Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-773/2018 ~ М-490/2018 от 19.04.2018

<данные изъяты>

Дело №2-773/18г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Смоленск                                                                                                        08 июня 2018 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Осиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Яковцева В.Г. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Яковцев В.Г. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее - ПАО «Плюс Банк», Банк) с требованиями о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что <дата> между Яковцевым В.Г. и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор № <номер> о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых на приобретение автомашины со сроком выплаты <данные изъяты> года, по которому Яковцев В.Г. обязался возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек каждый, включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом. Кредит был погашен досрочно за 2 года, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по состоянию на 13 февраля 2018 года. Однако, приняв 07.02.2018г. заявление на досрочное погашение кредита и удовлетворив его, Банк не пересчитал проценты за пользование кредитом и добровольно не возвратил переплаченную их часть. Из графика платежей и квитанций оплаты видно, что первые месяцы платеж процентов превышал платеж основного долга. Согласно расчетам, переплата процентов за 2 года пользования кредитом составила 71 608 рублей 97 копеек. Начисление неустойки в 3% следует исчислять с 16 марта 2018 года, исходя из десятидневного срока рассмотрения претензии с 06 марта по 15 марта 2018 года, до вынесения решения по делу. Нарушив право на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, действиями Банка причинены нравственные страдания, размер компенсации морального вреда оценивает в 20 000 рублей. Обращаясь в суд с настоящим иском, истец просит взыскать в свою пользу с ПАО «Плюс Банк» излишне уплаченные проценты по потребительскому кредиту в размере 71 608 рублей 97 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования по возврату процентов из расчета 3% от суммы 71 608 рублей 97 копеек за каждый день просрочки, начиная с 16 марта 2018 года по дату вынесения решения по настоящему делу, взыскать проценты по правилам ст.395 ГК РФ по банковской ставке на день вынесения решения, начиная с 13 февраля 2018 года по дату вынесения решения по делу, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Яковцев В.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

В отзыве ПАО «Плюс Банк» указал на необоснованность заявленных требований, начисление процентов производится начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, заемщик не оплачивает проценты за весь срок пользования договором, просили о рассмотрении дела без участия представителя (л.д.50-51).

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Плюс Банк» (кредитор) и Яковцевым В.Г. (заемщик) заключен кредитный договор № <номер> путем подписания индивидуальных условий предоставления ПАО «Плюс Банк» кредита физическим лицам по программе «ДилерПлюс», по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев с начислением на сумму кредита <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек каждый, размер последнего платежа – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом (л.д.5-8,9-10).

По условиям пункта 4 кредитного договора в течение всего срока действия договора проценты за пользование кредитом начисляются по ставке <данные изъяты>% годовых.

Яковцев В.Г. 07 февраля 2018 года досрочно исполнил кредитные обязательства перед Банком, уплатив единовременно <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейку ( л.д.19).

По состоянию на 13.02.2018г., обязательства Яковцева В.Г. по кредитному договору № <номер> от <дата> исполнены в полном объеме. Ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует (л.д.21).

Яковцев В.Г. 01 марта 2018 года направил ответчику ПАО «Плюс Банк» претензию о перерасчете платежей по кредитному договору и возврате излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 71 608 рублей 97 копеек (л.д.22,23), претензия получена ПАО «Плюс Банк» 05 марта 2018 года (л.д.24).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Пунктом 4 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом Яковцевым В.Г., аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий, заемщик выражает согласие с Общими условиями кредитования по кредитной программе «ДилерПлюс» и присоединяется к ним в целом в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ.

В силу п.1.18 Общих условий, ежемесячный платеж - периодический равновеликий (кроме первого и последнего) платеж, который может включать в себя проценты, начисленные на остаток задолженности по кредиту (по основному долгу), и часть основного долга. Количество, размер и периодичность (сроки) ежемесячных платежей, первого и последнего платежа устанавливаются в Индивидуальных условиях и Графике платежей (л.д.56, оборот).

Согласно п.3.6 Общих условий заемщик уплачивает Банку проценты на сумму кредита в размере, установленном в Индивидуальных условиях. Исчисляемое в процентах годовых вознаграждение за пользование кредитом начисляется на сумму фактической задолженности по кредиту в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Фактическая задолженность по кредиту (основному долгу) определяется в соответствии с остатком задолженности по ссудному счету заемщика, открываемому Банком для учета предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня (л.д.57).

Из положений п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ следует, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитетного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа.

Из установленных судом обстоятельств следует, что погашение значительной суммы основного долга произведено истцом 07 февраля 2018 года путем внесения единовременно суммы в размере <данные изъяты>, до этого времени пользование кредитом продолжалось (л.д.11-18,19), вследствие чего истцом подлежали уплате проценты в установленном договором размере, начисленные на сумму основного долга.

Из графика платежей и представленных сторонами доказательств (л.д.61-64) следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик Яковцев В.Г. выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов, в ежемесячный платеж не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям закона (ст.ст.809,819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Таким образом, судом установлено, что полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

Кроме того, в соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению условий кредитного договора: срока кредитования, порядка возврата суммы кредита и уплаты процентов. Между тем, оснований для изменения условий кредитного договора не имеется, поскольку обязательства по договору сторонами исполнены.

При таких обстоятельствах, исходя из вышеприведенных норм права, условий заключенного сторонами договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Яковцева В.Г. к публичному акционерному обществу «Плюс Банк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

             Председательствующий    :подпись                                                          Н.В.Рожкова

<данные изъяты>