Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-678/2015 ~ М-14273/2014 от 01.01.2015



Дело № 2-678/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2015 года ***

Благовещенский городской суд *** в составе:

Председательствующего судьи Луговцовой С.А.,

При секретаре судебного заседания Лапко К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Сбанк» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбанк» к Т. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбанк» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбанк» обратилось в Благовещенский городской суд *** с исковым заявлением к Т. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что *** между ОАО «Сбанк» (Банк) и Т. (Заемщик) был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме ***, сроком на *** месяцев, под *** % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора Т. должна была погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами согласно утвержденному графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора. Тем не менее, платежи по кредиту не поступают, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая не погашается.

На основании п. 4.2.3. кредитного договора Банк вправе требовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами займа.

Поскольку п.п. 3.1., 3.2. кредитного договора предусмотрено ежемесячное одновременное погашение кредита и процентов, то есть частями, в этой связи к данным правоотношениям применяются правила, предусмотренные п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которому если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следуя положениям ст. 809 ГК РФ и п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ *** от *** (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума ВАС РФ *** от *** года) заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором.

По состоянию на *** задолженность ответчика по кредитному договору составила *** *** копейку, в том числе: просроченный основной долг – *** *** копеек, просроченные проценты – *** *** копеек, неустойка на просроченный основной долг – *** *** копейка, неустойка на просроченные проценты – *** *** копеек.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор *** от *** года, взыскать досрочно с Т. в пользу ОАО «Сбанк» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбанк» долг по кредиту в сумме *** *** копейку, сумму государственной пошлины в размере *** *** копеек.

В судебное заседание не явился представитель истца Открытого акционерного общества «Сбанк» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбанк», о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Кроме того, в судебное заседание не явилась ответчик Т., о времени и месте судебного разбирательства неоднократно извещалась надлежащим образом по всем имеющимся в материалах дела адресам: месту жительства: ***, и месту пребывания: ***. Учитывая, что дело неоднократно назначалось к слушанию, Т. уклонялась от лежащей на ней обязанности получать судебные извещения, суд расценивает извещение ответчика Т., как надлежащее, в связи с чем считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. При этом, судом принимаются во внимание сроки рассмотрения дела, предусмотренные ст. 154 ГПК РФ, а также то, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и на получение судебных извещений.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 30 Федерального закона от *** *** «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом, в силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что *** между ОАО «Сбанк», в лице и.о. руководителя Универсального дополнительного офиса *** (Кредитор), и Т. (Заемщик) был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме *** под *** % годовых на цели личного потребления на срок *** месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика № ***, открытый в филиале кредитора *** Сбербанка России (п. 1.1. договора).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению Заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1. договора, дополнительного соглашения о списании Кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п. 2.1. договора).

Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1. договора).

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 3.2. договора). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1. договора).

В соответствии с п. 4.2.3. кредитного договора Кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Во исполнение условий кредитного договора *** от *** на банковский вклад Заемщика *** была перечислена сумма кредита в размере ***, что подтверждается материалами дела.

Таким образом, обязательства, вытекающие из кредитного договора, истцом были выполнены надлежащим образом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма кредита и процентов, согласно графику платежей № ***, являющемуся Приложением *** к кредитному договору *** от *** года, должна выплачиваться Заемщиком *** числа каждого месяца до *** включительно. Величина ежемесячного взноса в счет погашения основного долга и уплаты процентов составляет *** *** копейки.

С условиями кредитного договора, графиком платежей Т. была ознакомлена, что подтверждается его подписью. Подписав договор, ответчик выразила волю на его заключение на подобных условиях, и обязалась их исполнять, а именно, вносить в счет погашения кредита обусловленные договором суммы в предусмотренные сроки.

Согласно представленным выпискам о движении денежных средств по счету ответчика, гашение кредита и уплата начисленных по нему процентов производились ответчиком ненадлежащим образом, с нарушением порядка погашения, установленного графиком платежей к кредитному договору, с *** гашение кредита и процентов ответчиком не осуществляется, что является нарушением условий кредитного договора.

Как установлено в судебном заседании, следует из расчёта, представленного истцом, в счёт погашения кредита ответчиком в период с *** по *** были внесены следующие платежи: в счёт уплаты основного долга - *** *** копеек; в счёт уплаты процентов за пользование кредитом - *** *** копейка.

Таким образом, с учётом уплаченной ответчиком суммы основного долга в размере *** *** копеек, остаток основного долга по кредитному договору *** от *** составляет *** *** копеек (*** – сумма предоставленного кредита – *** *** копеек – денежная сумма, уплаченная в счет основного долга).

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет *** % в год, в связи с чем ответчику ежемесячно начислялись проценты на оставшуюся сумму долга, начиная с *** по *** года.

Как следует из расчёта, представленного истцом, ответчику за пользование кредитом за указанный период времени начислены проценты в размере *** *** копеек, как указано выше, в счёт погашения начисленных процентов ответчиком внесены денежные средства в сумме *** *** копейка.

Таким образом, задолженность Т. по процентам составляет *** *** копеек (*** *** копеек – начисленные проценты – *** *** копейка - уплаченные проценты).

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора *** от *** года, содержит историю начислений и погашений платежей по кредиту с разбивкой на месяцы.

На основании изложенного, поскольку требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредитному договору основаны на положениях действующего законодательства и договора, они подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 3.3. кредитного договора *** от *** при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере *** % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из материалов дела следует, что по состоянию на *** у ответчика имеется задолженность по неустойке на просроченный основной долг в размере *** *** копейка, и неустойке на просроченные проценты в размере *** *** копеек.

Как следует из расчёта, представленного истцом, ответчику была начислена неустойка на просроченный основной долг в размере *** *** копейки, в счёт погашения неустойки на просроченный основной долг ответчиком были внесены денежные средства в сумме *** *** копейка.

Таким образом, задолженность Т. по неустойке на просроченный основной долг составляет *** *** копейка (*** *** копейки – начисленная неустойка – *** *** копейка – уплаченная неустойка).

Кроме того, ответчику была начислена неустойка за просрочку уплаты процентов в размере *** *** копеек, в счёт погашения неустойки за просрочку уплаты процентов ответчиком были внесены денежные средства в сумме *** *** копеек.

Таким образом, задолженность Т. по неустойке за просрочку уплаты процентов составляет *** *** копеек (*** *** копеек – начисленная неустойка – *** *** копеек – уплаченная неустойка).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от *** № 263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ТретьеЛицо1 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика неустойки, которую истец просит взыскать с ответчика, суд считает, что взыскиваемая неустойка отвечает принципам разумности и справедливости, с учетом суммы предоставленного ответчику кредита и периода неисполнения ею своих обязательств, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере *** *** копейка, неустойка за просрочку уплаты процентов в размере *** *** копеек.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Учитывая обстоятельства дела: нарушение ответчиком условий кредитного договора, наличие ссудной задолженности, суд признает нарушение ответчиком договора существенным, поэтому требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

При этом, суд учитывает, что истцом ответчику *** направлялось требование, в котором предлагалось досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами, и расторгнуть кредитный договор, то есть, досудебный порядок урегулирования спора истцом был соблюден.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Как усматривается из материалов дела, истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд в размере *** *** копеек, что подтверждается платежным поручением *** от *** года. В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в сумме *** *** копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования искового заявления Открытого акционерного общества «Сбанк» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбанк»– удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный Открытым акционерным обществом «Сбанк» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбанк» и Т..

Взыскать с Т. в пользу Открытого акционерного общества «Сбанк» в лице Благовещенского отделения *** ОАО «Сбанк» по кредитному договору *** от *** сумму основного долга в размере *** *** копеек, просроченные проценты в размере *** *** копеек, неустойку за просрочку уплаты основного долга в размере *** *** копейка, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере *** *** копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере *** *** копеек, всего взыскать *** *** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – ***.

Председательствующий судья: С.А.Луговцова