Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1519/2016 ~ М-68/2016 от 11.01.2016

Дело № 2-1519/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2016 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Исаковой В.В.,

с участием истца Красильниковой Л.И., представителя истца Закатова Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красильниковой Л. И. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в Петрозаводский городской суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по тем основаниям, что в ДД.ММ.ГГГГ при получении потребительского кредита в ОАО «СКБ-БАНК», между Красильниковой Л.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни. На момент подписания полиса-оферты страхование жизни истца совершенно не интересовало, однако она была вынуждена согласиться с предложенными условиями, так как была предупреждена сотрудником Банка, что в случае воздержания от «добровольного» страхования жизни, ей было бы отказано в кредите. Сотрудник банка заверял Красильникову Л.И., что при досрочном погашении кредита, ей будет сразу возмещена разница страховой премии за неиспользованное время страховки с момента погашения кредита, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ею была уплачена денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. Кредит был погашен Красильниковой Л.И. в конце того же месяца в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Красильникова Л.И. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за возвращением обещанной разницы, на что получила отказ со ссылкой на ст. 958 Гражданского кодекса РФ. ДД.ММ.ГГГГ Красильниковой Л.И.была отправлена претензия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которая по сей день осталась без ответа. В связи с изложенным, истец просит суд признать договор страхования недействительным, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ОАО «СКБ-Банк».

Истец, представитель истца по доверенности Закатов Г.А. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил в иске отказать по основаниям, изложенным в представленном суду отзыве.

Третье лицо, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, причины неявки не известны.

Заслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (ст. 942 ГК РФ).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «СКБ-БАНК» был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Красильниковой Л.И. был предоставлен потребительский кредит на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

В этот же день между истцом и ОАО «СКБ-Банк» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №1.

Договор заключен в форме полиса-оферты на основании заявления Красильниковой Л.И. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что она изъявила желание на страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В указанную дату полис-оферту №, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, Красильникова Л.И. получила и прочитала, обязалась выполнять, что подтвердила своей подписью в заявление на страхование. Также Красильникова Л.И. была уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте.

Пунктом 9.1 полиса-оферты установлено, что договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления полиса-оферты.

В соответствии с условиями договора страхования срок действия договора страхования составил <данные изъяты> дней (п.8.3 полиса-оферты), страховая сумма <данные изъяты> руб. – по рискам «смерть» и «инвалидность», и <данные изъяты> руб. по риску «временная нетрудоспособность» (п.п.5.2, 5.2 полиса-оферты), страховая премия – <данные изъяты> руб. (п.6.3 полиса-оферты).

Страховая премия уплачена Красильниковой Л.И. в полном объеме в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией приходного кассового ордера №202915, представленной в материалы дела.

В связи с указанными обстоятельствами, воля Красильниковой Л.И на добровольное страхование подтверждена, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, что позволяет суду прийти к выводу, что заключив кредитный договор с Банком, истец выбрала наиболее выгодные для нее условия кредитования и добровольно выразила свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними, в подтверждение чего заключила договор личного страхования, при этом доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могла отказаться от данной оферты.

Принимая во внимание изложенное, то, что условия о страховании прав заемщика не нарушают, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с волей и в интересах последней, Красильникова Л.И не лишена была возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Согласно справке ОАО «СКБ-Банк» от 01.09.2015 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у Красильниковой Л.И задолженности нет, кредит полностью закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате страховой премии.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора добровольного страхования, заключенного между истцом и ответчиком, следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных ч.1 ст.958 ГК РФ, не наступило, так как по договору страхования страховым случаем являются, смерть застрахованного лица, установление ему инвалидности 1 группы или 2 группы, временная нетрудоспособность, суд приходит к выводу что требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, принимая во внимание, что действиями ответчика права и законные интересы истца как потребителя не нарушены, суд полагает, отсутствуют правовые основания для признания недействительным договора страхования, а также основания для удовлетворения иных требований (о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда), производных от первоначального, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Красильниковой Л.И. надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05.02.2016.