Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1604/2015 ~ М-1343/2015 от 10.08.2015

Дело № 2- 1604/2015

Поступило в суд 10 августа 2015 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2015 года                               г. Новосибирск

Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи                            Бобриковой А.О.,

при секретаре                Коморниковой АА

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Саенко М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Саенко М. В. к ПАО «Совкомбанк» об изменении условий договора

        У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Саенко МВ, просил взыскать задолженность в размере 126 655 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3733 рубля 11 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления офреты №. По условиям кредитного договора банк представил ответчику кредит в сумме 121015 рублей 35 копеек под 29,9% годовых, сроком на 18 месяцев В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 128 дней Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 126 655, 5 рублей, их них:

- просроченная ссуда 108 549,12 рублей

-просроченные проценты 9617,37 рублей

-проценты по просроченной ссуде 1357,41 рублей

-неустойка по ссудному договору 6236,52 рублей

-неустойка на просроченную ссуду 895,08 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об измении срока возврата кредита и задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнилВ настоящее время ответчик не погасил задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Встречные исковые требования истец не признал, о чем указал в письменном отзыве(л.д.4, 81-82)

Саенко МВ с иском не согласна, обратилась в суд со встречным иском, просила реструктуризировать (переоформить) договор, включая выплаченные, навязанные страховые выплаты и юридические услуги в сумме 2500 рублей, которыми она не воспользовалась в счет выплат, на 60 месяцев.(л.д.66-67)

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ко дню заключения кредитного договора она не ожидала резкого ухудшения имущественного положения. Единственный ее доход пенсия. При заключении договора ей были навязаны незаконно услуги по страхованию.

    Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства. Односторонний отказ от обязательств, согласно ст.310 ГК РФ, не допускается. Согласно положениям ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии с положениями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В свою очередь, как указывает ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые заемщик обязан уплатить.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

    Указанные обстоятельства подтверждены Генеральной лицензией(л.д.31, изменениями в Устав(л.д.31об-35), свидетельством о постановке на учет в налоговом органе и государственной регистрации (л.д.36), Уставом (л.д.37-40).

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Саенко МВ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк представил ответчику кредит в сумме 121015 рублей 35 копеек под 29,9% годовых, сроком на 18 месяцев В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 128 дней Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 126 655, 5 рублей, их них:

- просроченная ссуда 108 549,12 рублей

-просроченные проценты 9617,37 рублей

-проценты по просроченной ссуде 1357,41 рублей

-неустойка по ссудному договору 6236,52 рублей

-неустойка на просроченную ссуду 895,08 рублей.

Согласно п.12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита(части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течеии последних 180 календарных дней.

Согласно условий Кредитного договора № установлена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков: 32,72% от первоначальной суммы кредита. согласно Условий кредитования, плата за включение в программу страховой защиты (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается Заемщиком согласно его Заявления-оферте. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты Заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты Заемщика по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты, услуга считается оказанной, и уплаченная сумма страховой премии не возвращается.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д.6-7), выпиской по счету(л.д.8), мемориальным ордером (л.д.9), заявлением Саенко МВ на предоставление потребительского кредита(л.д.10-16), индивидуальными условиями кредита (л.д.20-23), Приложением (л.д.24), Общими условиями предоставления потребительского кредита(л.д.25-26).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Саенко МВ досудебную претензию о досрочном возврате кредита(л.д.27-30).

Ответчик не представил доказательств, которые бы опровергали вышеустановленные обстоятельства.

В обоснование своих возражений на встречный иск истец ПАО «Совкомбанк» указал в письменных возражениях, что Заемщик при заключении договора была согласна со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразила согласие на его заключение, и более того, выступила инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление-оферту. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме в соответствии с Условиями кредитования. При этом Банк не изменял в одностороннем порядке пункты Условий кредитования. Выполнение Банком своих обязанностей подтверждается отсутствием со стороны Заемщика письменных претензий. В Банке существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае, Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п.2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика следует(л.д.19), что страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту.

В соответствии с п.2 ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Истцом были соблюдены требования указного закона, так как Заемщику была предоставлена одна услуга, а именно, выдан кредит.

Таким образом, условие о заключении договора страхования и взимании единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банкам по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности, является допустимым способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, и не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

           В соответствии с условиями Кредитного договора кредит был получен Заемщиком в полной сумме, что подтверждается выпиской по счету, открытому Заемщику в Банке. Момент получения кредита Заемщиком - это зачисление кредита на вышеуказанный счет.

Согласно, Условий кредитования Банка, включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения договора потребительского кредита.

При таких обстоятельствах возврат уплаченных страховых взносов, является недопустимым в соответствии с ст. 309, 310 ГК РФ возвратом исполненного по сделке.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2).

Поскольку ответчиком Саенко МВ не представлены доказательства наличия указанных обстоятельств ее встречные исковые требования не подлежат удовлетворению.

При этом изменение материального положения и последствия кризиса нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как в данном случае обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование заявленных требований, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Вступая в договорные отношения, истец не мог исключать вероятность наступления указанных в иске событий.

Изменение обстоятельств признается существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения. Инфляционные процессы, финансовый кризис, уменьшение дохода не относятся к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя предвидеть.

          При подаче иска истец оплатил госпошлину в сумме 3733,11 рублей, что подтверждено платежным поручением (л.д.5).

           На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Саенко М. В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 126 655, 5 рублей, их них:

- просроченная ссуда 108 549,12 рублей

-просроченные проценты 9617,37 рублей

-проценты по просроченной ссуде 1357,41 рублей

-неустойка по ссудному договору 6236,52 рублей

-неустойка на просроченную ссуду 895,08 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3733,11 рублей.

Отказать в удовлетворении встречного иска Саенко М. В. к ПАО «Совкомбанк» об изменении срока договора.

          Дата составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                 /подпись/                   Бобрикова А.О.