соответствии с п. 3.1 названных Условий плановое погашение Задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно Графику платежей.

Для осуществления планового погашения Задолженности по кредиту ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного Платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного (планового) Платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды.

Из материалов дела следует, что принятые на себя обязательства по договору ответчик исполнял ненадлежащим образом. Выпиской по счету подтверждается, что Баришполь Ю.А. воспользовался предоставленным ему кредитом, однако денежные средства в счет погашения задолженности вносил с нарушением условий договора. При этом, доказательств обратного ответчиком не представлено, возражений по иску в части неисполнения договора не заявлено.

В соответствии сост. 811ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая ненадлежащее исполнения ответчиком условий договора суд находит заявленные требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере <данные изъяты> 34 копейки; суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> 70 копеек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом составлен исходя из условий кредитного договора, и с учетом частичного погашения ответчиком задолженности по кредитному договору, и не оспаривался ответчиком в судебном заседании, в связи с чем, принимается судом.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг, суд приходит к следующему.

В силу требованийстатей 309,310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии состатьей 330ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силустатьи 331ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 2.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что с момента выполнения кредитором условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренными Тарифами и Тарифами по карте.

В силу п. 3.1.2 вышеназванных условий для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет <данные изъяты> 52 копейки, суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей себя издержки кредитора по получению исполнения, сумму пропущенных ранее очередных платежей, сумму очередного платежа, указанную в графике платежей, сумму штрафов за пропуск платежей, проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Присоединившись к Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заемщик согласился с тем, что принятием его предложения о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, он ознакомлен и принял на себя обязательство неукоснительно соблюдать условия, которые понимает и полностью согласен, указанные в Тарифах НБ "ТРАСТ" по кредитам на неотложные нужды.

Как следует из графика платежей (фактическое погашение), ответчиком допускались пропуски платежей, начиная с сентября дата.

Истцом представлен расчет, согласно которому неустойка включает в себя: плату за пропуск платежей (штрафы) в размере <данные изъяты>, проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты> 17 копеек.

Ответчик, воспользовавшись своим правом о применении ст.333 ГК РФ просил суд снизить размер неустойки, начисленной банком до минимума ввиду сложного материального положения. Финансовое состояние ответчика Баришполь Ю.А. не очень стабильное и оплата различных штрафных санкций для ответчика обременительно. Ответчик Баришполь Ю.А. просил суд снизить сумму начисленных процентов на просроченный долг.

По смыслу положений ст.333 ГК РФ и разъяснений Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22.12.2011г. № "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку как способ обеспечения исполнения обязательства и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При разрешении вопроса о снижении размера неустойки суд руководствуется тем, что истец не обращался за защитой своих прав в течение длительного времени, ответчиком частично погашена задолженность, что признается и не оспаривается истцом.

Кроме того, истцом не представлено суду доказательств наступления существенных неблагоприятных последствий нарушения обязательства.

Тем не менее, суд считает целесообразным взыскать неустойку, т.к. данное право прямо предусмотрено законом, факт нарушения ответчиком Баришполь Ю.А. условий кредитного договора о сроках и размере возвращаемой денежной суммы налицо и не оспаривается ответчиком.

Однако вследствие указанных обстоятельств суд считает размер неустойки, примененной истцом и предусмотренный кредитным договором, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, а потому подлежащей уменьшению судом в порядке ст. 333 ГК РФ.

Учитывая компенсационную природу процентов, а также то обстоятельство, что кредитные отношения возникли и длились в период экономического кризиса, имевшего место на территории Российской Федерации, суд считает необходимым снизить начисленную банком сумму процентов на просроченный долг до <данные изъяты> 17 копеек.

С учетом исследованных надлежащих письменных доказательств суд приходит к выводу о целесообразности частичного удовлетворения иска НБ <данные изъяты> (ОАО).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Указанная норма процессуального права исходит из принципа долевого возмещения судебных расходов. Поэтому суд, с учетом всех обстоятельств, должен определить конкретную сумму, подлежащую взысканию с каждого из участвующих в деле лиц по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела.

Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> 04 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 02.07.2014г.

Руководствуясь ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что понесенные судебные расходы подтверждаются надлежащими письменными доказательствами, а требования истца удовлетворены в части, суд считает необходимым взыскать с ответчика Баришполь Ю.А. в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> 03 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) – удовлетворить частично.

Взыскать с Баришполь Ю. А. в пользу Национального банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору № от дата в размере <данные изъяты> 21 копейка, в том числе:

- <данные изъяты> 34 копейки - сумма основного долга;

- <данные изъяты> 70 копеек - проценты за пользование кредитом;

- <данные изъяты> - плата за пропуск платежей (штрафы);

- <данные изъяты> 17 копеек - проценты на просроченный долг, в остальной части отказать.

Взыскать с Баришполь Ю. А. в пользу Национального банка <данные изъяты> (открытое акционерное общество) судебные расходы – оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд подачей жалобы через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.Н. Журавлева