Решение по делу № 2-1264/2016 ~ М-325/2016 от 02.03.2016

Дело № 2-1264/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П. Березовка                                 03 августа 2016 года

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лапуновой Е.С.,

при секретаре Медюк Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Марсеева ФИО6 к АКБ «Банк Москвы» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Марсеев С.Д. обратилась в суд с иском к АКБ «Банк Москвы» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. По указанному договору размер кредита составил рублей, из которых рублей – сумма страховой премии. Заключение кредитного договора было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, выбор страховой компании истцу не предоставлялся. Полагает, что заключение договора страхования является навязанной услугой и нарушает права потребителя. Просит взыскать с ответчика в свою пользу убытки в размере платы за участие в программе страхования в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме рублей, неустойку в размере рублей, компенсацию морального вреда рублей, штраф, судебные расходы в размере рублей.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Кузьмин В.Б., действующий на основании доверенности от <дата>, уточнил исковые требования, просит взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере платы за участие в программе страхования в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме рублей, компенсацию морального вреда рублей, штраф, судебные расходы в размере рублей.

В судебном заседании истец Марсеев С.Д. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно суду пояснил, что ему нужны были деньги, поэтому он стал обращаться в банки для получения кредита и везде ему предлагали оформить страховку. Аналогичная ситуация была и в АКБ «Банк Москвы». При этом, он согласился на страхование, поскольку ему объяснили, что потом страховку можно будет вернуть через суд. От страхования он не отказывался, поскольку считал, что тогда ему откажут в предоставлении кредита. О наличии кредитных продуктов без страхования он не спрашивал. Заявление на страхование подписал добровольно. Денежные средства в размере рублей своему представителю он не оплачивал, поскольку они договорились о расчете после рассмотрения дела.

Представитель ответчика АКБ «Банк Москвы» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Кроме того, просит в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что в присоединение к программе страхования является добровольным и не является условием для предоставления кредита. Истец самостоятельно подписал заявление на участие в программе страхования и поручил банку перечислить с его счета страховую премию. Истец был уведомлен о размере платы за страхование, в том числе о размере страховой премии и вознаграждения банка, и согласился с условиями страхования.

Представитель третьего лица АО «СГ МСК» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец был ознакомлен с условиями страхования, ему предоставлял выбор страховой компании, он добровольно согласился участвовать в программе страхования с АО «СГ МСК», ознакомился с размером страховой премии. Кроме того, истец был вправе отказаться от договора страхования либо его расторгнуть. При этом, во втором случае, страховая премия возврату не подлежит.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и подлежащими отклонению.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона - (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что <дата> между Марсеевым С.Д. и АКБ «Банк Москвы» заключен кредитный договор № на сумму рублей, сроком до <дата>, с уплатой 18,9% годовых.

Кроме того, при заключении кредитного договора истцом подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому, Марсеев С.Д. выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «СГ МСК».

В соответствии с указанным заявлением истец подтвердил, что присоединяется к программе страхования добровольно, по своему желанию, а также он уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком. Истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 62040 рубля за весь срок кредитования и выдал поручение банку перечислить денежные средства с его счета в счет платы за участие в программе страхования. Также истец подтвердил, что перед подписанием данного заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика.

Согласно выписке по лицевому счету истца <дата> с его счета была списана плата за подключение к программе страхования в размере 62040 рублей.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и трудоспособности.

Вместе с тем, судом установлено, что Марсеев С.Д. добровольно написал заявление об участии в программе страхования, в котором согласился на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «СГ МСК», ему было разъяснено, что отказ от страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Истец был проинформирован об условиях страхования, размере платы за подключение к Программе страхования и добровольно дал поручение на списание с его счета указанной платы.

В данном случае, заключая договор страхования заемщиков и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате суммы за участие в Программе страхования.

При таких обстоятельствах оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Марсеева С.Д. как потребителя, не имеется. В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран Марсеевым С.Д. добровольно, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.17 Закона о защите прав потребителей и ч.2 ст.333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем государственная пошлина взысканию с истца не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Марсеева ФИО7 к АКБ «Банк Москвы» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Березовский районный суд.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Копия верна.

Судья:                                 Е.С.Лапунова