Решение от 25.01.2018 по делу № 02-0307/2018 от 12.07.2017

Дело  2- 307\18

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

                  25 января  2018  года   Щербинский районный суд гор. Москвы в составе: председательствующей судьи  Буториной  М.А.,

при секретаре        Куц К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску  Черепанова Н.  С. к  ПАО «СовкомБанк»  о    взыскании  денежных  средств,   убытков,  морального  вреда,

УСТАНОВИЛ:

         Черепанов Н.С.  обратился  в   суд  с  иском,  в   котором     просит   взыскать   с  ответчика   убытки  в  размере 85 185  рублей 80 копеек   в  части  взыскания   платы  за  участие   в  программе   добровольной   финансовой   и  страховой   защиты ,  проценты   согласно  ст. 395  ГК  РФ  в  размере 15.07.2016г.  по 15.07.2017г. ,  убытки  по начисленным   процентам   по кредитному  договору   на  неправомерно   удержанную  плату   за  участие  в  программе   добровольной   финансовой   и страховой  защиты заемщиков,  моральный  вред  в  размере 10 000  рублей,  штраф  согласно  ст. 13  Закона  О  Защите  прав  потребителей,  мотивируя   свои  требования  тем,  что    15  сентября   2016 г.  с ПАО «СовкомБанк»  был  заключен   кредитный договор.  При  заключении   кредитного  договора      ему    была  навязана  дополнительная  услуга   договор   Добровольного   группового  страхования   жизни  от  несчастных  случаев   и  болезней   и  на  случай  дожития   до  события   недобровольная  потеря  работы,   по  которому  он  заплатил   страховую  премию  в  размере 85 185  рублей 80 копеек,  что  противоречит  Закону  О  защите  прав  потребителей.

          В  судебном  заседании     Истец настаивал  на  удовлетворении  требований.

            В  судебное  заседание   представитель  ответчика  не   явился,  просил  дело рассмотреть  в  свое  отсутствие,  предоставил  отзыв,  согласно  которого  просил  отказать  в  удовлетворении  требований.

Суд,  выслушав    истца, исследовав  материалы  дела, находит  требования   подлежат   отклонению.

В  судебном  заседании  установлено,  что  15  сентября   2016 г.  между  истцом  и   ПАО «СовкомБанк»  заключен  кредитный  договор   на  сумму   599 900  рублей, на  срок  60  месяцев,  под  19,9 %  годовых,  с  ежемесячным  возвратом  суммы  кредита  и  процентов  согласно  графика  платежей.

До  настоящего  времени  сумма  кредита    с  процентами  не  возращена  в  полном  объеме.

         10  июля   2011 году    между  ООО   Инвестиционный   коммерческий  Банк «СовкомБанк»  и  ЗАО  «СК АЛИКО» заключен   Договор   добровольного  группового   страхования  жизни   от  несчастных   случаев   и  болезней  и  на  случай  дожития   до  события   недобровольная  потеря  работы. В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ПАО «СовкомБанк» на основании письменных  заявлений последних. В  рамках  данного  соглашения   Выгодоприобретателем является ПАО «СовкомБанк»

   15  сентября    2016г.  истец    написал  заявление   на  страхование,  по  которому подключился   к  программе   добровольного  страхования   и    внес  плату   за  подключение  к  программе   добровольного  страхования  вклада,  компенсацию  расходов Банка  на  оплату  страховой  премии  страховщику   по     кредитному  договору в  размере   85 185  рублей 80 копеек.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. ч. 1 - 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Так, из материалов дела усматривается, что кредитный договор  был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора. Кредитный  договор   не  содержит  в  себе  условие   о   обязательном  заключении  договора  страхования  жизни  или  обязательном  подключении  к  программе   добровольного  страхования

Истец добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление о страховании, был ознакомлен с условиями договора  страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена  подключением  к  программе   добровольного страхования

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от  присоединения  к  коллективному  договору  страхования  мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, добровольно   заключила  договор  страхования,  условия    кредитного  договора  не  содержат   в  себе  условий  о заключении  договора  страхования,  оплатил  ОАО  Сбербанк  России  плату    за  услуги   за   подключении  к  программе   добровольного  страхования   на  оплату  страховой  премии   страховщику.

По смыслу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагал банку    не  присоединять  его к  договору  коллективного  страхования  жизни, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.  Напротив,  истец  написал  заявление   на  страхование  ,  внес    плату  за  подключение  его  к  договору  коллективного  страхования.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст. 934 Гражданского кодекса РФ.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ "О Банках и банковской деятельности" кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Заключение  договора добровольного страхования   жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность требовать возврата исполненного по сделке при отказе от самой сделки.

Таким образом, не представляется возможным расторжение договора страхования по основаниям расторжения договора присоединения, приведенным в ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации   и  взыскания  платы   за  подключение  к  программе   добровольного  страхования   в  виде  компенсации  расходов  Банка   на  оплату  страховой  премии   страховщику.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Таким образом, по Программе коллективного страхования клиенты самостоятельно не заключают договоров страхования. Банк как страхователь заключил договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со Страховщиком, который и оказывает услугу страхования, а услуга банка по подключению к указанной Программе клиента является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовался   истец, дав свое письменное согласие на ее предоставление в заявлении на страхование.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Плата за подключение к программе добровольного страхования, включающая комиссию банка за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховщику страховых премий, внесена   истцом на основании заключенного им договора, который не противоречит положениям ст. ст. 161, 428, 434 ГК РФ.

Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лице, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование Страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги.

Ответчик, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, и заключенного им со страховой организацией договора страхования, с письменного согласия заемщика -  истца, застраховал у Страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст. 934 ГК РФ.

При этом порядок и последствия досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 ГК РФ, установившей, что при досрочном отказе выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не  предусмотрен досрочный  отказ  от   договора страхования,  следовательно  страховая  премия  истцу  не  подлежит  возврату.

Требования  истца  о  взыскании процентов   согласно  ст. 395  ГК  РФ  в  размере 15.07.2016г.  по 15.07.2017г. ,  убытков  по начисленным   процентам   по кредитному  договору   на  неправомерно   удержанную  плату   за  участие  в  программе   добровольной   финансовой   и страховой  защиты заемщиков,  морального  вреда  в  размере 10 000  рублей,  штрафа  согласно  ст. 13  Закона  О  Защите  прав  потребителей подлежат  отклонению, поскольку  в  удовлетворении  данных  требований  нет  правовых  оснований.

Доводы  истца  по   обстоятельствам дела  основаны  на  иной  оценки  доказательств,  на  ином  толковании  норм  действующего  законодательства,  с  которыми  суд  согласиться  не  может.

     На  основании  изложенного,  руководствуясь  ст. 194-198  ГПК  РФ,  суд 

РЕШИЛ:

     ░  ░░░░░░░░░░░░░░   ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.  ░. ░  ░░░ «░░░░░░░░░░»  ░    ░░░░░░░░░  ░░░░░░░░  ░░░░░░░,  ░░░░░░░,  ░░░░░░░░░░  ░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░  ░░░░░░░  ░░░░░  ░░░░  ░░░░░░  ░░░░░░░░░░░░░  ░░░░░░  ░    ░░░░░░░░░░  ░░░░░░░░░  ░░░   ░  ░░░░░░░    ░░░░░░  ░  ░░░░░░░  ░░░  ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░: