Решение по делу № 2-3378/2011 ~ М-2270/2011 от 10.05.2011

Дело № 2-3378/11 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2011 г. г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ушаковой О.В.

при секретаре Заливака Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный банк «ТРАСТ» к Черновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с исковым заявлением к Черновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору на неотложные нужды в сумме Х руб. и судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен названный договор, по условиям которого ответчику был представлен кредит путем зачисления суммы Х руб. на его расчетный счет. Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами ежемесячно в размере Х руб. Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа.

Однако, ответчик не исполнял надлежащим образом взятые на себя обязательства, и не осуществлял платежи по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ответчика перед банком в общей сумме Х руб, которую просит взыскать с ответчика.

Представитель истца Митрофанова Е.Ю., действующая на основании доверенности и имеющая соответствующие полномочия, в судебное заседание не явилась, в представленном заявлении исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала.

В судебном заседании ответчик Чернова С.В., ее представитель Кочан З.М., допущенная к участию в деле по устному ходатайству, исковые требования ОАО Национальный банк «Траст» возражали против заявленных требований, просили суд учесть тяжелое материальное положение ответчицы.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При этом согласно ст. 810 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК. Если же договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается представленными доказательствами, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (кредитором) и Черновой С.В (заемщиком) заключен кредитный договор № Х, в соответствии с которым банк предоставил кредит ответчику в сумме Х руб. сроком на Х месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, под Х процентов годовых. Размер комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору составляет Х процентов в месяц. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и проценты за пользование им в сроки и суммами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.Х. «Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Пунктом Х. названных условий предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредита). При этом каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

На основании п. Х. Условий клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет.

Согласно п.Х, п.Х. условий в случае пропуска очередного платежа, кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требования, а также требовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения клиентом своих обязательств.

Вместе с тем, установлено, что Чернова С.В. допускала нарушение исполнения своих обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.

Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах истец вправе ставить вопрос о досрочном возврате всей суммы кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составляет Х руб., проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – Х руб., комиссия за расчетно- кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – Х руб., платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – Х руб., проценты на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - Х руб.

Требования банка и о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, их размер, суд полагает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Что касается взыскания с ответчика платы за пропуск платежей и процентов на просроченный долг в общей сумме Х руб., то суд полагает их правомерными, поскольку по сути являются ни чем иным, как неустойкой.

Между тем, такой размер неустойки, по мнению суда, явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, и в силу ст. 333 ГК РФ подлежит снижению плата за пропуск платежей и проценты на просроченный долг до Х руб. При этом суд учитывает также то, обстоятельство, что истец, располагая сведениями о просрочке внесения платежей, длительное время с требованиями о ее взыскании не обращался, чем способствовал образованию столь значительной задолженности.

Кроме того, суд не может согласиться с требованием истца относительно правомерности взимания комиссии за расчетно – кассовое обслуживание в силу следующего.

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) видно, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Такие счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Предоставление кредита является основным видом деятельности кредитного учреждения.

При таком положении, действия банка по организации кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ и иными федеральными законами и правовыми актами РФ не предусмотрен.

С учетом изложенного условие договора о взимании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе, является нарушением прав потребителя и сумма подлежащая взысканию с ответчика подлежит уменьшению на не оплаченную ответчицей комиссию в размере Х руб..

Всего с ответчицы подлежит взысканию Х руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с Черновой С.В. в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в размере Х руб.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил

решил

Исковые требования ОАО Национальный банк «ТРАСТ», - удовлетворить частично.

Взыскать с Черновой С.В. в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере Х руб., а также судебные расходы в размере Х руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено - 20 сентября 2011 г.

Судья О.В. Ушакова