Решение по делу № 2-726/2015 ~ М-704/2015 от 05.11.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 декабря 2015 г.                                                                                                п. Лиман

Лиманский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Босхомджиевой Б.А.,

при секретаре судебного заседания Горячевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыкова В.Ю. к ООО АКБ «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Рыков В.Ю. обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что между Рыковым В.Ю. и ООО АКБ «Росбанк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму <данные изъяты> коп., с процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ г. Сумма кредита составила <данные изъяты> коп., в которую вошла и страховая сумма <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по кредиту полностью погашена. О том, что одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования, Рыкову В.Ю. стало известно только после получения всех документов по кредиту, поскольку на момент подписания кредитного договора он не был ознакомлен со всеми условиями договора, предусматривающими заключение договора страхования и при получении денежных средств, получил гораздо меньшую сумму. Таким образом, истец, исполняя взятые на себя обязательства по кредитному договору на сумму <данные изъяты> коп., уплатил в качестве страховой премии <данные изъяты>. Ответчик не предоставил истцу права выбора заключить кредитный договор без страхования жизни и здоровья, а также не разъяснил ему права на свободный выбор страховой компании и предоставления ему реальной возможности такого выбора. Фактически у Рыкова В.Ю. отсутствовала возможность получить кредит, в случае отказа от заключения договора страхования. Включение в кредитный договор условия о страховании заемщиком жизни и здоровья в определенной банком страховой компании, в отсутствие реального права выбора на получение кредита без услуги страхования, ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг. Более того, при подписании заемщиком кредитного договора страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора как одно из его условий, то есть условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент оформления кредита дополнительно застраховать за счет кредитных средств риски причинения вреда жизни и здоровью заемщика. При этом истец, подписывая заявление при заключении договора, фактически был лишен возможности выбора иной страховой компании, поскольку условия страхования, а именно размер страховой премии и конкретный страховщик - ООО «Сожекап Страхование Жизни» по кредитному договору определены в одностороннем порядке самим банком. Условия страхования являлись для истца обременительными и навязанными, у него не было права выбора другой страховой компании, кроме ООО «Сожекап Страхование Жизни», размера страховой премии, которые были определены самим банком в одностороннем порядке. Поскольку ответчиком неосновательно были получены денежные средства в сумме <данные изъяты> коп., в качестве страховой премии, на указанную сумму подлежат выплате проценты за пользование чужими денежными средствами. Согласно справке ПАО «Росбанк» № № от ДД.ММ.ГГГГ года задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ПАО «Росбанк» и Рыковым Владимиром Юрьевичем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года полностью погашена. ДД.ММ.ГГГГ года и ДД.ММ.ГГГГ года Рыков В.Ю. направлял в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявления об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако был получен отказ. Истец считает, что незаконное поведение банка вызвало у Рыкова В.Ю. тяжелые нравственные страдания, длительное время он находился в условиях психотравмирующей ситуации. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Рыковым В.Ю. и ООО АКБ «Росбанк» в части возложения на Рыкова В.Ю. обязанности по заключению с ООО «Сожекап Страхование Жизни» договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., взыскать с ООО АКБ «Росбанк» убытки в связи с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> коп., взыскать с ООО АКБ «Росбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> коп., взыскать с ОО АКБ «Росбанк» штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере <данные изъяты> %.

В судебное заседание истец Рыков В.Ю. не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ г. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» Малогловец Е.Н., действующая на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Согласно отзыву на исковое заявление, ПАО «Росбанк» исковые требования не признал, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» Юров А.С., действующий на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ г., в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представлен отзыв на исковое заявление, в котором ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответчиков, выслушав Рыкова В.Ю., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 и 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лицу по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Разработанная банком форма кредитного договора содержит заявление о страховании в отношении жизни и здоровья Заемщика и от потери работы по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая, стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная в течение срока страхования, увольнение с работы.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрено также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно статье 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ООО АКБ «Росбанк» и Рыковым В.Ю. заключен кредитный договор № №, согласно которому последнему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> коп., с включением в себя комиссии за подключение к программе страхования, на срок <данные изъяты> мес. из расчета <данные изъяты> % годовых (полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> %). Во исполнение обязательств по кредитному договору ответчик перечислил на имя заемщика Рыкова В.Ю. сумму кредита в размере <данные изъяты> коп., что не оспаривалось истцом. С ДД.ММ.ГГГГ г. Рыков В.Ю. является застрахованным лицом по договору личного страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.п. 1.1 п. 1 разд. 1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, Банк перечисляет сумму кредита на счет лишь при одновременном выполнении условий: в том числе и при заключении клиентом со страховщиком договора личного страхования. При этом банком оговорено - в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита», заявления».

Из раздела 6 вышеуказанных Условий следует, что клиент в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе Параметры кредита, заявления» заключает со страховщиком договор страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента, на следующих условиях: выгодоприобретатель - Банк, срок страхования - по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из текста подписанного Рыковым В.Ю. заявления-анкеты,      истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, отказаться от заключения договора страхования, выбрать иные программы кредитования без страхования жизни и здоровья. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя выше обозначенные обязательства.

Из материалов дела усматривается, что с условиями кредитного договора, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифа, являющихся неотъемлемой частью договора, Рыков В.Ю. ознакомлен и полностью согласился, о чем свидетельствует заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды. В случае неприемлемости условий, в том числе, связанных с перечислением страховой премии банком со счета Рыкова В.Ю. он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Рыков В.Ю. напротив подтвердил, что сведения, содержащиеся в заявлении-анкете, являются точными и достоверными, с условиями предоставления и обслуживания кредита ознакомлен и согласен. При этом, заполняя заявление о добровольном страховании, истец изъявил желание на оплату страховой премии из заемных денежных средств.

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Об этом свидетельствует п. 5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащий фразу «в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в заявлении)».

Доказательств того, что истцу отказывали в заключение кредитного договора без включения оспариваемого условия, страхование жизни и здоровья при выдаче кредита навязано истцу, не представлено и истцом в судебное заседание не представлено.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Нахождение раздела «Страхование» в тексте условий договора не свидетельствует об отсутствии возможности заемщику отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к программе страхования. Право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом положений п.п. 1.1, п. 1, разд. 1 и разделом 6 Условий ответчиком никак не ограничивалось. Выдача кредита не была поставлена в зависимость от заключения договора страхования.

Таким образом, истец заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, он был с ними согласен, о чем свидетельствует п. 1 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании не нарушает прав потребителей, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Нежелание клиента воспользоваться услугой добровольное страхование жизни и здоровья не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита и ухудшить условия кредитного договора.

Ввиду изложенного, обязательство истца по уплате страховой премии за заключение договора личного страхования основано на заключенном договоре и подлежало исполнению.

Собственноручная подпись Рыкова В.Ю. в заявлении на предоставлении кредита на неотложные нужды подтверждает, что истец осознано и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку страховой премии при заключении договора личного страхования.

Заключая договор с заемщиком, страховую премию за заключение договора личного страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является в силу положения ст. 972 и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации возмездной.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу положений п. 2 ст. 935, ст. 421 и ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Из приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем может быть указан банк.

Заключение кредитного договора при условии страхования заемщиком своей жизни и здоровья (риск смерти) в период действия кредитного договора, не свидетельствует о том, что истцу банком навязаны дополнительные услуги по страхованию при заключении кредитного договора, поскольку такое страхование является одним из видов обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору страховщиком в случае возникновения застрахованных рисков; такое страхование не противоречит требованиям п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», прав заемщика не нарушает, и не свидетельствует о навязывании банком истцу услуги по страхованию.

Согласно доводам отзыва ООО АКБ «Росбанк», информация о действующих в банке программах кредитования имеется как у клиентских менеджеров, так и расположена в общем доступе на информационных стендах банка, сайте банка. Из всех имеющихся в банке программ кредитования истец выбрал, указал в анкете программу кредитования на неотложные нужды, предусматривающую возможность получения пониженной процентной ставки по кредиту по сравнению со стандартной ставкой, если клиент предоставит банку обеспечение в виде страхования своей жизни и здоровья.

Таким образом, истец понимая, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность заключения договора страхования, в Банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности страхования, осчитал для себя экономически более выгодным получить кредит с пониженной процентной ставкой, но с предоставлением обеспечения в виде личного страхования.

Добровольность истца заключения договора страхования также подтверждается отсутствием в заявлении-оферте на заключение договора о потребительском кредитовании каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Доказательств, подтверждающих довод о том, что Банк обусловил заключение кредитного договора под условием обязательного заключения договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Довод истца о том, что заемщик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора, что и явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав истца в суд, является несостоятельным.

Довод истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья суд находит несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения, и опровергается собранными по делу доказательствами.

Таким образом, данная услуга была предоставлена банком исключительно с согласия заемщика Рыкова В.Ю., выраженного в письменной форме. В связи, с чем у суда отсутствуют правовые основания для признания недействительными условий кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за подключение к программе страхования и взыскания с ответчика спорной комиссии в размере <данные изъяты> руб.

Соответственно, поскольку судом отказано в удовлетворении требований о признании недействительным условия договора, не подлежат удовлетворению и производные от них требования о взыскании убытков, неустойки и штрафа.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда, поскольку в ходе рассмотрения дела не установлен факт нарушения прав истицы.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об оставлении исковых требований Рыкова В.Ю. без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рыкова В.Ю. к ООО АКБ «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.

        Судья: