Решение по делу № 33-55429/2023 от 03.11.2023

УИД 77Rs0016-02-2021-026370-17

Гр.дело № 2-9944/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                                                             27 октября 2021 года

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-9944/2021

по иску Голосай Елены Олеговны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Истец Голосай Е.О. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании с ответчика страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов по оплате услуг представителя в размере сумма, почтовых расходов в размере сумма, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 07.09.2019г. между Голосай Е.О. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья, размер страховой премии по которому составил сумма. 15.04.2021г. истец досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой из Банка. В связи с досрочным погашением кредита страховая сумма по полису страхования равна нулю, поэтому заемщик имеет право на возврат части неиспользованной премии, которая составляет сумма. 12.07.2021г. истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части неиспользованной премии, однако Страховщик ответил отказом. В связи с тем, что ответчик не исполнил требование в добровольном порядке, истец вынужден обратиться в суд за разрешением возникшего спора.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности фио – в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности фио в судебное заседание явилась, против удовлетворения заявленных требований возражала по доводам письменного отзыва, указав, что возврат страховой премии не предусмотрен договором страхования при досрочном прекращении кредита. Страховая сумма по договору является фиксированной, не зависит от остатка задолженности по кредиту. Договор страхования не прекращает своего действия, размер страховой суммы не меняется.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного заседания, между Голосай Е.О. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор номер 621/2010-0150534 от 07.09.2019г. Также между Голосай Е.О. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования заемщика «Защита Автокредит», риски «инвалидность, смерть», страховая сумма сумма, страховая премия сумма, срок действия договора, срок действия договора с 08.09.2019г. по 07.09.2024г.

10.04.2021г. истец погасила кредитную задолженность досрочно, что подтверждается справкой из Банка, срок фактического пользования кредитом составил 581 день, страховая премия за указанный период составляет сумма.

Так, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (ст.15 ГК РФ). Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положения ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно положения ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с условиями полиса, стороны договора руководствуются Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с которыми страхователь был ознакомлен и согласен с ними, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. За весь период действия договора ни страхователь, ни выгодоприобретатель с заявлением об изменении или исключении тех или иных условий правил не обращался.

Таким образом, стороны предусмотрели, что уплаченная страхования премия в случае отказа от договора страхования не подлежит возврату по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Суд отмечает, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования и не исключает возможность наступления страхового риска и страхового случая, договор страхования продолжает действовать до определенного в нем срока. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает из числа выгодоприобретателей по договору банк, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском не является риск возможной неуплаты страхователем кредита. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В данном случае истец обратился с заявлением о возврате части оплаченной, страховой премии в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору. Однако досрочное погашение кредита не является в силу положений ст. 958 ГК РФ обстоятельством для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В данном случае действия договора страхования, который является самостоятельным договором, не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору при установленных по делу обстоятельствах не влечет право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания действия договора страхования.

Таким образом, стороны пришли к соглашению, что прекращение кредитного обязательства застрахованного лица не является основанием для пересчета и возврата страховой премии, в связи с чем отсутствует правовое основание для удовлетворения заявленного требования.

Учитывая, что Судом не установлено нарушения прав потребителя со стороны Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», требование о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, а также взысканию судебных расходов не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Голосай Елены Олеговны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Городилов