Решение по делу № 2-2228/2016 ~ М-1006/2016 от 10.03.2016

Гражданское дело № 2-2228/16 (публиковать)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск                                                                                   25 мая 2016 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Гайфутдиновой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) к Ермакову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, на предоставление кредита в виде «овердрафт» с использованием банковской карты VISA (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого Банк обязуется предоставить заемщику, имеющему текущий счет с использованием банковской карты VISA (далее - Карта) № (далее - Счет) в банке, кредит в виде «овердрафт» в пределах лимита в размере <данные скрыты> с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 24 % годовых на срок по <дата> Банком обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, предоставлялись денежные средства в пределах установленного лимита. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, по состоянию на <дата> у ответчика образовалась задолженность в размере <данные скрыты>, в том числе: основной долг - <данные скрыты>, проценты за пользование кредитом – <данные скрыты>, пени за непогашение кредита в срок – <данные скрыты>, пени за непогашение процентов в срок – <данные скрыты> Истец просит расторгнуть кредитный договор № № от <дата> и взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере <данные скрыты>, проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых, исходя из суммы основного долга – <данные скрыты>, начиная с <дата> до даты вступления решения в законную силу, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств, начиная с <дата>. до даты вступления решения в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные скрыты>

Представитель истца АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представитель истца ходатайствовала о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело, в соответствии с ч.4, ст.167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие ответчика, надлежащим образом уведомленного о дате и времени судебного разбирательства. Согласно ответу УФМС России по УР на судебный запрос Ермаков СН,<дата> г.р. зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> судебное извещение неоднократно направлялось по адресу регистрации, вернулось за истечением срока хранения. Сведений об ином месте проживания ответчика в суде нет. В силу ст.118 ГПК РФ, почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчик – надлежащим образом извещенным. Своих возражений по иску в установленный судом срок ответчик суду не представил, доказательств, опровергающих требования истца суду также не представил, поэтому суд рассматривает дело по доказательствам, представленным стороной истца.

В соответствии со ст. 167 ч.ч. 4, 5 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные стороной истца доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела.

Судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил заемщику, имеющему текущий счет с использованием банковской карты VISA № в банке, кредит в виде «овердрафт» в пределах лимита в размере <данные скрыты> с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 24% годовых на срок по <дата> Указанное обстоятельство следует из копии кредитного договора.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий и п. 4 Общих условий предоставления, использования и возврата потребительского кредита с установлением лимита кредитования (овердрафт с грейс-периодом) с использованием электронного средства платежа VISA заемщик обязуется не реже одного раза в квартал погашать полученный в рамках кредитного договора кредит в размере не менее 50% от лимита кредитования, установленного в п. 1 Индивидуальных условий, в пределах остатка задолженности по основному долгу на первое число квартала, в течение текущего квартала, а также обязуется уплатить Банку проценты за пользование кредитом, начисленные за предыдущей календарный квартал.

Банк не начисляет проценты за пользование кредитом в течение беспроцентного периода, установленного со дня. Следующего за днем предоставления любых сумм кредита в пределах лимита кредитования в течение 30 календарных дней.

При исчислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество дней в месяце, а количество дней в году- 365/366 дней в зависимости от фактического количестве календарных дней в году. Заемщик обязуется ежеквартально не позднее последнее дня календарного квартала уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные за предыдущей календарный квартал. Проценты за последний календарный квартал подлежат уплате заемщиком в срок, установленный кредитным договором для погашения основного долга (п. 4.4-4.5 Общих условий).

В силу п. 12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В силу п. 5.2 Общих условий, а также п.18 Индивидуальных условий кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и пени, а также иных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора:

1) при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный Заемщику кредит не будет возвращен в срок;

2) при возникновении ограничений операций по Счету, в случаях предусмотренных законодательством РФ;

3) в случае отсутствия поступлений по Счету в течение 3 (трех) месяцев;

4) при нарушении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором;

5) иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

О прекращении кредитования Банк уведомляет Заемщика в письменной форме.

Обязательства истца по предоставлению ответчику суммы кредита в виде лимита овердрафта в размере <данные скрыты> исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по операциям на счете организации.

Ответчик обязательства заемщика по кредитному договору не исполнял ненадлежащим образом, допускал нарушения кредитного договора.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчик в судебное заседание не явился, доказательств, подтверждающих наличие и обоснованность его возражений, не представил, в связи с чем, в соответствии с правилами ст. 150 ГПК РФ дело рассмотрено по представленным доказательствам.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования банка к Ермакову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Рассматриваемый кредитный договор в полной мере отвечает понятию кредитного договора, установленного законом, и свидетельствует о том, что <дата> стороны взяли на себя обязательства, характерные, соответственно: истец для кредитора, а ответчик для заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор считается заключенным с момента передачи денег.

Кредитный договор между сторонами считается заключенным, поскольку Ермаков С.Н. денежные средства получил в полном объеме, путем зачисления их на Счет, что подтверждается выпиской по операциям на счете организации за период по <дата> по <дата>.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ст. 819 ГК РФ, регулируя обязательства сторон по кредитному договору, предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из представленного кредитного договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом, размер процентов составляет 24 % годовых.

Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Договором предусмотрено предоставление кредита в рамках кредитного договора в виде «овердрафта» в пределах лимита (в размере <данные скрыты>), в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете заемщика, необходимых для осуществления заемщиком расчетных операций и получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных (средств) и банкоматах с использованием Карты; указан срок исполнения обязательства по <дата>.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленной стороной истца выписки по счету, свидетельствует о том, что ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения платежей, что по условиям кредитного договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование кредита. Положение Договора в полной мере соответствует положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доказательств, подтверждающих, возврат ответчиком истцу задолженности по кредитному договору, стороной ответчика суду не предоставлено.

По состоянию на <дата> по расчетам истца у ответчика образовалась задолженность по основному долгу в сумме <данные скрыты>, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме <данные скрыты>, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Таким образом, взятые по кредитному договору обязательства, ответчик надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательств не исполнил.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам основного долга и процентов за пользование кредитом проверены судом в судебном заседании и признаны арифметически верными. В связи с чем, суд принимает данный расчет при вынесении решения и считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24% годовых, начисляемых на остаток основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, истцом заявлено о применении ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств в порядке п. 12 Индивидуальных условий. Истцом осуществлен расчет неустойки и пени на <дата>, он составил: неустойка за непогашение кредита в срок – <данные скрыты>, пени за непогашение процентов в срок – <данные скрыты>

Неустойкой (штрафом, пеней), в силу ст. 330 ч. 1 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 12 Индивидуальных условий, в случае несвоевременной оплаты суммы кредита и суммы платы за пользование кредитом ответчик обязуется уплачивать истцу пеню в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом, проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <дата> № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Из буквального толкования изложенных норм и разъяснений следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Применение судами ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от <дата>, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение неустойки является допустимым.

Учитывая тот факт, что стороной ответчика о наличии оснований для снижения неустоек не заявлено, суд находит размер неустойки, заявленный истцом, соразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по Договору и достаточным для компенсации причиненных истцу убытков. В связи с чем, оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, суд не усматривает и взыскивает неустойку (пени) в заявленном истцом размере.

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за непогашение кредита в срок в размере <данные скрыты>, пени за непогашение процентов в срок – <данные скрыты>, а также пени за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы невыполненных обязательств – <данные скрыты>, начиная с <дата>. по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование истца о расторжении Договора, заключенного между истцом и ответчиком, суд руководствуется п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, согласно которой, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как было установлено в ходе судебного разбирательства, истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате всей суммы долга от <дата>. Ответчиком указанное требование не исполнено. Таким образом, суд считает, что досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден.

Приведенные судом нарушения условий кредитного договора, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку ответчик фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения условий договора, чем лишил истца права на то, на что, он вправе был рассчитывать при заключении договора, в частности на возврат суммы кредита и получение процентов за пользование кредитными денежными средствами. Существенное нарушение условий Договора при соблюдении установленного ст.452 ГК РФ порядка требования, является безусловным основанием для расторжения рассматриваемого кредитного договора и удовлетворения требований истца в данной части.

Поскольку судебное решение состоялось в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) необходимо взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере <данные скрыты>

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (ПАО) к Ермакову С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от <дата>, заключенный между АКБ «Ижкомбанк» (ПАО) и Ермаковым СН.

Взыскать с Ермакова СН, <дата> года рождения, уроженца <данные скрыты>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество), ИНН 1835047032, ОГРН 1021800000090, задолженность по кредитному договору № № от <дата> (включающую сумму основного долга в размере <данные скрыты>; проценты за пользование кредитом, рассчитанные на <дата>, в размере <данные скрыты>; пени за нарушение сроков возврата основного долга, рассчитанные на <дата>, в размере <данные скрыты>, пени за задержку уплаты процентов, рассчитанные на <дата>, в размере <данные скрыты>) в общем размере <данные скрыты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные скрыты>

Взыскать с Ермакова СН, <дата> года рождения, уроженца <данные скрыты>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество), ИНН 1835047032, ОГРН 1021800000090, проценты за пользование кредитом по ставке 24 % годовых, начисляемых на непогашенную сумму основного долга по кредитному договору (<данные скрыты>), с учетом его последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ермакова СН, <дата> года рождения, уроженца <данные скрыты>, в пользу Акционерного коммерческого банка «Ижкомбанк» (публичное акционерное общество), ИНН 1835047032, ОГРН 1021800000090, неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему, исходя из 20 % годовых, начисляемые на сумму невыполненных обязательств по договору (<данные скрыты>), с учетом его последующего погашения, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 23 июня 2016 года.

Судья -                                                                                                А.А. Созонов