Решение по делу № 2-1319/2018 ~ М-1035/2018 от 25.04.2018

Дело № 2-1319/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2018 года                                г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи         Спицыной О.А.

при секретаре                 Алферьевой А.А.,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» Васильевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Золотаревой Елене Владимировне, Петрунину Валерию Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском. Требования истец мотивировал тем, что 17 апреля 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Золотаревой Е.В., Петруниным В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 1303403,19 рублей на срок 120 месяцев, с уплатой 18,9% годовых. Обеспечением исполнения обязательств является залог (ипотека) квартиры по адресу: ..., принадлежащая Петрунину В.А. на праве собственности. В соответствии с условиями кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день календарной просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. Банком условия договора исполнены полностью, о чем свидетельствует выписка по счету. Ответчики условия кредитного договора нарушают, оплата основного долга и процентов производится нерегулярно и не полностью, допустили образование просроченной задолженности. Срок просроченной задолженности по ссуде составляет 112 дней, по процентам 109 дней. Банк направил претензию заемщикам о погашении долга, которая осталась без исполнения. Со ссылкой на ст.ст. 432, 450, 809, 811, 819 ГК РФ, ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», истец просит расторгнуть кредитный договор № от 17 апреля 2017 года, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 341 372,12 руб., в т.ч. просроченная ссуда 1280404,18 руб., просроченные проценты 27 475,58 руб., проценты по просроченной ссуде 2 349,90 руб., неустойка по ссудному договору 29 789,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 1204,19 руб., плата за смс-информирование 149 руб., взыскать проценты по кредитному договору на сумму основного долга по ставке 18,9% годовых, начиная с 20 февраля 2018 года по день вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру по адресу: ..., общей площадью <данные изъяты> кв.м., принадлежащую Петрунину В.А. на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 2 135 000 руб. (согласно п. 3.1 договора залога). Взыскать судебные расходы по оплате госпошлины.

В процессе рассмотрения дела истец требования уточнил, просил расторгнуть кредитный договор № от 17 апреля 2017 года, взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в размере 1 341 372,12 руб., в т.ч. просроченная ссуда 1 280 404,18 руб., просроченные проценты 27 475,58 руб., проценты по просроченной ссуде 2 349,90 руб., неустойка по ссудному договору 29 789,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 204,19 руб., плата за смс-информирование 149 руб., взыскать проценты по кредитному договору на сумму основного долга по ставке 18,9% годовых, начиная с 20 февраля 2018 года по день вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: объект недвижимости – квартиру по адресу: ..., общей площадью <данные изъяты> кв.м., принадлежащую Петрунину В.А. на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 2 377 324,80 руб. (80% от стоимости, определенной экспертом 2971656 руб.).

К участию в деле в качестве 3-го лица привлечен <данные изъяты>, зарегистрированный в квартире по адресу: ..., а также в порядке ст. 47 ГПК РФ - Управление социальной защиты населения Администрации г. ....

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» Васильева Л.И. уточненный иск поддержала, при этом, просила суд при определении размера процентов и основного долга учесть внесенную ответчиками в период рассмотрения дела в суде сумму.

Ответчики Золотарева Е.В., Петрунин В.А. о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили предоставить время для разрешения спора мирным путем, поскольку ими найден потенциальный покупатель на квартиру, готовый приобрети ее за большую сумму, чем определил эксперт. Также ответчик Петрунин В.А. возражал относительно суммы основного долга и процентов, начисленных за пользование кредитом, поскольку расчет долга составлен истцом по состоянию на 19 февраля 2018 года, а за период с 19 февраля 2018 года по 08 мая 2018 года ими было внесено 33 300 рублей. Полагает, что данная сумма должна быть зачислена в погашение основного долга и процентов. Также просил с учетом положений ст.ст. 203, 204 ГПК РФ отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскании на заложенное имущество.

3-е лицо <данные изъяты> в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Представитель Управления социальной защиты населения Администрации г. ... просил рассматривать дело в его отсутствие, при вынесении решения учитывать интересы несовершеннолетнего ребенка.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков, иных лиц, привлеченных к участию в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 17 апреля 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и Золотаревой Е.В., Петруниным В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам денежные средства в сумме 1303403,19 рублей на срок 120 месяцев, с уплатой 18,9% годовых. Обеспечением исполнения обязательств является залог (ипотека) квартиры по адресу: ..., принадлежащая Петрунину В.А. на праве собственности.

В соответствии с условиями кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день календарной просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ПАО «Совкомбанк» и Петруниным В.А. заключен договор залога № от 17 апреля 2017 года.

В соответствии с п. 1.2 договора залога (ипотеки), залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (возврат суммы кредита, процентов, неустойки и других расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Договор залога зарегистрирован Управлением Росреестра в ... области.

Из договора следует, что стороны договорились о стоимости объекта залога – 2135000 руб.

Заемщиком оформлено заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», согласно которому заемщик ознакомлен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», ему известно, что оплата осуществляется ежемесячно (п. 9); ознакомлен с тарифами вознаграждения, в соответствии с которыми ежемесячная комиссия за комплекс услуг «СовкомLine» составляет 149 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого в рамках кредитного договора, заемщики допустили образование просроченной задолженности вследствие внесения платежей в меньшем размере, и не в сроки, установленные договором.

Согласно расчету Банка, долг по кредитному договору на 19 февраля 2018 года составляет 1 341 372,12 руб., в т.ч. просроченная ссуда 1280404,18 руб., просроченные проценты 27 475,58 руб., проценты по просроченной ссуде 2 349,90 руб., неустойка по ссудному договору 29 789,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 1204,19 руб., плата за смс-информирование 149 руб.

Ответчики возражали относительно заявленной ко взысканию суммы основного долга и процентов, указали, что в период с 26.02.2018г. по 08.05.2018г. ими внесена сумма 33 300 руб.

Согласно выписки по счету, открытой в рамках данного кредитного договора, после 19 февраля 2018 года заемщиками внесена сумма 33 300 руб., в т.ч. 26.02.2018г. – 4000 руб., 27.02.2018г. – 1500 руб., 02.03.2018г. – 7000 руб., 06.03.2018г. – 3000 руб., 15.03.2018г. – 5000 руб., 07.04.2018г. – 4500 руб., 27.04.2018г. – 3300 руб., 08.05.2018г. – 5000 руб.

Таким образом, на день рассмотрения дела задолженность по кредитному договору иная, чем по состоянию на 19 февраля 2018 года, с учетом внесенной суммы расчет истцом не производился.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по счету следует, что списание поступивших в период с 26.02.2018г. по 08.05.2018г. сумм производилось в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, и в счет погашения процентов списана сумма 27 475,58 руб. (платежи 26.02.2018г. – 4000 руб., 27.02.2018г. – 1500 руб., 02.03.2018г. – 7000 руб., 06.03.2018г. – 3000 руб., 15.03.2018г. – 5000 руб., 07.04.2018г. – 4500 руб., 27.04.2018г. – 2475,58 руб.), в счет погашения основного долга удержана сумма 5824,42 руб. (27.04.2018г. – 824,42 руб., 08.05.2018г. – 5000 руб.)

То есть, по состоянию на 08 мая 2018 года (а также на день рассмотрения дела) задолженность составит: по процентам 2 349,90 руб. (29825,48-27475,58), по основному долгу 1 274 579,76 руб. (1280404,18-5824,42).

Сумма неустойки рассчитана по состоянию на 19.02.2018г. – 30993,46 руб. и ее размер истцом на день рассмотрения дела не уточнялся.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно долг по кредитному договору (основной долг и проценты) по состоянию на 08 мая 2018 года в общей сумме 1 276 929,66 руб., неустойка по состоянию на 19.02.2018г. – 30 993,46 руб., плата по тарифу 149 руб.

Оснований для снижения размера штрафных санкций в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, и исходит из размера ставки неустойки, предусмотренной договором, длительности просрочки.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом установленных по делу обстоятельств исковые требования истца о расторжении договора основаны на законе.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При разрешении судами споров, связанных с исполнением договоров поручительства, необходимо учитывать, что исходя из п. 2 ст. 363 Гражданского кодекса РФ, обязательство поручителя перед кредитором состоит в том, что он должен нести ответственность за должника в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя процентов в связи с просрочкой исполнения обеспечиваемого денежного обязательства на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ до фактического погашения долга. При этом проценты начисляются в том же порядке и размере, в каком они подлежали возмещению должником по основному обязательству, если иное не установлено договором поручительства.

С учетом изложенного, требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом исходя из ставки, предусмотренной договором, по день вступления решения суда в законную силу, также подлежат удовлетворению: с 20.02.2018г. по 26.04.2018г. включительно на сумму основного долга 1 280 404,18 руб.; с 27.04.2018г. по 07.05. 2018г. на сумму основного долга 1 279 579,76 руб.; с 08.05.2018г. на сумму основного долга 1 274 579,76 руб.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статья 340 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Поскольку обеспеченные залогом обязательства ответчиков по кредитному договору не исполнены, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Указанная выше квартира по настоящее время находится в собственности ответчика Петрунина В.А. При этом, как следует из материалов дела, на период приобретения недвижимости и по настоящее время он находится в браке с Золотаревой Е.В.

По соглашению сторон стоимость предмета залога составляет 2135000 руб. (п. 3.1 договора залога).

От ответчиков поступили возражения относительно размера начальной продажной цены залога, в связи с чем на основании их ходатайства была назначена судебная экспертиза по оценке стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с заключением эксперта № от 04 июля 218 года, рыночная стоимость <данные изъяты>-х комнатной квартиры по адресу: ..., составляет 2 971 656 руб.

Возражений относительно определенной экспертом стоимости стороны по делу не имели, истец уточнил требования в соответствии с выводами эксперта.

В связи с чем требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество - <данные изъяты>-х комнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: ..., принадлежащую Петрунину В.А., обоснованны и подлежат удовлетворению. Начальная продажная стоимость квартиры составит 2 377 324 руб. 80 коп. (2 971 656*80%).

Ответчиком Петруниным В.А. заявлено ходатайство об отсрочке исполнения решения суда в части обращения взыскании на заложенное имущество на основании ст. 203,204 ГПК РФ. Вместе с тем, данный вопрос, как следует из указанных норм закона, может быть разрешен судом при исполнении решения суда, а не при его вынесении. В дальнейшем ответчики вправе заявить о рассрочке исполнения решения суда при наличии к тому оснований.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика (ст. 101 ГК РФ).

Согласно почтовому конверту, иск направлен в суд 10 апреля 2018 года, поступил 25 апреля 2018 года.

Обладая информацией о том, что заемщики погашают задолженность, истец требования по момент направления иска в суд не скорректировал, уплатил госпошлину исходя из долга по состоянию на 19.02.2018г. Так, на 10 апреля 2018г. заемщик внес сумму 25 000 руб., и сумма долга составляла 1341372,12-25000=1 316 372,12 руб. Сумма 5000 рублей внесена ответчиком 08.05.2018г. - после поступления иска в суд.

С учетом требований ст. 333.19 НК РФ госпошлина составит 14 781,86 руб. из расчета (1 316 372,12-1 000 000)*0,5%+13200 (а не 14906,86 руб. – уплачено банком), и 6000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежит взысканию сумма в счет возмещения понесенных судебных расходов по уплате госпошлины 14 781,86+6000=20781,86 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО «Совкомбанк» к Золотаревой Елене Владимировне, Петрунину Валерию Анатольевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 17 апреля 2017 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк», Золотаревой Е.В., Петруниным В.А.

Взыскать солидарно с Золотаревой Елены Владимировны, Петрунина Валерия Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк»:

- задолженность по кредитному договору № от 17 апреля 2017 года в сумме 1 308 072,12 руб. (в т.ч. основной долг 1 274 579,76 руб., проценты 2349,90 руб., неустойка 30 993,46 руб., плата по тарифу 149 руб.),

- проценты за пользование кредитом по ставке 18,90% годовых по день вступления решения суда в законную силу: с 20.02.2018г. по 26.04.2018г. включительно на сумму основного долга 1 280 404,18 руб.; с 27.04.2018г. по 07.05.2018г. на сумму основного долга 1 279 579,76 руб.; с 08.05.2018г. на сумму основного долга 1 274 579,76 руб.

В остальной части требований о взыскании суммы долга отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности Петрунину Валерию Анатольевичу:

- объект недвижимости – <данные изъяты>-х комнатную квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов, определив начальную стоимость заложенного имущества 2 377 324 (два миллиона триста семьдесят семь тысяч триста двадцать четыре) руб. 80 коп.

Взыскать солидарно с Золотаревой Елены Владимировны, Петрунина Валерия Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате госпошлины 20781 (двадцать тысяч семьсот восемьдесят один) руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Костромы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                        О.А.Спицына

Мотивированное решение изготовлено 08 сентября 2018 года