Мотивированное решение от 15.08.2022 по делу № 02-3558/2022 от 23.05.2022

УИД № 77RS0033-02-2022-008165-09

Дело № 2-3558/2022

РЕШЕНИЕ 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2022 года Чертановский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при помощнике Коноплеве С.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФФИОИО к адрес «наименование» о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

                                                       УСТАНОВИЛ:

 Истец Ф ИО обратился в суд с указанным иском к ответчику адрес «наименование», ссылаясь на то, что 06.07.2020 г. между ПАО «наименование» (кредитором) и Фым ИО (заемщиком) был заключен кредитный договор № .../20,  по которому кредитор предоставил заемщику кредит на срок 146 месяцев. Одновременно 06.07.2020 г. между адрес «наименование» (страховщиком) и Фым ИО (страхователем) был заключен договор страхования № ...номер со следующими параметрами: срок действия с 06.07.2020 г. по 05.07.2025 г., страховая премия – сумма Размер кредита и размер страховой премии, сроки кредитования и страхования совпадали. Согласно адрес договора процентная ставка составляет 13 % годовых, а в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку до 16 % годовых. 06.07.2020 г. истец оплатил страховую премию в полном объеме, 02.02.2022 г. погасил задолженность по Кредитному договору в полном объеме. 08.02.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не использованному периоду страхования в размере сумма, в чем ему письмом от 10.02.2022 г. было отказано, в письме указывалось, что истец обратился с заявлением 08.02.2022 г., что не соответствует действительности, и необоснованно указывалось, что оснований для возврата страховой премии нет. 18.02.2022 г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в удовлетворении которой письмом от 22.02.2022 г. было отказано. 22.03.2022 г. Ф ИО обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 06.04.2022 г. в удовлетворении обращения было отказано. Истец не согласен с отказами, полагает их незаконными, т.к. прекращение основного обязательства влечет за собой прекращение обеспечивающего его обязательства. В связи с этим, истец просил взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования – сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами – сумма, компенсацию морального вреда – сумма, штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке – 50 % от присужденной суммы (л.д. 5-11).

Истец Ф ИО в суд явился, иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика адрес «наименование» по доверенности фио в суд явилась, иск не признала, представила и поддержала письменные возражения по заявленным требованиям, где указано, что 06.07.2020 г. истец обратился к ответчику с заявлением о предоставлении услуги по страхованию, на основании которого был заключен договор страхования по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «наименование». Согласно п. 8.1 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев болезни и потери дохода № ... от 04.04.2019 г. действие Договора страхования прекращается в случаях отказа страхователя от Договора страхования в дату поступления соответствующего заявления. Согласно полису при отказе страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты начала действия Договора страхования, страховая премия не возвращается. Погашение кредита не влияет на действие Договора страхования, не обнуляет страховую сумму, не исключает возможность наступления страхового случая. Ч. 10 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) применяется к договорам, заключенным после 01.09.2020 г. Остальные требования носят производный характер.

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06.07.2020 г. между ПАО «наименование» (кредитором) и Фым ИО (заемщиком) был заключен кредитный договор № .../20, по которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере сумма сроком по 16.08.2032 г. с процентной ставкой 13 % годовых, а заемщик обязуется возвратить основной долг и выплатить проценты за пользование кредитом в предусмотренном Договором порядке – ежемесячными аннуитентными платежами в размере по сумма не позднее 06-го числа каждого месяца, а в случае нарушения сроков выплат – выплатить банку неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа (л.д. 12-17).

Согласно адрес договора в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку до 16 % годовых.

Одновременно 06.07.2020 г. между адрес «наименование» (страховщиком) и Фым ИО (страхователем) был заключен договор страхования № ...номер со следующими параметрами: страховые риски – смерть в результате заболевания / несчастного случая, установление инвалидности 1-2 группы в результате заболевания / несчастного случая, срок действия с 06.07.2020 г. по 05.07.2025 г., страховая сумма – сумма, страховая премия – сумма (л.д. 18-41).

06.07.2020 г. истец оплатил страховую премию в полном объеме (л.д. 42).

02.02.2022 г. истец погасил задолженность по Кредитному договору в полном объеме (л.д. 43).

08.02.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении Договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально не использованному периоду страхования в размере сумма, в чем ему письмом от 10.02.2022 г. было отказано (л.д. 44-47).

18.02.2022 г. истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в удовлетворении которой письмом от 22.02.2022 г. было отказано (л.д. 48-52).

22.03.2022 г. Ф ИО обратился к финансовому, решением которого от 06.04.2022 г. в удовлетворении обращения было отказано (л.д. 53-59).

Истец по приведенным в иске основаниям полагает свои права нарушенными.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Договор был заключен при свободном волеизъявлении потребителя как правоспособного и дееспособного лица, не содержит противоречащих закону положений, неясностей, неточностей.

Составными частями договора страхования являются Полис-оферта, Правила комбинированного страхования от несчастных случаев болезни и потери дохода № ... от 04.04.2019 г., Памятка страхователя.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Согласно Определению Конституционного Суда РФ от 25.06.2019 г. № 1605-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Твороговой Екатерины Евгеньевны на нарушение ее конституционных прав пунктами 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации" содержащееся в пунктах 1 и 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявительницы, в деле с участием которой суд - исходя из того, что по условиям договора страхования в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования, - пришел к выводу о том, что после полного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования не прекращает свое действие.

Согласно ст. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П.п. 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Заявление об отказе от договора была направлена истцом значительно позже установленных указанием сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, возможность заключения Кредитного договора не ставилась в зависимость от заключения Договора страхования.

В силу ст. 2.4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

Данные положения были введены в действие Федеральным законом «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ.

Согласно ст. 3 Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от 16 июля 1998 года № ...-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона¸ т.е. не применимы к спорным правоотношениям.

Ответчик не допустил каких-либо нарушений, оснований для возврата страховой премии нет.

Требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа носят акцессорный характер и также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░» (░░░ ...) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

1