Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-6598/2015 от 23.03.2015

Судья – Кашкаров С.В. Дело № 33-6598/15

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

31 марта 2015 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Сагитовой Е.И.

судей Мантул Н.М. и Юрчевской Г.Г.

по докладу Юрчевской Г.Г.

при секретаре – < Ф.И.О. >3

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КРОО Комитета по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края на решение Анапского городского суда Краснодарского края от 22 декабря 2014 года.

Заслушав доклад, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

КРОО Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края обратился в суд с иском в интересах < Ф.И.О. >4 к ЗАО «Страховая компания Благосостояние» о защите прав потребителя.

Мотивирует свои требования тем, что <...> между < Ф.И.О. >4 и НБ «Траст» заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым потребитель взял кредит в сумме <...> рублей на 48 месяцев под 39,65 % годовых. В тот же день с целью обеспечения обязательств по вышеуказанному кредитному договору между < Ф.И.О. >5 и ЗАО «СК Благосостояние» заключен договор коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды на сумму <...> рублей со сроком действия до <...>. Истец полагает, что услуга страхования < Ф.И.О. >4 была оказана не в полном объеме в связи с недействительностью договора страхования, так как в заявлении отсутствует печать и подпись ответчика, а также реквизиты, что в случае наступления страхового случая повлекло бы неоказание услуги. <...> < Ф.И.О. >4 обратился в страховую компанию с просьбой о возврате неиспользованной страховой премии, однако ответчик проигнорировал указанную просьбу. Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении ответчиком прав потребителя. В связи с чем, просили расторгнуть договор страхования от <...>, заключенный между ЗАО «Страховая компания Благосостояние» и < Ф.И.О. >5; взыскать с ЗАО «Страховая компания Благосостояние» в пользу < Ф.И.О. >5 страховую премию в размере <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...> рублей, штраф в размере 50 % за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей, а также просили взыскать с ответчика в пользу КРОО Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края 50 % от суммы штрафа.

В суде первой инстанции представитель Анапского филиала КРОО Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края - < Ф.И.О. >6, < Ф.И.О. >4 поддержали исковые требования.

ЗАО «СК Благосостояние» в судебное заседание не явился. В возражении на исковое заявление просили в иске отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Обжалуемым решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

Не согласившись с указанным решением суда, представитель КРОО Комитет по защите прав потребителей и предпринимателей Краснодарского края - < Ф.И.О. >6 подала апелляционную жалобу. В обоснование доводов жалобы указала, что судом неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Считает, что из совокупности представленных доказательств следует, что договор о предоставление кредита на неотложные нужды от <...> в силу статьи 940 ГК РФ является недействительным. В связи с чем, услуга по страхованию не может быть оказана в случае наступления страхового случая.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело без участия указанных лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.

В силу ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции при рассмотрении данного дела не допущено.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что <...> между < Ф.И.О. >4 и НБ «Траст» заключен кредитный договор <...>, на условиях, изложенных в заявлении на получении кредита, подписанным < Ф.И.О. >4 Размер кредита составил <...> рублей, на срок 48 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 39.65% годовых.

<...> между ОАО НБ «Траст» (страхователь) и ЗАО «СК Благосостояние» (страховщик) заключен Договор добровольного коллективного страхования <...> на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 11.09.2008г.

В соответствии с п. 1.1. Коллективного договора, его предметом является страхование физических лиц на случай наступления стойкой нетрудоспособности/инвалидности либо смерти по Варианту 3 Правил страхования, заключивших со Страхователем договсоы на получение кредита по программам кредитования физических лиц.

Обязательным условием страхования таких физических лиц, согласно п. 1.1. Коллективного договора является их согласие быть застрахованными по данному договору. Такое согласие застрахованное лицо должно выразить в заявлении на предоставлении кредита.

Сторонами по вышеуказанному договору страхования являются: ОАО НБ «Траст» - страхователь и ЗАО «СК Благостояние» - страховщик.

Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику на основании заявления от <...>, являющегося офертой банку.

Данное заявление помимо личных данных заемщика, суммы кредита, процентной ставки, суммы и даты ежемесячного взноса и срока погашения кредита, содержит также раздел «Информация об участии клиента в программе коллективного страхования» страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт.

В данном заявлении указано также, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору <...> заемщик выражает согласие на заключение банком от своего имени договора личного страхования его жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Информация об участии клиента в программе коллективного страхования.

В указанном разделе указано, что страхование производится в страховой организации ЗАО «СК «Авива» ( правопредшественник ЗАО «СК Благосостояние», выгодоприобретателем в соответствии с п. 2.9 договора добровольного коллективного страхования № 01/КСС/03/2011 является застрахованное лицо в размере 100 % страховой суммы.

Факт подключения заемщика к программе коллективного страхования подтверждается включением его в список застрахованных лиц (л.д. 87-88) и оплатой ОАО НБ «Траст» страховой премии за застрахованное лицо в сумме 1 200 рублей. (л.д. 80-82)

Заявление < Ф.И.О. >4 является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. При этом, действия < Ф.И.О. >4 свидетельствуют о его намерениях вступить в кредитные отношения с ОАО НБ «Траст».

В анкете заявителя указано, что < Ф.И.О. >4 согласен на присоединение к программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита и держателей кредитных карт ОАО НБ «Траст».

Также в пункте 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от <...> содержится информация о том, что страхование может быть произведено в других страховых компаниях, что участие в программе коллективного страхования является добровольным; что в случае не возражает против включения платы за участие в программе страхования в сумму кредита. (л.д. 11)

< Ф.И.О. >4 выразил свое согласие на подключение к данной программе страхования, добровольно подписав заявление на страхование, которое также предусматривало оплату за подключение к данной программе.

Таким образом, истец добровольно прин░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 934 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 1 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 958 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 958 ░░ ░░.

<...> ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ < ░.░.░. >4, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...>.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ < ░.░.░. >4 ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ <...>, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ < ░.░.░. >4 ░ <...>, ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ < ░.░.░. >4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ < ░.░.░. >4 ░ ░░░ ░░ «░░░░░», ░░░ «░░ ░░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ < ░.░.░. >4 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░». ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ - ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 320 - 335 ░░░ ░░,

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 22 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: