Решение по делу № 2-261/2021 ~ М-205/2021 от 02.04.2021

Мотивированное решение изготовлено 17.08.2021г.

УИД 76 RS 0004-01-2021-000306-59

Дело №2-261/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 августа 2021 года г. Данилов Ярославской области

Даниловский районный суд Ярославской области

в составе председательствующего судьи Т.Ю.Грачевой

при секретаре Королевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску Сивкова Ильи Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Сивков Илья Владимирович обратился в суд с иском к ООО «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения. В обосновании требований указал, что Между Сивковым Ильей Владимировичем и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор№ от 08.06.2018 года. Сумма страхования включена в сумму кредита и списана со счета. Без приобретения данной страховки выдача. кредита не предполагалась. Во исполнение указанного пункта между Сивковым И.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования № от 08.06.2018 года на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 20.07.2017 года, Правил добровольного страхования потери работы в редакции от 25.07.2013 года. По п.1 срок страхования составлял с 09.06.2018 года по 08.06.2023 года (5 лет). Существование страхового риска прекратилось 09.03.2021 года, поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена, необходимость в страховании жизни и здоровья в соответствии с программой отпала, т.к. кредит полностью закрыт. В связи с досрочным погашением кредита (страхование неотъемлемо привязано к кредитному договору) страхование от несчастных случаев и болезней не является необходимым. Условия страхования по программе предусматривают, что возврат страховщиком суммы страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

11.03.2021 года в адрес Ответчика было направлено заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 18.03.2021 года за № дан ответ об отказе от расторжения договора страхования и возврате страховой суммы.

08.06.2018 года между Истцом и Ответчиком на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заключен договор страхования, в соответствии с условиями которого страховая сумма на дату заключения полиса определена сторонами в размере 173 973 руб., т.е в размере 100% задолженности страхователя по кредитному договору, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа и погашение кредита. Страховая премия определена сторонами в размере 173 973 руб., срок действия договора страхования 5 лет, страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателями в данном случае являются наследники; постоянная или временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, выгодоприобретателем является застрахованный, потеря работы.

При этом правила страхования предусматривают, что в случае отказа от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно представленной истцом справке ПАО Банк ВТБ задолженность истца по кредитному договору по состоянию на 09.03.2021 года составляет 0 процентов.

В данном случае договор страхования заключен путем присоединения к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, бланк договора содержит условие о том, что срок страхования равен действию кредитного договора. Договор страхования в данном случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), а не возможности погашения кредитного долга им.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, а, следовательно, прекращается и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Просит суд расторгнуть договор страхования № от 08.06.2018 года, заключенным между мной и ООО «СК «ВТБ Страхование». Взыскать с Ответчика в пользу истца 95 685,15 рублей части страховой суммы и штраф в размере 48342,58 руб.

Истец Сивков И.В. в судебном заседании не присутствовал, уведомлен должным образом, просил рассмотреть дело без его участия, уменьшил исковые требования, просил взыскать с ответчика 25835,24 руб. части страховой суммы и штраф в размере 12917,86 руб..

Представителя ответчика Иннокова О.А., требования поддержала.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело рассмотрено в его отсутствие

Представитель соответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения исковых требований возражал, указывая на то, что услуга по подключению истца к программе страхования заемщиком Банка ВТБ (ПАО) была оказана единовременно в полном объеме в момент заключения договора страхования, стоимость услуги сторонами согласована. Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора.

Выслушав представителя ответчика Иннокову О.А., изучив письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 08.06.2018 года между Сивковым Ильей Владимировичем и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1730973 руб. сроком на 60 месяцев.

В анкете-заявлении на получение кредита истец выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», а именно «Финансовый резерв Профи».

В этот же день между Сивковым И.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Финансовый резерв Профи» заключен договор добровольного страхования путем присоединения договору коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Договор заключен посредством заполнения истцом заявления от 08.06.2018 года.

Подписав указанное заявление, истец подтвердил следующее. Сивков И.В. уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Срок страхования с 09.06.2018 года по 08.06. 2018 года, страховая сумма 173973 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 97025 руб., из которых вознаграждение банка – 9394,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 37578,40 руб. Страховые риски по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. С условиями страховании истец ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. Выгодоприобретателем, при наступлении страхового случая, является застрахованный, а в случае его смерти его наследники.

Таким образом, истец с условиями страхования был ознакомлен и согласен, оплатил страховую премию и комиссию за подключение к программе страхования в полном объеме. Каких-либо разногласий при заключении договора страхования между сторонами не имелось. Доказательства обратного в материалы дела не представлено.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

В силу п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно справке Банка задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.03.2021 года погашена в полном объеме, то есть истец кредит погасил досрочно.

При заключении договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре; не усматривается, что на него была возложена обязанность по заключению договора страхования, и данная услуга ему была навязана.

Из искового заявления следует, что сумма неиспользованной страховой премии подлежит возврату, поскольку необходимость страхования отпала по причине досрочного погашения кредита, по которому производилось страхование рисков.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ и п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющемуся неотъемлемой частью договора коллективного страхования №1235 от 1 февраля 2017 года.

По смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Страховым случаем по договору страхования является смерть в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, которые могут наступить после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств.

Таким образом, действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая.

Согласно п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловлено договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В указанном случае условиями страхования предусмотрен возврат части страховой премии. Иные случаи возврата страховой премии не установлены.

При таких обстоятельствах договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Договор страхования являлся добровольным, заявление о присоединении к договору подписано истцом без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласился со всеми условиями, указанными в договоре страхования, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат оплаченной премии при досрочном прекращении кредитного договора в связи с исполнением заемщиком обязательств.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае представленные по делу доказательства свидетельствуют не только о заключении между банком и заемщиком кредитного договора, но и об оказании банком дополнительной услуги по подключению истца к Программе страхования, размер платы за которую складывается из стоимости страховой премии, перечисляемой страховщику и регулируемой законодательством о страховании, и оплаты услуг банка за оказание данной услуги, регулируемой общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации об оказании услуг.

Истцу банком услуга по подключению к Программе страхования оказана, страховая премия страховщику перечислена, о чем свидетельствует включение истца в реестр застрахованных лиц ООО СК «ВТБ Страхование».

Из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица в заявлении отдельно и исходя из нее устанавливается размер страховой премии и страховой выплаты (раздел 5); при наступлении страхового случая «смерть» или «инвалидность» выплачивается 100% страховой суммы, в иных страховых случаях - в процентах от страховой суммы (раздел 10); выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо в случае его смерти - наследники (раздел 2).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Таким образом, учитывая, что истец с отказом от договора страхования в страховую компанию обратился по истечении установленного законом 14-дневного срока; выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а не банк; страховая выплата не зависит от размера долга по кредитному договору; а условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца страховой премии пропорционально периоду пользования.

Отсутствуют также основания для взыскания с ответчика в пользу истца и вознаграждения банка в размере за оказание услуги по подключению истца к Программе страхования, поскольку обращение истца в банк с заявлением о возврате уплаченных сумм за подключение к Программе страхования имело место также за пределами 14-дневного срока.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако, вопреки доводам истца, она является самостоятельной услугой и может предоставляться клиенту по его волеизъявлению на возмездной основе, что и имело место в рассматриваемом случае, учитывая согласование всех условий в подписанном заемщиком лично заявлении.

По правилам пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В данном случае свои функции агента по подключению заявителя к Программе страхования банк исполнил, договор страхования между истцом и страховой организацией заключен, страховая премия банком страховщику перечислена 08.06.2018, за оказанную услугу банком получено единовременно вознаграждение, каких-либо условий о том, что банк оказывает истцу услуги в этой части в дальнейшем, условия страхования не содержат, потому оснований для взыскания с банка в пользу истца уплаченного вознаграждения за оказание данной услуги не имеется.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований и взыскания с ответчиков уплаченных истцом сумм страховой премии и вознаграждения банка не имеется.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований по иску Сивкова Ильи Владимировича к обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья Т.Ю.Грачева