Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-706/2013 ~ М-756/2013 от 27.09.2013

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2013 года <адрес>

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Сушко Е.Ю.,

при секретаре Гунькиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ВТБ 24 (ЗАО) к Торосяну <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ЗАО) обратилось в суд с указанным исковым заявлением к Торосяну <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование иска истец указал, что между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (Генеральная лицензия №) и Торосян <данные изъяты> заключены три Кредитных договора: № от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и Договор о предоставлении и использовании Банковской карты ВТБ 24 (овердрафт) № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковских Карт ВТБ 24» (далее - Правила) и подписания Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно Кредитному договору №, Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства в сумме 800 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 24,9% годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 15-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом. Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт №.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 800 000 рублей, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету и Расчетом задолженности.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. Кредитного договора).

Ответчик при заключении Кредитного договора подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору, заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.2.2. Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем Кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие Ответчик выразил, подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно пункту 3 Заявления составляет 0,29% от суммы остатка задолженности, а именно, 2 265,08 руб. Согласно Договора коллективного страхования, а также пункта 4.1. Заявления на включение в число участников программы страхования Ответчик согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных Истцом за Ответчика страховых премий составил 32 480 рублей, ответчиком из них погашено 20 880 рублей.

Торосян Миша Айказович уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно Заявлению, Заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию Заемщика по его письменному заявлению.

Согласно Расчету задолженности Ответчиком оплачено комиссий за коллективное страхование в размере 20 880 рублей, а начислено 32480 рублей, следовательно, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила 11 600 рублей.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Согласно Кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 18.09.2013г. общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет 885 886 рублей 10 копеек, из которых: 740 073,31 руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); 121 236,58 руб. - проценты за пользование Кредитом; 8 206,57 руб. - пени по просроченным процентам; 4 769,64 руб. - пени по просроченному основному долгу; 11 600 руб. - задолженности по комиссиям за кол.страхование.

Согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., Банк обязался предоставить Ответчику/Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с взиманием за пользование Кредитом 27%.годовых, а Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28-го числа каждого календарного месяца единым аннуитетным платежом.

Для учета полученного Ответчиком Кредита открыт ссудный счёт 40№.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 000 000 рублей, данный факт подтверждается выпиской по лицевому счету и Расчетом задолженности.

Ответчик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с заключенным договором, в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств (пункт 2.6. Кредитного договора).

Ответчик при заключении Кредитного договора подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым, выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.2.2. Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем Кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие Ответчик выразил подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно пункту 3 Заявления составляет 0,29% от суммы остатка задолженности, а именно, 2 900 рублей. Согласно Договору коллективного страхования, а также пункту 4.1. Заявления на включение в число участников программы страхования Ответчик согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно. Общий размер оплаченных Истцом за Ответчика страховых премий составил 40 600 рублей, ответчиком из них погашено 26 461,95 рублей.

Торосян Миша Айказович уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно Заявлению, Заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию Заемщика по его письменному заявлению.

Согласно Расчету задолженности Ответчиком оплачено комиссий за коллективное страхование в размере 26 461,95 рублей, а начислено 40 600 рублей, следовательно, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила 14 138,05 рублей.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ, а также заключенного Кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Кредитным договором.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение сроков возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

Согласно Кредитному договору Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе, сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

По состоянию на 18.09.2013г. общая сумма задолженности по указанному Кредитному договору составляет 1 122 554 рубля 59 копеек, из которых: 929 134,69 руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); 165 382,17 руб. - проценты за пользование Кредитом; 8 185,18 руб. -пени по просроченным процентам; 5 714,50 руб. - пени по просроченному основному долгу; 14 138,05 руб. - задолженности по комиссиям за кол.страхование.

Между Истцом и Ответчиком также был заключен Договор о предоставлении и использовании Банковской карты (Visa) ВТБ 24 (овердрафт) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковской карты ВТБ 24 (далее - Правила), подписания Анкеты-Заявления и расписки в получении банковской карты.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Истцу Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. 1.8. Правил, п.2 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей Анкетой-Заявлением и Выпиской по контракту заемщика.

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Истец предоставляет Ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Ответчику был установлен лимит в размере 125 000 рублей, что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО).

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст.819, 850 ГК РФ, п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику Кредит.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил Ответчик обязан уплачивать Истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты погашения задолженности по Кредиту включительно. Проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24% годовых, что подтверждается выпиской по контракту клиента.

Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, Ответчик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п.5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные Договором, о чем были направлены уведомления об истребовании задолженности в адрес Ответчиков. Однако, до настоящего времени, Ответчиком задолженность не погашена.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Ответчика по кредиту в форме овердрафта составляет 175 104 рубля 40 копеек, из которых: 125 000 руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности. 13 911,66 руб. - задолженность по просроченным процентам. 33 849,31 руб. - задолженность по пени, 2 343,43 руб. - задолженность по перелимиту.

Согласно заключенных Кредитных договоров Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного, просит суд взыскать с Торосян <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 885 886 рублей 10 копеек, из которых: 740 073,31 руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); 121 236,58 руб. - проценты за пользование Кредитом; 8 206,57 руб. - пени по просроченным процентам; 4769,64 руб. - пени по просроченному основному долгу; 11 600 руб. - задолженности по комиссиям за кол.страхование.

Взыскать с Торосян <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 1 122 554 рубля 59 копеек, из которых: 929 134,69 руб. - остаток ссудной задолженности (кредит); 165 382,17 руб. - проценты за пользование Кредитом; 11 185,18 руб. - пени по просроченным процентам;

5 714,50 руб. - пени по просроченному основному долгу; 11 600 руб. - задолженности по комиссиям за кол.страхование.

Взыскать с Торосян <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (овердрафт) в размере 175 104 рубля 40 копеек, из которых: 125 000 руб. - задолженность по остатку ссудной задолженности. - 13 911,66 руб. - задолженность по просроченным процентам; 33 849,31 руб. - задолженность по пени. -2 343,43 руб. - задолженность по перелимиту.

Взыскать с Торосян <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19117,72 рублей.

Истец – Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество), должным образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направил, в поданном в суд исковом заявлении просил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Торосян <данные изъяты>, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания в суд не явился, каких-либо ходатайств об отложении рассмотрения дела или заявлений с указанием уважительности причин неявки, в суд не представил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При этом суд признает извещение Торосян М.А. о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом по следующим обстоятельствам.

Судебные извещения о месте и времени проведения судебного заседания направлялись судом заказным письмом с обратным уведомлением по месту фактического проживания ответчика Торосян М.А., указанного в исковом заявлении.

Судебная корреспонденция на имя Торосян М.А. была возвращена отделением связи с отметкой «истек срок хранения».

Согласно адресной справки ОУФМС России по <адрес> в <адрес> Торосян М.А. зарегистрирован по <адрес> ул. 60 лет СССР, <адрес>, по которому судом ответчику направлялись судебные извещения.

Суд также считает необходимым принять во внимание п.3.1.3 кредитного договора, согласно которому заемщик обязуется незамедлительно извещать Банк обо всех обстоятельствах, способных повлиять на ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Договору, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса регистрации, места работы (смены работодателя), платежных и иных реквизитов.

При таких обстоятельствах у суда имеются основания считать, что ответчик Торосян М.А. был надлежащим образом извещен судом о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, с учетом того обстоятельства, что предмет или основания иска не изменились, требований об увеличении размера исковых требований не имеется, руководствуясь положениями ст.233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору ни законом, ни заключенным кредитным договором не предусмотрен.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ст.395 ГК РФ предусмотрена ответственность за неисполнение денежного обязательства за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица в виде уплаты проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок».

В соответствии с п.6 указанного Пленума, в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ (эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором). Соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В части требования истца о взыскании с ответчика Торосяна М.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Торосяном <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 800 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 24,9 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, 15 числа каждого месяца.

В соответствии с п.4 Кредитного Договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2.6 Кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.

Данный договор подписан ответчиком Торосяном М.А..

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил Торосяну М.А. кредит в сумме 800 000 рублей. Однако в период действия договора заемщик Торосян М.А. систематически нарушал условия кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что Торосян М.А. не выполнил принятые на себя обязательства по ежемесячному возврату определенной части предоставленного кредита с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 740073,31 рублей и задолженности по процентам в размере 121236,58 рублей основано на законе и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.2.6 Кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что сумма пени (неустойки) за просроченный основной долг в размере 4769,64 рублей и за просроченные проценты 8206,57 рублей, а всего 12976,21 рублей является соразмерной последствиям нарушенного обязательства и не усматривает оснований для ее уменьшения.

Кроме того, Торосян М.А. при заключении Кредитного договора подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.2.2. Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем Кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие Ответчик выразил подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно пункту 3 Заявления составляет 0,29% от суммы остатка задолженности, а именно 2 265,08 руб. Согласно Договору коллективного страхования, а также пункта 4.1. Заявления на включение в число участников программы страхования Ответчик согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Торосян <данные изъяты> уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно Заявления, Заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию Заемщика по его письменному заявлению.

Согласно Расчету задолженности, ответчиком Торосяном М.А. оплачено комиссий за коллективное страхование в размере 20 880 рублей, начислено 32480 рублей, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила 11 600 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика Торосяна М.А..

В части требования истца о взыскании с ответчика Торосяна М.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Торосян <данные изъяты> был заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 27 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, 15 числа каждого месяца.

В соответствии с п.4 Кредитного Договора Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении Заемщиком любого положения Договора, в том числе нарушение Заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п.2.6 Кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.

Данный договор подписан ответчиком Торосяном М.А..

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил Торосяну М.А. кредит в сумме 1 000 000 рублей. Однако в период действия договора заемщик Торосян М.А. систематически нарушал условия кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что Торосян М.А. не выполнил принятые на себя обязательства по ежемесячному возврату определенной части предоставленного кредита с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 929134,69 рублей и задолженности по процентам в размере 165382,17 рублей основано на законе и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.2.6 Кредитного договора в случае возникновения просроченной задолженности по Основному долгу, процентам и/или Комиссиям по кредиту на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляются неустойка в виде пени в размере 0,6% от суммы невыполненных обязательств.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что сумма пени (неустойки) за просроченный основной долг в размере 5714,50 рублей и за просроченные проценты 8185,18 рублей, а всего 13899,68 рублей является соразмерной последствиям нарушенного обязательств и не усматривает оснований для ее уменьшения.

Кроме того, Торосян М.А. при заключении Кредитного договора подписал Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования, тем самым выразил свое согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования, в рамках страхования рисков потери жизни и постоянной полной потери трудоспособности по договору заключенному между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно п.2.2. Застрахованными являются лица, заключившие со Страхователем Кредитный договор, выразившие свое согласие на страхование Банком их жизни и трудоспособности. Свое согласие Ответчик выразил, подписав Заявление на включение в число участников Программы страхования.

Ставка ежемесячной страховой премии (комиссия за присоединение к программе страхования) согласно пункту 3 Заявления составляет 0,29% от суммы остатка задолженности, а именно 2 900 руб. Согласно Договора коллективного страхования, а также пункта 4.1. Заявления на включение в число участников программы страхования Ответчик согласен, что заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ЗАО) самостоятельно.

Торосян <данные изъяты> уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию Клиента и не является условием для получения кредита, более того, согласно Заявлению, Заемщик уведомлен, что исключение из программы осуществляется по желанию Заемщика по его письменному заявлению.

Согласно Расчету задолженности Ответчиком оплачено комиссий за коллективное страхование в размере 26461,95 рублей, начислено 40 600 рублей, задолженность по не оплаченным страховым премиям составила 14138,05 рублей, которая подлежит взысканию с ФИО4 Торосяна М.А..

В части требования истца о взыскании с ответчика Торосяна М.А. задолженности по договору о предоставлении и использовании Банковской карты ВТБ 24 (овердрафт) № от ДД.ММ.ГГГГ суд полагает следующее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Торосяном <данные изъяты> был заключен договор о предоставлении и использовании Банковской карты ВТБ 24 (овердрафт) № путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Банковской карты ВТБ 24, подписания Анкеты-Заявления и расписки в получении банковской карты. Лимит по банковской карте установлен в размере 125000 рублей. Проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют 24% годовых.

Исходя из п.п.5.1, 5.2, 5.7 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, заемщик обязан обеспечить на счете средства в размере, достаточном для погашения не менее 10% суммы задолженности, а также начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, Торосян М.А. обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив Истцу Анкету-Заявление на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), Ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Истцом путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в Правилах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. 1.8. Правил, п.2 Анкеты-заявления Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между Истцом и Ответчиком.

Ответчиком была подана в адрес Истца подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карточка, что подтверждается соответствующей Анкетой-Заявлением и Выпиской по контракту заемщика (документы приложены к настоящему исковому заявлению).

Согласно п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Истец предоставляет Ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Свои обязательства перед заемщиком Банк выполнил полностью, предоставил Торосяну М.А. кредитную карту с лимитом 125 000 рублей. Однако в период действия договора заемщик Торосян М.А. систематически нарушал условия кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что Торосян М.А. не выполнил принятые на себя обязательства по ежемесячному возврату определенной части предоставленного кредита с причитающимися процентами.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору суд находит правильным, составленным в соответствии с заключенным договором кредитования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу – 125 000 рублей, задолженности по процентам в размере 13911,66 рублей, задолженность по перелимиту 2343,43 рублей основано на законе и подлежит удовлетворению.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.5.5. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что сумма пени (неустойки) в размере 33849,31 рублей является соразмерной последствиям нарушенного обязательств и не усматривает оснований для ее уменьшения.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

ВТБ 24 (ЗАО) заявлены требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 19117,72 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с ответчика Торосяна М.А..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) к Торосяну <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с Торосяна <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 885886 (восемьсот восемьдесят пять тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 10 копеек.

Взыскать с Торосяна <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1122554 (один миллион сто двадцать две тысячи пятьсот пятьдесят четыре) рубля 59 копеек.

Взыскать с Торосяна <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (овердрафт) в сумме 175104 (сто семьдесят пять тысяч сто четыре) рубля 40 копеек.

Взыскать с Торосяна <данные изъяты> в пользу ВТБ 24 (ЗАО) судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в сумме 19117 (девятнадцать тысяч сто семнадцать) рублей 72 копейки.

Разъяснить Торосяну <данные изъяты>, что он имеет право подать заявление об отмене данного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда вступает в законную силу по истечении сроков его обжалования.

Председательствующий Сушко Е.Ю.