Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6141/2010 ~ М-5759/2010 от 22.07.2010

Дело №2-6141/9-2010г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 августа 2010 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Савельевой Н.В.,

при секретаре Матвеенко Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Русславбанк» (ЗАО) к Пантюхиной А.А., Рудковской О.В., Барболину А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

 АКБ «Русславбанк» (ЗАО) обратился в суд с иском к ответчикам по тем основаниям, что 22.07.2008 г. зачислив сумму кредита на банковский счет, открытый в банке на имя Пантюхиной А.А., акцептовал оферту заемщика о предоставлении потребительского кредита №Р, тем самым заключив договор потребительского кредита. В соответствии с договором Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 600000 рублей сроком на 36 месяцев со взиманием 17% годовых, заемщик обязался на условиях договора производить возврат кредита и уплату процентов на него и комиссии в соответствии с графиком платежей. 20.08.2009 года между банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение в договору, по которому утвержден новый график платежей- приложение № к дополнительному соглашению и установлена новая дата полного погашения кредита -21.01.2012г. В обеспечение обязательств заемщика Банк заключил договора поручительства с Рудковской О.В., с Барболиным А.Р. за №№ соответственно. Поручители обязались отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщиком по договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Банк свои обязательства выполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика, которые он получил наличными. Заемщик не выполняет принятые на себя обязательства, нарушает сроки возврата кредита, уплаты процентов и комиссий, начиная с 24.11.2009 года, имеет задолженность по выплатам. Общая сумма обязательств перед Банком по состоянию на 21.07.2010 г. составляет 612876 рублей 68 копеек. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредиту в размере 612876 рублей 68 копеек, судебные расходы в размере 9328 рублей 77 копеек.  

В судебном заседании представитель истца Рабачева О.В., действующая на основании доверенности, уменьшила размер заявленных исковых требований в связи с погашением части задолженности в размере 40000 рублей, просила взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредиту в размере 572876 рублей 68 копеек, судебные расходы в размере 9328 рублей 77 копеек по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Пантюхина А.А. в судебном заседании иск признала, пояснила, что сумму заявленных требований не оспаривает.

Ответчик Барболин А.Р. в судебном заседании иск не признал, пояснив, что ему установлена инвалидность, в настоящее время он не имеет возможности погашать кредит.

Ответчик Рудковская О.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте слушания дела надлежащим образом, возражений на иск не представила.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, 22.07.2008 г. Петрозаводский филиал АКБ «РУССЛАВБАНК», открыв ссудный счет №, акцептовал оферту Пантюхиной А.А. о предоставлении потребительского кредита №Р. Таким образом, между Пантюхиной А.А. как заемщиком, и АКБ «РУССЛАВБАНК» в лице Петрозаводского филиала, как кредитором, 22.07.2008 г. был заключен договор потребительского кредита. В соответствии с договором Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 600000 рублей сроком на 36 месяцев года со взиманием 17 % годовых, заемщик обязался на условиях договора производить возврат кредита и уплату процентов на него и комиссии в соответствии с графиком платежей.

Банк свои обязательства выполнил, кредит был предоставлен Пантюхиной А.А. в безналичной форме единовременно, путем перечисления всей суммы кредита, указанной выше, со ссудного счета заемщика на его банковский счет физического лица (текущий счет) №, что подтверждается мемориальным ордером № от 22.07.2008 г., копия которого имеется в материалах дела. Таким образом, истцом свои обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом: заемщику передана сумма кредита, определены условия погашения кредита.

В обеспечение обязательств заемщика Банк заключил 22.07.2008г. с Рудковской О.В., с Барболиным А.Р. договора поручительства за №№ соответственно. Поручители обязались отвечать перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение обязательств заемщиком по договору в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, комиссии, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п.2.1 договора поручительства).

В соответствии со ст. 322 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) солидарная обязанность (ответственность)  возникает, если она предусмотрена договором или установлена законом. Согласно ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.  

В результате заключения кредитного договора у заемщика Пантюхиной А.А. возникли следующие обязательства. В соответствии с п.2 ст.819, ст. 810 ГК РФ и п. 1.1. кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты по нему в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Так, в частности, погашение задолженности по кредитному договору Пантюхина А.А. обязалась производить ежемесячно равными частями в размере 24384 рубля 88 копеек до 21 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита – 21.07.2011 года. Условиями договора была также предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 3000 рублей.

20 августа 2009 года между банком и Пантюхиной А.А. было заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, в соответствии с п. 3 которого стороны изменили порядок погашения задолженности заемщика по кредитному договору и утвердить новый график платежей- приложение №к дополнительному соглашению. Установлена следующая дата полного погашения кредита -21 января 2012 года.

В связи с чем между банком и Рудковской О.В., а также Барболиным А.Р. 20 августа 2009 года были подписаны дополнительные соглашения № к ранее заключенным договорам поручительства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ответчик Пантюхина А.А. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей, предусмотренных условиями кредитного договора, допускала возникновение просроченной задолженности за период пользования кредитом, что подтверждается историей ссудного счета, имеющейся в материалах дела. Ответчик не возвратила в полном объеме очередную часть кредита и не уплатила проценты в срок, начиная с декабря 2009 года.

По условиям кредитного договора, а также согласно п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать досрочного погашения кредита, уплаты повышенных процентов по кредиту при нарушении заемщиком условий кредитного договора.

Кроме того, кредитным договором, заключенным между истцом и Пантюхиной А.А. было предусмотрено, что в случае непогашения кредита, процентов и комиссии в срок Банк имеет право с даты просрочки платежа начислять и взыскивать в одностороннем порядке повышенные проценты в размере 34,00 процентов годовых от суммы невозвращенной согласно графику части кредита соответствующего платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Учитывая, что судом установлено неисполнение принятых на себя ответчиком Пантюхиной А.А. обязательств по возврату суммы основного долга и уплате процентов, требования истца о солидарном взыскании с ответчиков суммы задолженности по основному долгу в размере 459899 рублей 27 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 17% за период с 22.09.2009 года по 20.07.2010 года в размере 60875 рублей 28 копеек, повышенных процентов за период с 22.07.2009 года по 20.07.2010 года по ставке 34% годовых в размере 16102 рубля 13 копеек, а всего 536876 рублей 68 копеек, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. Судом проверен произведенный истцом расчет просроченной задолженности. Суд полагает, что расчет произведен правильно. Ответчиками в соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено суду доказательств отсутствия задолженности перед Банком по кредитному договору или о наличии задолженности в ином размере, представленный банком расчет суммы задолженности по договору потребительского кредита ответчиками не оспорен.

 Доводы ответчика Барболина А.Р. о том, что ему установлена инвалидность и  в настоящее время он не имеет возможности погашать кредит, не могут быть учтены судом в рамках заявленных исковых требований, поскольку не являются основанием для освобождения Барболина А.Р. от солидарной ответственности по обязательствам Пантюхиной А.А. перед банком в силу вышеприведенных положений закона.

 Между тем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с ответчиков в пользу истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 36000 рублей и считает нужным в удовлетворении иска в этой части отказать по следующим основаниям. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав пoтpeбитeлeй"  отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким, образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссий за открытие и введение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федераций не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. Таким образом, взимание банком комиссии (платы) за открытие и (или) ведение (обслуживание) ссудного счета с граждан неправомерно.

На основании ст. 98 ГПК РФ в связи с частичным удовлетворением иска подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9328 рублей 77 копеек, т.е. по 3109 рублей 59 копеек с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 12, 55, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

 Иск удовлетворить частично.

             Взыскать солидарно с Пантюхиной А.А., Рудковской О.В., Барболина А.Р. в пользу АКБ «Русславбанк» (ЗАО)  задолженность по кредитному договору № от 22.07.2008г. в размере 536876 рублей 68 копеек.

             В удовлетворении остальной части иска отказать.

             Взыскать с Пантюхиной А.А., Рудковской О.В., Барболина А.Р. в пользу АКБ «Русславбанк» (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение иска в сумме 9328 рублей 77 копеек по 3109 рублей 59 копеек с каждого.

 Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Савельева