Решение по делу № 11-220/2016 от 10.05.2016

11-220/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 июля 2016 года г.Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Портновой Л.В.

при секретаре Гайнутдиновой И.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации «Республиканское объединение защиты прав потребителей» Республики Башкортостан в интересах Исхакова Д.С. на решение мирового судьи судебного участка №1 судебного района Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 26 февраля 2016 года, которым постановлено:

В исковых требованиях Региональной общественной организации «Республиканское объединение защиты прав потребителей» Республики Башкортостан в интересах Исхакова Д.С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора №579192020 от 30.09.2015 года, возлагающих обязанность на заемщика уплаты за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, взыскании незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Республиканское объединение защиты прав потребителей» Республики Башкортостан обратилась к мировому судье в интересах Исхакова Д.С. с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, указывая в заявлении, что 30.09.2015 г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 579192020 о предоставлении денежных средств на сумму 99365 рублей 82 копейки сроком на 24 месяца, под 29,9% годовых. При заключении договора ответчик оговорил обязательное условие о перечислении части кредита за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, плата за услугу составила 0,875% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, что составило сумму 20866 рублей 82 копейки. При заключении кредитного договора истец не мог отказаться от услуги страхования, так как данное условие включено в пункт кредитного договора и являлось обязательным условием для получения кредита. По мнению истца, указанные действия ПАО "Совкомбанк" нарушают права Исхакова Д.С. как потребителя. Направленная Исхаковым Д.С. претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Истец просил суд признать недействительным условие заявления о предоставлении кредита в рамках договора потребительского кредита № 579192020 от 30.09.2015 г. в части внесения платы за услуги страхования, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца незаконно удержанные денежные средства в сумме 20866 рублей 82 копейки, неустойку в размере 15024 рубля 11 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 1000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Региональная общественная организация «Республиканское объединение защиты прав потребителей» Республики Башкортостан просит решение суда отменить, ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Стороны на заседание суда апелляционной инстанции не явились, уведомлены надлежащим образом, причины неявки не сообщили.

На основании положений ст. 167, 327 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд находит решение мирового судьи подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подпунктом "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Указанная в п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Материалами дела и судом установлено, что 30.09.2015 г. между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № 579192020 о предоставлении денежных средств на сумму 99365 рублей 82 копейки сроком на 24 месяца, под 29,9% годовых. Данный договор заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования ее банком.

В п. 18 Индивидуальных условий Исхаков Д.С. подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Соглашением с Исхаковым Д.С. (п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита) определена цена: 0,875 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, сумма кредита 99365,82 рублей и количество месяцев кредита 24. Размер платы за подключение к программе страхования - 20866,82 руб.

Заемщик в заявлении на предоставление потребительского кредита (п. 3.2) подтверждает, что согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 33,11% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Исхаков Д.С., на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В заявлении на включение в программу страхования указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «Альфа-Страхование» без участия Банка. Заемщик также имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в той страховой компании либо не страховать такие риски вовсе (п. 4.6 раздела Д заявления о предоставлении потребительского кредита).

Собственноручной подписью в Заявлении Исхаков Д.С. подтвердил свое согласие на предоставление Банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу.

Исхаков Д.С. выбрал уплату страховой услуги по подключению к программе страхования за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

По смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Отказывая в иске, мировой судья исходил из того, что истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитного договора.

Кредитный договор не содержит обязательного условия заключения договора страхования, обязанности по оплате страхового взноса.

Таким образом, заявление о страховании, заявление-анкета, подтверждают, что Исхаков Д.С. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по включению в договор страхования, предоставление кредита не обусловлено подключением заемщика к программе страхования, у заемщика имелся выбор на получение кредита на иных условиях, то есть без включения в программу страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк обусловил предоставление кредита Исхакову Д.С. подключением к программе добровольного страхования, по материалам дела не усматривается.

Таким образом, заемщик, имея возможность заключить с банком кредитный договор без заключения договора личного страхования и уплаты страховой премии, добровольно выбрал вариант кредитования с условием личного страхования.

При этом заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в приложении к кредитному договору, подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования и уплате страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы направлены на иную оценку норм материального права и обстоятельств, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса РФ и нашедших отражение в мотивировочной части решения, в апелляционной жалобе не содержится новых обстоятельств, а также не представлены новые доказательства, опровергающие выводы судебного постановления, а потому не могут служить основанием для его отмены.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела не допущено.

Поскольку доводы в апелляционной жалобе не содержат сведений, опровергающих выводы суда, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, то оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения мирового судьи судебного участка №1 судебного района Калининский район г.Уфы Республики Башкортостан от 26 февраля 2016 года не имеется.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░