Решение по делу № 33-54672/2018 от 06.12.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября  2018 года город Москва

Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пахмутовой К.В.,

при секретаре Лузгиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11826/2018 по иску ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

Установил:

Истец ФИО обратилась в суд с иском к ответчику к ПАО "Банк ВТБ" о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец ссылалась на то, что 04.09.2017 стороны заключили кредитный договор № ****, по которому сумма кредита – *** руб., процентная ставка по кредиту – 17,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения подписаны: кредитный договор, график погашения платежей, заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере *** руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 05.09.2017 по 24 часа 00 минут 05.09.2022. Истец обращалась к ответчику с просьбой о возврате комиссии за подключение к программе страхования, однако данные требования банком не удовлетворены в добровольном порядке. Учитывая это, истец просит признать недействительным абзац 11 пункта 2 Заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», устанавливающего, что при отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца плату за страхование в размере *** рублей 50 копеек; штраф за отказ от добровольного исполнения претензии в размере *** рублей 25 копеек; неустойку в размере *** рублей 50 копеек; моральный вред в размере *** рублей; штраф за компенсацию морального вреда в размере *** рублей; расходы на оплату юридических услуг в размере *** рублей.

Истец в судебное заседание явилась, поддержала заявленные требования, указав на то, что непредставление ответчиком истцу полной и достоверной информации, преднамеренное отсутствие в договоре страхования условия на возврат суммы страховки при отказе от договора страхования, привело к тому, что истец по вине ответчика, был лишен права на получение страховой премии при своевременном отказе от договора страхования, поскольку не знал и не мог знать о нем.

Представитель ответчика ПАО "Банк ВТБ" - в судебное заседание не явился, извещен, представил в материалы на дела возражения на иск , в которых просил отказать в удовлетворении заявленного требования.

Изучив материалы дела, заслушав доводы истца, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом 04.09.2017 стороны заключили кредитный договор № ****, по которому сумма кредита – 600 000 руб., процентная ставка по кредиту – 17,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения подписаны: кредитный договор, график погашения платежей, заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере **** руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 05.09.2017 по 24 часа 00 минут 05.09.2022.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита предоставлена заемщику, которая данных обстоятельств в иске не оспаривала.

06.02.2018 истец обращалась к ответчику с претензией, в которой просила о возврате части комиссии за подключение к программе страхования в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не удовлетворены в добровольном порядке.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. (ст. 819 ГК РФ)

В ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Суд приходит к выводу, что истец выразила намерение на заключение договора страхования, условия кредитования и страхования согласованы заемщиком добровольно в соответствии с ее волей и в ее интересах, получила услугу по страхованию его жизни и здоровья по своему добровольному волеизъявлению, условия о страховании прав не нарушают и закону не противоречат, условия страхования согласованы заемщиком добровольно, она не была лишен возможности отказаться от заключения договора страхования на предложенных условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья истца. Доказательств злоупотребления банком свободой договора, навязывания истцу договора страхования, совершения банком действий по уклонению от заключения кредитного договора на предложенных заемщиком условиях, судом не установлено. В договоре страхования отсутствуют условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора, учитывая, что кредитный договор является действующим, страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Кроме того страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между ответчиком и ООО СК "ВТБ Страхование" (далее - Страховая компания) договора коллективного страхования № **** от 01.02.2017, страховщиком выступает страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

Договор страхования был заключен истцом со страховой компанией без посредничества банка, банк лишь предоставил истцу денежные средства для оплаты суммы страховой премии. Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца как потребителя, доказательств нарушения прав истца со стороны ответчика в связи с заключением кредитного договора, и договора страхования, а также иных доказательств виновных действий ответчика, причинивших ему моральный вред, истцом не представлено, то суд не находит также оснований для удовлетворении исковых требований Домской М.Г. о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: