Решение по делу № 02-6128/2022 от 12.07.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 6128/2022 по исковому заявлению адрес к Коноваловой А.В., Коноваловой Ю.М. о взыскании ссудной задолженности, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

адрес «Райффайзенбанк» к Коноваловой А.В., Коноваловой Ю.М. о взыскании ссудной задолженности - удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Коноваловой Анны Васильевны паспортные данные), Коноваловой Юлии Михайловны (паспортные данные) в пользу адрес (ИНН 7744000302) задолженность в размере сумма, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма. за счет стоимости наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2022 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец адрес обратился в суд с иском к Коноваловой А.В., Коноваловой Ю.М. (далее- Ответчики, Должники) о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам в размере сумма, из которых по договору на выпуск кредитной карты к текущему счету № 40817810201003909273 от 12.12.2017г. в размере сумма, по договору потребительского кредита №PIL21011506126725 от 15.01.2021г. в размере сумма, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере сумма, оплаченной при подаче иска.

Исковые требования мотивированы тем, что 12.12.2017г. между адрес (далее – Истец, Банк) и фио (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты (далее – Кредитный договор) к текущему счету № 40817810201003909273, в соответствии с которым Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту с установленным кредитным лимитом в сумма (с 05.09.2018г. размер кредитного лимита составил сумма) для осуществления расчетов по операциям с ее использованием. Годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами, согласно Договору, составила 34,00% годовых.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления фио заявления на получение кредитной карты адрес, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, подписания им Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты адрес, ознакомления с Памяткой по безопасности использования карт, Альбомом Тарифов на услуги, предоставляемые адрес физическим лицам (Тарифы Банка), Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан адрес «Райффайзенбанк» - является договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием банковской карты.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан адрес «Райффайзенбанк» Кредитный договор – договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется открыть Заемщику Счет, выпустить Кредитную карту и обслуживать ее, а Заемщик обязуется использовать Кредитную карту в соответствии с Общими условиями и Правилами по Картам и вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями представляют собой индивидуальные условия Кредитного договора, которые согласовываются между сторонами индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

В случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся сумы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

фио в нарушение вышеперечисленных условий свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем, образовалась задолженность.

15.01.2021г. между адрес и фио (Клиент) на основании акцептованного Банком предложения Клиента был заключен Договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит №PIL21011506126725 в размере сумма сроком на 60 месяцев под 12,99% годовых.

В соответствии с Общими условиями Заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном разделом 8 Общих условий. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления Заемщику.

Общая сумма задолженности перед Банком по Договору потребительского кредита №PIL21011506126725 от 15.01.2021г. по состоянию на 23.06.2021г. составила сумма

Согласно поступившей в Банк информации заемщик фио умер 05.06.2021г.

По утверждению истца, в настоящее время обязательства по Кредитным договорам не исполняются, погашение и уплата процентов за пользование кредитом не производятся.

Исходя из письменной информации нотариуса адрес фио, к имуществу умершего фио открыто наследственное дело №74/2021г., наследниками, принявшими наследство и получившими свидетельство о праве на наследство, являются Коновалова А.В. (супруга умершего), Коновалова Ю.М. (мать умершего), а также о том, что наследников, принявшим наследство после смерти фио, ознакомили с претензией Банка.

Истец адрес своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Коновалова А.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности фио, которая в настоящем судебном заседании в отношении исковых требований возражений не имеет.

Ответчик Коновалова Ю.М. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, ходатайств об отложении дела не заявлено, возражений на иск не представлено.

В соответствии со ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года, каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок. При этом суд учитывает, что гражданским процессуальным законодательством предусмотрен двухмесячный срок для рассмотрения дела, в связи с чем, руководствуясь также ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив собранные по делу доказательства по отдельности и в их совокупности, находит иск подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно п.1.5 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденных ЦБ РФ 24.12.2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями ,каждое из которых подписано электронной подписью или аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными актами или соглашением сторон, рассматриваются как обмен документами.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона (п.6 ст.7).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 12.12.2017г. между адрес и фио был заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету № 40817810201003909273, в соответствии с которым Банк выпустил на имя Заемщика кредитную карту с установленным кредитным лимитом в сумма (с 05.09.2018г. размер кредитного лимита составил сумма) для осуществления расчетов по операциям с ее использованием. Годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами, согласно Договору, составила 34,00% годовых.

Заемщик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного договора Общие условия, Тарифы, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует адрес условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного договора проценты.

В силу п.2.36 Общих условий Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, Соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

В соответствии с адрес условий в течение действия Кредитного договора Заемщик обязан ежемесячно не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода (период погашения Минимального платежа), но не ранее соответствующей Расчетной даты (дата фиксирования задолженности и определения Минимального платежа, определяемая Банком) вносить в счет погашения Общей задолженности по кредиту, включающей сумму использованного кредитного лимита, в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита, а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов, сумму в размере не менее Минимального платежа (обязательный ежемесячный платеж по кредиту) в погашение общей задолженности по кредиту.

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере.

В то же время Заемщик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполнил, что следует из выписки по карте по счету 40817810201003909273.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Тарифами Банка определена неустойка, которая рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

При этом заемщик своей подписью подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом адрес направленной ему оферты будет являться дата зачисления кредитных средств на счет (Общие условия).

В настоящее время по состоянию на 23.06.2022г. задолженность по договору на выпуск кредитной карты к текущему счету № 40817810201003909273 от 12.12.2017г. составляет сумма, из которых сумма - задолженность по оплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, сумма – задолженность по оплате просроченного основного долга, сумма – задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, сумма – задолженность по основному долгу.

15.01.2021г. между адрес и фио на основании акцептованного Банком предложения Клиента был заключен Договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит №PIL21011506126725 в размере сумма сроком на 60 месяцев под 12,99% годовых.

Согласно п.1.79 Общих условий кредитный договор в целях раздела 8 «Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов» - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки: Кредитный договор состоит из Общих условий и Индивидуальных условий, заключается в случаях, определенных Банком, посредством Системы Райффайзен-Онлайн.

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Клиентом 13.12.2017г. при подписании заявления на Подключение/Отключение к Системе Raiffeisen Connect, на Подключение/Отключение Доступа к Системе Телефонный Банк, на Подключение Пароля Доступа в Систему Raiffeisen Connect, на Подключение/Отключение/Изменение Способа Получения Одноразового Пароля в Системе Raiffeisen Connect, согласно которому фио был предоставлен доступ к Системе, составной частью которого являются Общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон.

15.01.2021г. Клиент путем ввода аутентификационных данных известных только Клиенту осуществил вход в Мобильное приложение Райффайзенбанка, где им было подписано заявление на кредит. Далее, банк путем направления на контактный номер мобильного телефона Клиента смс-сообщения подтвердил о готовности банка предоставить кредит, Клиент подписал пакет документов на кредит (заявление-анкета на кредит, Индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного банком смс-сообщением на контактный номер мобильного телефона в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с пунктами 10.2.13, 10.2.13.2, 10.2.13.3 Общих условий), сумма кредита была переведена на текущий счет Клиента №40817810701002532730.

В настоящее время общая сумма задолженности Заемщика перед Банком по Договору потребительского кредита №PIL21011506126725 от 15.01.2021г. по состоянию на 23.06.2021г. составила сумма, из которых сумма – остаток основного долга по кредиту, сумма – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, сумма – проценты за пользование кредитом, сумма – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом.

05.06.2021г. заемщик фио умер, что подтверждается свидетельством о смерти X-МЮ № 552547 от 09.06.2021г., медицинским свидетельством о смерти серия 6145 №273374 от 06.06.2021г.

Из содержания искового заявления и материалов дела усматривается, что нотариусом адрес фио к имуществу умершего фио открыто наследственное дело №74/2021г.

Согласно письменным ответам нотариуса адрес фио на претензии Банка от 03.02.2022г. №198 и №199 наследниками, принявшими наследство и получившими свидетельство о праве на наследство, являются Коновалова Анна Васильевна (супруга умершего), зарегистрированная по адресу: адрес, и Коновалова Юлия Михайловна (мать умершего), зарегистрированная по адресу: адрес, в ответах на претензии также сообщалось о том, что наследников, принявшим наследство после смерти фио, ознакомили с претензией Банка и объемов обязательств наследодателя перед адрес.

Судом установлено, что Банком в адрес наследников (ответчиков Коноваловой А.В., Коноваловой Ю.М.) отправлены требования о досрочном исполнении обязательств (о полном погашении задолженности) по кредитным договорам с указанием почтового адреса Банка, адреса электронной почты, реквизитов Банка для погашения задолженности.

Отправленное истцом ранее в адрес наследников требования (претензии) досудебного урегулирования спорных правоотношений, остались без ответа и удовлетворения.

Из материалов дела следует, что задолженность фио перед Банком по кредитным договорам составляет сумма, из которых по договору на выпуск кредитной карты к текущему счету № 40817810201003909273 от 12.12.2017г. в размере сумма, по договору потребительского кредита №PIL21011506126725 от 15.01.2021г. в размере сумма, что подтверждается представленными в материалы дела банковскими документами.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся со смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а ровно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 59 указанного Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. То есть, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору, полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно абз.2 ст.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов за нее).

Разрешая исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам, заключенным с фио суд, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. ст. 12,56,67 ГПК РФ, проанализировав законодательство, регулирующее общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего исполнения обязательств (ст. ст. 309,310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст. ст. 810, 811,819 ГК РФ), положения закона об ответственности наследников по долгам наследодателя (п.1 ст.1175 ГК РФ), исходит из того, что обязательство заемщиком фио по кредитным договорам в установленный договорами срок не исполнено, в связи с чем, приходит к выводу о взыскании с ответчиков Коноваловой А.В., Коноваловой Ю.М. в пользу АО ««Райффайзенбанк» в солидарном порядке задолженности по кредитным договорам в размере сумма за счет стоимости наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере сумма, которая подлежит взысканию по правилам указанной статьи в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Судья И.С. Самойлова

Решение по делу № 02-6128/2022 от 12.07.2022

02-6128/2022

Документы

Детальная проверка физлица