Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-16/2014 (2-2617/2013;) ~ М-2844/2013 от 14.06.2013

Дело № 2-16/14

Строка 57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2014 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего Буслаевой В.И.

при секретаре Русановой Е.Д.

с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» по доверенности Банникова Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Воронеже гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Колесникова <данные изъяты> к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ г. в части п.4; взыскании удержанных сумм за комиссию по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты>.; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., взыскание неустойки ; компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в защиту интересов Колесникова <данные изъяты> к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) с иском, указав, что между Колесниковым <данные изъяты> и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. В исковом заявлении ООЗПП «Робин Гуд» ссылается на то, что заключенный с Колесниковым Н.А. кредитный договор содержит условие, ущемляющее его права как потребителя, а именно: предусматривающее внесение комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

Считая действия Банка по включению в кредитный договор комиссии за подключение к программе страхования не законными, ООЗПП «Робин Гуд» обратилось в суд с исковым заявлением в защиту интересов Колесникова <данные изъяты>, с учетом уточнений заявленных требований, принятых к производству суда определением от ДД.ММ.ГГГГ г., занесенным в протокол судебного заседания, просит:

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4 и взыскать сумму незаконно удержанных средств за комиссию по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.
Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (согласно ст. 395 ГК РФ);
Взыскать неустойку за не исполнение требования в установленный законом срок в размере <данные изъяты>. (согласно ст. 30, п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».
Взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

5. Взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от которого - в пользу ООЗПП «Робин Гуд».

Истец Колесников Н.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрения дела в его отсутствие.

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» по доверенности Банников Э.И. заявленные уточненные требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) не направил в судебное заседание своего представителя, о месте и времени рассмотрения дела извещен. Представлены письменные мотивированные возражения на иск.

Суд, выслушав объяснения представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 819 ч. 2 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей") установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Колесниковым <данные изъяты> заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> руб. под 21,82 % годовых на срок 45 месяцев (л.д. 9).

В п.2.2 Кредитного договора указано, что Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.

Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена на расчетный счет истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10).

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ г., из указанной суммы кредита ответчиком списана комиссия банка за подключение клиента к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10).

Согласно пункту 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком (правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора, (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В Кредитном договоре указано, что клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, тарифов, являющихся неотъемлемой часть договора, о чем имеется подпись Колесникова А.Н. (л.д.9 оборот).

Таким образом, при заключении кредитного договора истец был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного договора.

В материалы дела представлены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Капитал" (ООО), утвержденные приказом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ № и введенные в действие с ДД.ММ.ГГГГ г., в разделе 7.2 которых регламентируются общие положения Подключения к программе страхования.

Согласно подпункту 7.2.2 услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается исключительно по желанию и согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В договор включаются положения о подключении к программе страхования только в случае, если клиент в письменном заявлении выразил согласие быть застрахованным (пп.7.2.5 Общих условий).

Судом установлено, что до заключения кредитного договора истцом было собственноручно подписано заявление на подключение дополнительных услуг, в котором лицу, подписывающему заявление, предлагалось сделать отметку в соответствующем поле при отказе быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией, в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору. Указанная отметка в заявлении в соответствующей графе истцом не была сделана.

Оснований полагать, что при заполнении данного заявления истец действовал не добровольно, не имеется.

В случае неприемлемости условий подключения к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Утверждение представителя ООЗПП «Робин Гуд» о том, что истец не имел возможности заключить договор без подключения к Программе страхования, опровергается содержанием заявления на подключение дополнительных услуг, в котором предусмотрена возможность выбора дополнительных услуг, различных Программ страхования, а также возможность отказа от этих услуг.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, подключение к Программе страхования было осуществлено по заявлению истца (л.д. 36) на основании договора страхования, заключенного между страховой компанией и банком, являющегося неотъемлемой частью договора, с которым, как следует из раздела 4 кредитного договора, истец ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Волеизъявление Колесникова Н.А. в заявлении (л.д. 36) и кредитном договоре (л.д. 9) путем его подписей в указанных документах представителем Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в судебном заседании не оспариваются.

Истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, что изложено в тексте договора. При этом суд принимает во внимание, что при толковании условий договора принимается его буквальное значение, сам текст договора свидетельствует о добровольном характере включения в договор данного условия.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик Колесников Н.А. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Оценивая в соответствии со ст. 67 ГПК РФ доводы представителя ОООЗПП «Робин Гуд» о том. что предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования жизни, суд считает их безосновательными.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что не имеется как фактических, так и правовых оснований для признания оспариваемого пункта 4 кредитного договора ущемляющим права потребителя, в связи с чем, заявленные требования применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4 и взыскать сумму незаконно удержанных средств за комиссию по подключению к программе страхования в размере <данные изъяты> руб. являются не законными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Соответственно не подлежат удовлетворению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. (согласно ст. 395 ГК РФ); взыскании неустойки за неисполнение требования в установленный законом срок в размере <данные изъяты>. (согласно ст. 30, п.5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей»; взыскании компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., как производные от первоначальных, также не имеется правовых оснований и для взыскания штрафа в соответствии с законом «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст.67,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в защиту интересов Колесникова <данные изъяты> к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части п.4, взыскании незаконно удержанных средств за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., взыскании неустойки за неисполнение требований в установленный срок в размере <данные изъяты> руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца, начиная со дня принятия настоящего решения в окончательной форме.

Судья: В.И. Буслаева.

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ