Решение по делу № 2-3766/2011 ~ М-3883/2011 от 25.08.2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2011 года                                                            г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Лукьянченко Р.В., при секретаре Сарайкиной Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Еримцов И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Еримцов И.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченных сумм комиссии за расчетное обслуживание,          

У С Т А Н О В И Л :

ОАО Национальный банк «Траст» обратилось в суд с иском к Еримцов И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее: . Еримцов И.В. обратился с заявлением о получении кредита в ОАО Национальный банк «Траст». Банк, рассмотрев данное заявление как оферту, произвел акцепт оферты заемщика о заключении кредитного договора и открыл банковский счет с перечислением суммы кредита <данные изъяты> коп., с погашением задолженности равными по сумме платежами в размере <данные изъяты> Однако ответчик обязанности по договору не выполняет. Задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в период с . по . в сумме <данные изъяты> коп., задолженность комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с . по . в сумме <данные изъяты> коп., плата за пропуск платежей в период с . по . в сумме <данные изъяты> руб. Истец просил взыскать с ответчика сумму долга по кредиту в размере <данные изъяты> коп., возмещение судебных расходов.

В ходе судебного разбирательства ответчик Еримцов И.В. предъявил к ОАО Национальный банк «Траст» встречный иск о признании условий кредитного договора от . о взимании комиссии за расчетное обслуживание недействительным, взыскании, путем зачета уплаченных сумм комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> коп., ссылаясь на следующее: взимание комиссии за расчетное не соответствует закону и ущемляет права потребителя. В связи с чем, возникшие убытки подлежат возмещению.

Представитель истца ОАО Национальный банк «Траст» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Еримцов И.В. в судебном заседании на встречном исковом заявлении настаивал, суду пояснил, что он не отказывался платить, у него были причины по которым оплата по кредиту производилась не в полном объеме, поскольку родился второй ребенок и начались задержки заработной платы. Согласно п. 1.8 типовых условий он должен банку сумму основного долга, проценты на данный период времени, но не на весь период на <данные изъяты> лет вперед. С иском банка он согласен в части основного долга и процентов на момент приостановления кредита. Банк также не обосновал размер платы за пропуск платежей в сумме <данные изъяты> руб., размер данной платы не установлен договором.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения ответчика (истца по встречному иску), суд приходит к следующему:

. в соответствии с заявлением Еримцов И.В. на получение кредита, между ОАО Национальный банк «Траст» и Еримцов И.В. заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредита на сумму <данные изъяты> копеек, на срок <данные изъяты> мес., под <данные изъяты> % годовых. Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> %.

Банк выдал Еримцов И.В. кредит на сумму <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.11 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Еримцов И.В. установлена сумма ежемесячного платежа (после окончания срока действия каникул) <данные изъяты> коп., дата платежей по кредиту установлена согласно графику платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.98г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными», разъяснено, что в случаях, когда по основаниям п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 509 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должны быть возвращена.

Из выписки лицевого счета следует, что Еримцов И.В. нарушал график платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из предоставленного суду расчета усматривается, что по состоянию на . задолженность Еримцов И.В. по кредиту составляет: по основному долгу <данные изъяты> коп., по процентам за пользование кредитом в период с . по . - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Указанный расчет проверен и принят судом, как соответствующий требованиям закона и договора.

Доводы Еримцов И.В. о незаконном расчете процентов за пользование кредита до . судом не принимается, поскольку согласно п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.

Указанное положение соответствует ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой банка вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении срока возврата части займа.

Довод Еримцов И.В. о том, что банком не был соблюден досудебный порядок решения спора, судом также не принимается, поскольку согласно п. 4.2 Типовых условий предоставления и облуживания кредитов на неотложные нужды, являющихся составной частью заявления, установлено право Банка в случае пропуска очередного платежа потребовать от Клиента погасить Задолженность, отправив с данной целью требование. Данным пунктом установлено право, а не обязанность банка предпринять меры к досудебному урегулированию спора.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчиком в нарушение условий договора и графика погашения кредита ненадлежащим образом исполнялись обязательства. Вследствие чего, требования ОАО НБ «Траст» в части взыскания суммы основанного долга в размере <данные изъяты> коп. и задолженности по процентам за пользование кредитом в период с . по . в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Требования ОАО Национальный банк «Траст» о взыскании части платы за пропуск платежей в период с . по . в сумме <данные изъяты> руб., суд считает необходимым удовлетворить частично, по следующим основаниям:

Статьей 330 ГК РФ и пунктом 9.3 Типовых условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужда кредитор праве по своему усмотрению принимать решения о взыскании санкций, предусмотренных Договором.

Пунктом 9.15 указанных условий установлено, что в случае невыполнения клиентом требований, установленных в п. 8.6 настоящих условий - начислять штрафные санкции в размере, установленном тарифом и тарифам по карте.

В иске ОАО Национальный банк «Траст» не обоснован размер взыскиваемой с Еримцов И.В. платы за пропуск платежей в период в размере <данные изъяты> руб., расчет данной суммы также не представлен и не подтвержден.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом в качестве критериев для установления несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств указывается чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

На основании изложенного суд, приходит к выводу о необходимости снижения размера платы за пропуск платежей. В приложении 3 к приказу № 65-1 от 26.02.2009г. «Об изменении Тарифов и Параметров по продуктам программы кредитования на неотложные нужды и вводе в действие Типовой формы Тарифов для продуктов с опцией «<данные изъяты>»» содержатся тарифы НБ «<данные изъяты>» ОАО, п. 4 которого, указано, что штраф за пропуск очередного платежа допущенного впервые составляет - <данные изъяты> рублей, 2-й раз подряд - <данные изъяты> рублей, 3-й раз подряд - <данные изъяты> рублей.

На основании указанного положения, поскольку другой информации о порядке начисления платы за пропуск платежей банком не представлено, суд считает необходимым взыскать с Еримцов И.В. сумму платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты> также принимая во внимание, что размер платы <данные изъяты> руб., является несоразмерным последствиям нарушения обязательств.

Рассматривая встречный иск Еримцов И.В. о признании условий кредитного договора от . о взимании комиссии за расчетное обслуживание недействительными, взыскании, путем зачета уплаченных сумм комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> коп., суд приходит к следующему:

В соответствии с частью 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета (счета обусловленные выдачей кредита) не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.

Действия банка по взиманию комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, кредитный договор от ., заключенный между сторонами, в части взимания комиссии за расчетное обслуживание является ничтожной сделкой.

Согласно расчету задолженности по состоянию на . сумма погашенных Еримцов И.В. комиссий составляет <данные изъяты> коп. Указанный расчет проверен и принят судом, как соответствующий требованиям закона и договора.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования Еримцов И.В. в полном объеме, а требования ОАО Национальный банк «Траст» о взыскании задолженности по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с . по . в сумме <данные изъяты> коп. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Поскольку первоначальные и встречные исковые требования являются однородными, суд приходит к выводу о том, что уплаченные Еримцов И.В. суммы комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> коп., подлежат зачету при взыскании с него задолженности по кредиту.

Таким образом взысканию с Еримцов И.В. в пользу ОАО Национальный банк «Траст» подлежит сумма <данные изъяты>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию возмещение судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины за подачу искового заявления в суд пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 2 638 руб. 68 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Еримцов И.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, в части взимания комиссии за расчетное обслуживание, взыскании уплаченных сумм комиссии за расчетное обслуживание - удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора . от ., заключенного между Еримцов И.В. и открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ», в части взимания комиссии за расчетное обслуживание.

Применить последствия недействительности условий указанного кредитного договора . от .

Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Еримцов И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Еримцов И.В. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении иска открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Еримцов И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в 10-дневный срок через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.

Судья                                                                             Лукьянченко Р.В.