Решение по делу № 2-1341/2019 ~ М-1452/2019 от 24.10.2019

Дело № 2-1341/19 (42RS0016-01-2019-001956-44)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                      24 декабря 2019 года

        Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Рябцевой Л.В., при секретаре судебного заседания Егоровой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к Алексеевой Кристине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО)обратился в суд с иском к Алексеевой К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и расторжением кредитного договора, мотивируя требования тем, что 26.10.2018 г. между банком и Алексеевой К.А. был заключенкредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 1 249 000 руб. под9,6 % годовых сроком на 182 месяца на приобретение квартиры, расположенной по <адрес>. Согласно п. 8.1. Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательства является залог (ипотека) квартиры. 30.10.2018 г. Управлением Росреестра по <адрес> произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона. Права банка как залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной от 30.10.2018 г. В течение 2019 года заемщик более трех раз допустил просрочки исполнения обязательств по внесению платежей по кредитному договору, последнее погашение по кредиту было 17.05.2019 г. на сумму 5 961, 40 руб. При том, 30.08.2019 г. по факту длительного не исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита банк направилв её адрес требование о досрочном истребовании задолженности с намерением о расторжении кредитного договора.которое вернулось отправителю за истечением срока хранения. Аналогичное требование было направлено ответчику телеграммой, которая была вручена ей 09.09.2019 г. По состоянию на 15.10.2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 1 303 151, 14 руб., из которых: 59 072,17 руб. – задолженность по плановым процентам, 3 099, 84 руб. - задолженность пени по процентам, 8 206, 44 руб. – задолженность пени по просроченному долгу, 1 232 772, 69 руб. - остаток задолженности по основному долгу, котораяответчиком не погашена, и которую просит взыскать с нее, обратив взыскание на квартиру (кадастровый №), состоящую из двух комнат, общей площадью 39, 5 кв.м., жилой площадью 27, 4 кв.м., расположенную на 3 этаже по адресу: РФ <адрес>, принадлежащую на праве собственности Алексеевой К.А., в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость данной квартиры в размере 902 400 руб., и расторгнуть кредитный договор № от 26.10.2018 г., а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 20 716руб.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства банк извещен надлежащим образом. Банком представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, а также заявление об уменьшении исковых требований в связи с частичным погашением задолженности по кредитному договору, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Алексеевой К.А., взыскать с ответчика Алексеевой К.А. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору в общей сумме 1 277 151, 14 руб., обратив взыскание на квартиру (кадастровый №), состоящую из двух комнат, общей площадью 39, 5 кв.м., жилой площадью 27, 4 кв.м., расположенную на 3 этаже по адресу: <адрес> принадлежащую на праве собственности Алексеевой К.А., в том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость квартиры в размере 902 400 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере 20 586 руб.,

        Ответчик Алексеева К.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

        В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившегося ответчика.

       Суд, изучив материалы дела, считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

    На основании со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

            Судом установлено, что 26.10.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО), с одной стороны, и Алексеевой К.А., с другой стороны, был заключен кредитный договор №, согласно которому банк перечислил ответчику денежные средства на счет № в размере 1 249 000 руб. под 9,6 % годовых сроком на 182 месяцадля приобретения двухкомнатной квартиры, расположенной по <адрес> <адрес> с кадастровым номером №, что подтверждается кредитным договором, выпиской по счету (л.д. 61, 62, 93).

         Согласно п. 1.1. кредитного договора договор состоит из Индивидуальных условий кредитного договора (Индивидуальных условий) и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (Правил) (л.д. 60).

В соответствии с п.п.4.5, 4.6, 4.7Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 13 117,84 руб. в срок не позднее 19 час. 18 числа каждого месяца.

Согласно п.п.4.8, 4.9 Индивидуальных условий размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов составляет 0,6 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 8.1. Индивидуальных условий обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств (л.д. 61).

30.10.2018 г. Алексеева К.А. выдала Банку ВТБ (ПАО) закладную на двухкомнатную квартиру, расположенную по <адрес> <адрес> стоимостью 1 470 000 руб., которая является предметом ипотеки. В тот же день Управлением Росреестра по <адрес> была осуществлена государственная регистрация данной ипотеки (л.д. 32-34).

Согласно п. 10.4.1. закладной требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объём, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, начисленные проценты на кредит, неустойку за просрочку исполнения обязательств, расходы по обращению взыскания, оценке и реализации предмета ипотеки, судебные издержки и прочие расходы, вызванные ненадлежащим исполнением обязательств залогодателя-должника по кредитному договору.

Из представленных в деле материалов следует, что Банк исполнил свои обязательства по указанному договору в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства в размере 1 249 000 руб., однако, ответчик Алексеева К.А. нарушила свои обязательства по возврату кредита и уплаты на него процентов, так какдопустив просрочку платежа16.04.2019 г., она, начиная с 17.05.2019 г. платежи по кредиту не производит,что подтверждается выпиской по счету и мемориальным ордером № № от 26.10.2018 г. (л.д. 58, 93-98).

             Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательства иного в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

         Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 10.12.2019 г. задолженность ответчика перед банком по кредиту в общей сумме составляет 1 277 151, 14 руб., из которых: 1 226 294, 64 руб. - остаток задолженности по основному долгу, 39 550,22 руб. – задолженность по процентам за пользование денежными средствами, 3 099, 84 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов (по состоянию на 15.10.2019 г.), 8 206, 44 руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга (по состоянию на 15.10.2019г.) (л.д. 9, 10, 18, 19, 104).

    Представленный истцом расчет суммы задолженности проверен судом, и ответчиком не оспорен, и является правильным, поскольку соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора, и согласуется со сведениями из выписки по счету ответчика (л.д. 106-108),

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

30.08.2019 г. банк направил в адрес ответчика почтовым отправлением требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на 26.08.2019 г. составила 1 281 463, 40 руб. Срок исполнения требования был установлен до 04.10.2019 г. В данном требовании банк известил ответчика о своем намерении расторгнуть кредитный договор (л.д. 12, 14).

Кроме того, в адрес ответчика банком была направлена телеграмма с требованием о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, которая была вручена Алексеевой К.А. лично 09.09.2019 г. (л.д. 16, 79).

Однако, в установленный в указанном требовании срок задолженность по кредитному договору ответчиком не была погашена, ответ на требование от Алексеевой К.А. в адрес истца не поступал.

            На день принятия решения по делу сумма задолженности по кредитному договору не погашена ответчиком полностью либо частично, доказательств иного суду не представлено, что свидетельствует о существенном нарушении ответчиком условий кредитного договора, которые банк не мог предвидеть при его заключении.

            С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что с Алексеевой К.А. в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 26.10.2018 г. в размере 1 277 151, 14 руб., из которых: 1 226 294, 64 руб. - остаток задолженности по основному долгу, 39 550,22 руб. – задолженность по процентам за пользование денежными средствами, 3 099, 84 руб. - неустойка за просрочку уплаты процентов, 8 206, 44 руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга, оснований для снижения которой у суда нет.

Кроме этого, суд считает, что удовлетворению также подлежат заявленные требования о расторжении кредитного договора, поскольку банком соблюдены установленные ст. 452 ГК РФ требования, и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФи ст.ст. 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ч.1 ст. 341 ГК РФ право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

На основании ч.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

    Согласно ч.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 350 ГК РФ).

Из представленных суду документов следует, что заемщик Алексеева К.А. свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет, начиная с 17.05.2019 г., т.е. более трех месяцев, что позволяет суду признать, что у истца возникли предусмотренные закономи договором залога основания требовать в судебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, так как сумма неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 5% от залоговой стоимости квартиры.

В соответствии со ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: …

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета № № от 07.10.2019 г. рыночная стоимость предмета залога квартиры, общей площадью 39,5 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 128 000 руб. (л.д. 28).

Иными сведения о рыночной стоимости заложенной квартиры ответчика по делу суду не располагает.

Поскольку исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, указанную заложенную квартируследует реализовать путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную стоимость в размере902 400 руб., что составляет80 % её рыночной стоимости.

Заключив кредитный договор № от 26.10.2018 г., и подписав закладную от 30.10.2018 г. Алексеева К.А. согласилась с предложенными ей условиями, в том числе, с условием о праве кредитора на обращение взыскания на предмет залога –указанную выше квартиру, тем самым, она приняла на себя риск утраты данного имущества.

             В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФс ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в размере 20 586 руб., согласно расчета: (1 277 151, 14 руб. – 1 000 000 руб.) х 0,5% + 13 200 руб. + 6 000 руб. (за требование имущественного характера, не подлежащего оценке), учитывая, что требования истца по делу удовлетворены в полном объёме.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 26.10.2018 ░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░№ ░░ 26.10.2018 ░. ░ ░░░░░ 1 277 151, 14 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 1 226 294, 64 ░░░. - ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 39 550, 22 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 3 099, 84 ░░░. – ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 8 206, 44 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 586 ░░░., ░░░░░: 1 297 737, 14 ░░░. (░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░. 14 ░░░.).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ №), ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 39,5 ░░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 3 ░░░░░ ░░ ░░░░░░: ░░░░░░, <░░░░░>,░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – 902 400 ░░░. (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 27.12.2019 ░.

         ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                  ░.░. ░░░░░░░