Решение по делу № 2-1072/2017 ~ М-1023/2017 от 09.06.2017

Дело № 2-1072/17г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк                                 11 июля 2017 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бабичева А.И.,

при секретаре судебного заседания Жуковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Шведовой Татьяне Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                        УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Шведовой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шведовой Т.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 107 269, 13 руб. под 37 % годовых сроком на 36 месяцев. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, вследствие чего в силу ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом, в нарушение п. 4.1 Условий кредитования, ответчик свои обязательства по его погашению исполнял ненадлежащим образом. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата суммы задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела "Б" Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита, части кредита, а также процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В связи с нарушением условий кредитования, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему, о чем Заемщику было направлено соответствующее уведомление. За период пользования кредитом ответчик оплатил 27 786, 21 руб. 13.11.2015 г. возникла просроченная задолженность по ссуде, которая на период 12.05.2017 г. составляет 425 дней, также 13.11.2015 г. возникла просроченная задолженность по процентам, которая на период 12.05.2017 г. составляет 425 дней. Т.о., задолженность ответчика перед Банком составляет: просроченная ссуда – 99 239, 17 руб., просроченные проценты – 7 072, 94 руб., проценты по просроченной ссуде 541, 15 руб., неустойка по ссудному договору 5 616, 9 руб., неустойка на просроченную ссуду 289, 22 руб., комиссия за смс-информирование 75 руб. Возврат кредитных средств ответчик не произвел, задолженность не погасил. 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность в размере 112 834, 38 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 456, 69 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Шведова Т.А. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика Шведовой Т.А. – Чурина Ю.С. в судебном заседании исковые в части взыскания сумм основного долга и процентов признала в полном объёме. Не согласна с суммой начисленной банком неустойки, поскольку истцом не верно определен период начисления неустойки с 11.05.2017г. с момента отправления уведомления о досрочном возврате кредита, вместо верного с 11.06.2017г., т.е. с момента истечения 30 дней, установленных банком для возврата кредита. Таким образом во взыскании неустойки в размере 5 616, 90 руб. банку необходимо отказать. Кроме того, возражала против взыскании процентов по просроченной ссуде в размере 541, 15 руб., поскольку банком заявлены требования о взыскании просроченных процентов в размере 7 072, 94 руб. за тот же период на сумму входящую в сумму остатка судной задолженности.

        Суд, выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 309, 323 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Шведовой Т.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 107 269, 13 руб., под 37 % годовых сроком на 36 месяцев на основании заявления Шведовой Т.А. Согласно п. 3.6 Условий Договора погашение кредита осуществляется автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет независимо от даты поступления.

Соответственно, истец ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед Шведовой Т.А., доказательств иного суду не представлено.

Согласно п.3.4 Условий кредитования. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно п.3.5. Условий кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то остаток платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно п.3.6 Условий кредитования, погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика, независимо от даты, предусмотренной графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета заемщика на основании акцепта в соответствии с заявлением-офертой. При этом у заемщика существует отложенный период по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью в 31 календарный день от даты заключения договора без учета выходных и праздничных дней. Каждый последующий отложенный период работает в соответствующую дату следующего месяца, в течение которого заемщик имеет право погасить задолженность по процентам за пользование кредитом без начисленных штрафных санкций и выноса сумм на просроченную задолженность за исключением ограничений согласно действующему законодательству.

Согласно Раздела 4. п. 4.1., 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования, заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании; уплачивать банку проценты за пользование кредитом, плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно 5.2. Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту… в случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании (п. 5.2.1.).

Согласно п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан, в указанный банком в уведомлении срок, погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку.

Как следует из выписки по счету, и представленному истцом расчету, ответчик Шведова Т.А. в нарушение условий кредитного договора, свои обязательства перед банком выполняла не регулярно, в установленные сроки и в установленном размере, платежи в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, вносила с нарушением графика платежей. Сумма, непогашенной задолженности Шведовой Т.А., по кредитному договору по основному долгу составляет 99 239, 17 руб., из расчета: 107 269, 135 руб. (сумма кредита) – 6 423, 48 руб. (гашение основного долга) = 99 239, 17 руб.

Таким образом, сумма непогашенной задолженности по основному долгу по кредитному договору № 585737319 от 12.10.2015 г., подлежащей взысканию с Шведовой Т.В. по состоянию на 12.05.2017 г. составляет 99 239, 17 руб.

Также являются обоснованными требования истца о взыскании с ответчика просроченных процентов за период с 13.11.2015 г. по 12.05.2017 г. (в рамках заявленных требований) в сумме 0 072, 92 руб., из расчета 425 дней просрочки, с учетом частичного гашения в размере 7 072, 94 руб.

Кроме того, являются обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика процентов по просроченной ссуде за период с 13.11.2015 г. по 12.05.2017 г. (в рамках заявленных требований) в сумме 541, 15 руб., 425 дней, с учетом гашения 0 руб.

Представленный расчет процентов истцом произведен верно, судом проверен.

Суд признает несостоятельными доводы ответчика о том, что за один и тот же период Банком повторны взысканы проценты, поскольку сумма процентов в размере 7 072, 94 руб. начислена по графику из расчета 37%, а сумма прцентов в размере 541, 15 руб. начислена на просроченную задолженность по ссуде, что соответствует условиям Кредитного договора.

С условиями кредитного договора № 585737319 от 12.10.2015 г. заемщик Шведова Т.А. была ознакомлена, договор ею подписан, соответственно, с указанными условиями заемщик Шведова Т.А. была согласна.

Таким образом, в пределах заявленных требований, с ответчика следует взыскать сумму основного долга – 99 239, 17 руб., сумму просроченной задолженности по процентам – 7 072, 92 руб., задолженность по процентам по пророченной ссуде в размере 541, 15 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П (ред. от 26.11.2007) «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что ответчик Шведова Т.А. свои обязательства по кредитному договору исполняла не в полном объеме и ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно представленного расчета, сумма задолженности по пене по ссудному договору составляет – 5 616, 9 руб., задолженность по пене за просроченную ссуду составляет – 289, 22 руб., из расчета: остаток основного долга*количество дней просрочки*0,05% (дневная ставка), которые ответчиком не погашены.

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Доводы представителя ответчика о том, что период неустойки Банком определен неверно, суд не принимает во внимание, поскольку согласно разделу «Б» заявления-оферты пеня начисляется с момента нарушения срока возврата кредита. Из графика расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору не исполняются ответчиком надлежащим образом с 13.11.2015г. Таким образом, период начисления неустойки с 18.03.2016г. не противоречит условиям кредитного договора и не зависит от момента направления уведомления о досрочном погашении задолженности по кредиту.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Общая сумма неустойки составит: 5 616,9 руб. + 289,22 руб. = 5 906, 12 руб. Ответчиком просьб о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК Рф заявлено не было.

Таким образом, данная сумма является разумной, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, по мнению суда, не является, соответствует последствия, сроку неисполнения ответчиком обязательства и подлежит взысканию с ответчика.

Кроме того, в пользу истца с ответчика Шведовой Т.А. подлежит взысканию задолженность по смс-информированию в размере 75 руб., поскольку данная услуга предусмотрена Кредитным договором.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, поскольку заявленные ПАО «Совкомбанк» требования удовлетворены, с ответчика Шведовой Т.А. подлежат взысканию понесенные ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 456, 69 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям (112 834, 38 руб. – 100 000 руб.х2 % + 3 200 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Шведовой Татьяне Анатольевне взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

    Взыскать с Шведовой Татьяны Анатольевны в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 112 834 рубля 38 копеек, государственную пошлину в размере 3 456 рублей 69 копеек, а всего 116 291 (сто шестнадцать тысяч двести девяносто один) рубль 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области.

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2017г.

Председательствующий:                                                  А.И. Бабичев