Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2420/2016 ~ М-771/2016 от 16.02.2016

Дело № 2-2420/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

**.***. 2016 года гор. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Тесёлкиной С.М.

при секретаре Трушиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Артемьевой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Артемьевой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ** от **.***. 2012 г. в размере 189494 руб. 25 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 4989 руб. 89 коп.

В обоснование иска указано, что **.***. 2012 г. между АО «Тинькофф Банк» и Артемьевой Т.В. в офертно-акцептном порядке был заключен договор кредитной карты № ** с лимитом задолженности, установленным банком на основании п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») (далее ТКС банк) в одностороннем порядке по собственному усмотрению.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, заполненная и подписанная ответчиком собственноручно, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка и Тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Артемьева Т.В. была проинформирована о полной стоимости кредита, активировала выданную истцом кредитную карту с установленным лимитом задолженности в размере 110000 рублей.

АО «Тинькофф Банк» ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, однако Артемьева Т.В. неоднократно допускала просрочку по внесению указанного минимального платежа.

Поскольку обязательства по заключенному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, АО «Тинькофф Банк» на основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт был направлен заключительный счет, тем самым в одностороннем порядке расторгнут договор о кредитной карте. Размер задолженности по договору за период с 13 апреля 2014 г. по 26 ноября 2014 года составил 189494 руб. 25 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 128035 руб. 85 коп., просроченные проценты в размере 37406 руб. 55 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 24051 руб. 85 коп.

Так как в установленный договором тридцатидневный срок с даты формирования заключительного счета задолженность ответчиком не была погашена, истец просит взыскать с Артемьевой Т.В. задолженность в указанном размере и понесенные в связи с рассмотрением дела судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик Артемьева Т.В. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства. Судебное извещение и копия искового заявления в соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ считаются ей доставленными, так как они к ней не поступили по обстоятельствам, зависящим от самого ответчика, то есть по истечению срока хранения.

Артемьева Т.В. о рассмотрении дела в её отсутствие не просила, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, в связи с чем, на основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено с согласия представителя истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из содержания указанных норм следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой в силу ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом п. 3 ст. 421 ГК РФ определено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Положениями ч.1 ст. 819 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении возникшего спора, суд руководствуется также ст. ст. 779 - 781 ГК РФ, согласно которым по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Кроме того, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" установлено, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.4 указанного Положения, на территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Из материалов дела судом установлено, что **.***. 2012 года Артемьева Т.В. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой о заключении с нею универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, и выдать ей кредитную карту. Указанное предложение применительно к ст.438 было принято банком путем выпуска и активации кредитной карты, выпущенной на имя Артемьевой Т.В.

Поэтому суд полагает установленным, что **.***. 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и Артемьевой Т.В. был заключен договор кредитной карты № ** с лимитом задолженности, который согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка устанавливается банком в одностороннем порядке по собственному усмотрению без согласования с клиентом, с уплатой процентов, определенных Тарифным планом, а именно 24,9 % годовых по операциям покупок и 32,9% годовых по операциям получения наличных средств с минимальным обязательным платежом не более 6% от задолженности по кредиту и не менее 600 руб. (л.д. 16).

По мнению суда, заключенный между сторонами договор следует признать смешанным, содержащим условия кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, предусмотренные статьями 779, 819 ГК РФ.

При заключении договора Артемьева Т.В. была ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом, содержащим информацию о размере и правилах начисления процентов, комиссий, плат, штрафов по данному договору, и являющимися неотъемлемой частью договора, что подтвердила своей личной подписью в заявлении – анкете (л.д. 14).

Пунктами 5.1.-5.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт определено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно пункту 5.7. Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8. Общих условий).

Счет-выписка направляется клиенту по адресу, указанному им в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п. 5.9. Общих условий).

В соответствии с п. 5.11. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки, клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10. Общих условий).

Согласно п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12. Общих условий).

По мнению суда, истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредитную карту для совершения операций в пределах установленного лимита задолженности. Артемьева Т.В., в свою очередь, получила выпущенную на её имя кредитную карту и произвела ее активацию, тем самым, приняла на себя обязательства по договору и согласилась с ними.

Однако, ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств по договору в виде просрочки оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской по договору и расчетом задолженности.

По мнению суда, неоплата минимального платежа, являясь, по существу, нарушением сроков возврата очередной части займа, в соответствии с Общими условия ТСК Банка и ч. 2 ст. 811 ГК РФ позволяет кредитору в одностороннем порядке расторгнуть договор и досрочно истребовать задолженность по договору.

Из материалов дела следует, что в связи с неоднократным неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец в порядке, установленном п. 9.1. Общих условий, **.***. 2014 года расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате в тридцатидневный срок с даты формирования заключительного счета (л.д. 21).

Размер задолженности составил 189494 руб. 25 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 128035 руб. 85 коп., просроченные проценты в размере 37406 руб. 55 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 24051 руб. 85 коп.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

Вместе с тем, на момент рассмотрения дела Артемьева Т.В. не представила суду доказательств оплаты задолженности в указанном размере в установленный срок. Данная задолженность ответчиком не погашена и до настоящего времени.

Поскольку представленный истцом расчет составлен арифметически верно и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, не доверять данному расчету у суда не имеется оснований.

Исходя из фактических обстоятельств дела, размер штрафных процентов суд считает соразмерным последствиям нарушения обязательств по договору.

Таким образом, суд полагает, что АО «Тинькофф Банк» обоснованно обратилось в суд с иском к Артемьевой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты № ** от **.***. 2012 г. в размере 189494 руб. 25 коп., в связи с чем, указанные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» судом удовлетворены в полном объеме, на основании приведенной нормы и с учетом ст. 333.19 НК РФ, с Артемьевой Т.В. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины в размере 4989 руб. 89 коп.

Руководствуясь статьями 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Артемьевой Т.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № ** от **.***. 2012 г. в размере 189494 руб. 25 коп. и судебные расходы расходов по уплате госпошлины в размере 4989 руб. 89 коп., а всего 194484 руб. 14 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.М. Тесёлкина