Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6449/2021 ~ М-4435/2021 от 08.06.2021

Производство № 2-6449/2021

УИД 28RS0004-01-2021-006642-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    22 сентября 2021 года    город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Громова Т.Е.,

При секретаре Моничеве Я.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к Колпакову Александру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

    УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском к Колпакову А.Н.. Как следует из изложенных в заявлении обстоятельств, 12 декабря 2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 2286394407, по условиям которого Колпакову А.Н. предоставлен кредит на сумму 561 000 рублей, в том числе: 559 701 рублей - сумма к выдаче, 1 299 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», под 19,80 % годовых.

Поскольку обязательства по погашению кредитной задолженности исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, по кредитному договору № 2286394407 образовалась задолженность, которая по состоянию на 21 мая 2021 года составила 892 803 рублей 09 копеек, из них: 519 738 рублей 96 копеек – сумма основного долга, 40 757 рублей 46 копеек – проценты за пользование кредитом, 329 849 рублей 28 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 457 рублей 59 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Требование Банка о полном досрочном погашении возникшей задолженности по кредитному договору Колпаков А.Н. не исполнил.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою (истца) пользу задолженность по кредитному договору № 2286394407 от 12 декабря 2018 года в сумме 892 803 рублей 09 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 128 рублей 03 копеек.

Определениями Белогорского городского суда Амурской области от 24 июня 2021 года, от 24 августа 2021 года в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Отделение по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации, Управление Роспотребнадзора по Амурской области.

Будучи извещенным о дате, времени и месте судебного разбирательства, в него не явились представитель истца, ответчик, просившие суд рассмотреть дело в свое отсутствие, представитель третьего лица Отделения по Амурской области Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации, своей позиции по делу не выразил, представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Амурской области, представил письменный отзыв на исковое заявление. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 12 декабря 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и Колпаковым А.Н. (Заемщик) заключен кредитный договор № 2286394407 посредством проставления простой электронной подписи Заемщика посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода (8737, доставлен 12.12.2018г.), полученного на мобильный телефон Заемщика (***), по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 561 000 рублей под 19,80 % годовых, в том числе: 559 701 рублей - сумма к выдаче, 1 299 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», сроком на 84 календарных месяцев.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1. раздела II Общих условий Договора, которые являются составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с Процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 1.2. раздела II Общих условий Договора, размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму Кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления Кредита и по день его полного погашения включительно с использованием процентной ставки, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении Задолженности по Кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

Процентный период - период времени, равный одному календарному месяцу, в последний день которого Банк согласно п. 1.5. настоящего раздела Общих условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту (п. 1.1. раздела II Общих условий Договора).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик обязался выплачивать задолженность по договору ежемесячными, равными платежами в размере 13 691 рублей 50 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора. Согласно Графику погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей – 84, дата списания ежемесячного платежа – 12 число каждого месяца.

Из п. 1.5. раздела II Общих условий Договора, которые являются составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей, Клиент должен обеспечить на момент окончания последующего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной Задолженности по Кредиту производится Банком в день поступления денежных средств на Счет.

Согласно п. 2 раздела III Общих условий Договора, Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со Счета.

В силу п. 4 раздела III Общих условий Договора, Банк имеет право потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде ли уведомления Клиента по телефону.

Материалами дела подтверждается, что, согласно Заявлению о предоставлении кредита Заемщика, денежные средства по кредитному договору № 2286394407 в размере 561 000 рублей были выданы Заемщику путем перечисления на открытый в ООО «ХКФ Банк» банковский счет ***, что подтверждается выпиской по счету, а также во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление 1 299 рублей на оплату комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», которой Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, что также что подтверждается выпиской по счету. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п. 3 раздела III Общих условий договора, Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных дохдов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, и расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02 декабря 2025 года (при условии надлежащего исполнении обязательств), Банком не получены проценты по кредитному договору за период пользования денежными средствами с 21 апреля 2020 года по 12 декабря 2025 года в размере 329 849 рублей 08 копеек, что является убытками Банка.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из представленной в материалы дела выписки по счету *** следует, что обязательства по погашению кредитной задолженности ответчиком исполняются ненадлежащим образом. Усматривается, что Колпаков А.Н. неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, последнее зачисление денежных средств на текущий счет осуществлено 12 января 2020 года.

Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 21 мая 2021 года задолженность Колпакова А.Н. по кредитному договору от 12 декабря 2018 года составляет 892 803 рублей 09 копеек, из них: 519 738 рублей 96 копеек – сумма основного долга, 40 757 рублей 46 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 329 849 рублей 08 копеек - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 457 рублей 59 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен, суд признает его соответствующим положениям действующего законодательства и заключенного сторонами кредитного договора, арифметически верным и подлежащим принятию.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является начисление неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Банк вправе взимать неустойку за просрочку оплате ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в своих Определениях от 21 декабря 2000 года № 263-О, от 14 марта 2001 года № 80-О и от 15 января 2015 года № 7-О неоднократно указывал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ по существу содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В данном случае, принимая во внимание степень и характер нарушенного права истца, соотношение суммы неустойки и неисполненных ответчиком в срок обязательств, период просрочки, за которые начислены штрафные санкции, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности несоразмерна последствиям нарушенных ответчиком обязательств и подлежит уменьшению до 500 рублей.

Данный размер неустойки подлежит взысканию с Колпакова А.Н., он отвечает требованиям разумности и справедливости, не нарушает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, соразмерен характеру и степени нарушенного ответчиком обязательства.

Поскольку факт нарушения исполнения ответчиком обязательств по погашению кредитной задолженности нашел свое подтверждение, доказательств погашения имеющейся задолженности ответчиком не представлено, Колпакова А.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № 2286394407 от 12 декабря 2018 года в сумме 890 845 рублей 50 копеек, из них: 519 738 рублей 96 копеек – сумма основного долга, 40 757 рублей 46 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 329 849 рублей 08 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 500 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности. В удовлетворении требований о взыскании с ответчика штрафных санкций в большем размере истцу следует отказать.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из дела видно, подтверждается платежным поручением № 5306 от 27 апреля 2021 года, что при обращении в суд с настоящим иском истцом были понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 128 рублей 03 копеек.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 128 рублей 03 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Колпакова Александра Николаевича в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2286394407 от 12 декабря 2018 года в сумме 890 845 рублей 50 копеек, из них: 519 738 рублей 96 копеек – сумма основного долга, 40 757 рублей 46 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 329 849 рублей 08 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 500 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 128 рублей 03 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья                                                                           Т.Е. Громова

Решение изготовлено в окончательной форме 01 октября 2021 года