Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1042/2015 ~ М-968/2015 от 27.07.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

... **.**.****

Братский районный суд ... в составе:

председательствующего судьи Паршиной Т.А.

при секретаре Бурда Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** – 1042/2015 по иску Харитоновой Татьяны Юрьевны к КБ «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Харитонова Т.Ю. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора *** от **.**.**** в части п. 3.1.5 Условий договора, предусматривающего уплату страхового взноса в размере 19800 руб. недействительным, применении последствий недействительности сделки; взыскании незаконной удержанной, но не оказанной услуги страхового взноса на личное страхование в размере 19800 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3825 руб. 11 коп.; компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; штрафа в размере 50%.

В обоснование исковых требований указала, что между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), после одобрения банком заявления на предоставление кредита, был заключен кредитный договор *** от **.**.****, согласно которого ей был предоставлен потребительский кредит в общей сумме 79 800 рублей, сроком на 30 месяцев (п.2.3. Договора). В соответствии с п. 2.5. указанного Договора, Тарифный план- просто деньги 26,9%, Согласно п. 2.6. полная стоимость кредита (процентов годовых) составляет 30,48 %. В соответствии с п. 2.7. переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей, указанных в графике платежей). Согласно п. 3.1.5 указанного Договора, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 19 800 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, которая входит в общую сумму кредита, и на которую начисляются проценты.

При заключении кредитного договора, ею со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита *** от **.**.****. В противном случае ей бы не предоставили кредит. В связи с отсутствием выбора страховой компании она подписала заявление на страхование, после чего ей был предоставлен кредит. Согласно п. 3 указанного Договора страхования жизни, срок действия Договора страхования составляет 30 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме.

Согласно п.5 указанного Договора, страховая сумма составляет 60 000 рублей. Страховая сумма устанавливается с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Согласно п.6 указанного Договора, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Таким образом, одним из условий предоставления кредита являлась организация страхования истца Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита, предоставление кредита обусловлено заключением договора личного страхования на весь срок действия кредитного договора, предусматривающего безусловное согласие на присоединение к правилам кредитования, а также с требованием обязательного заключения договора личного страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Следовательно, личное страхование жизни, является неотъемлемой частью кредитного договора. Следовательно, при выдаче потребительского кредита страхование осуществлялось в рамках договора, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Таким образом, сама форма заявления на предоставление кредита, разработанная банком, а также и правила кредитования, в которых прописаны все условия кредитования и подключения к страхованию, привели к навязыванию ей невыгодных условий по части заключения договора личного страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без осуществления личного страхования, однако в данном случае договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк кредитного Договора содержит оспариваемый пункт 3.1.5. о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования. При таких условиях, возможность получения кредита без страхования у заемщика, без его волеизъявления, по существу отсутствует,

Условия договора определяются в одностороннем порядке, банком в разработанной им форме и заранее проставленными машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием.

Сам по себе факт подписания сторонами договора не свидетельствует о том, что он полностью соответствует требованиям закона и не ущемляет права сторон, и соответственно не исключает в последующем, при наличии к тому оснований, возможности признать данный договор недействительным полностью или в части.

После чего, она обратилась в письменной форме в банк с требованием об отказе от услуг банка по организации участия в Программе добровольного коллективного страхования и с требованием о возврате уплаченной за страхование жизни и здоровья суммы в размере 19 800 рублей. Банк в возврате денежных средств ей отказал.

Вышеуказанное условие заключённого ею с ответчиком кредитного договора, предусматривающее уплату страхового взноса на личное страхование, неправомерно, так как не основано на законе и нарушает её права потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона ФЗ РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В статье 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователям условиях не является обязательным.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В рамках заключенного кредитного договора истец выступает в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание, что по своей сути является ограничением свободы договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и требует соблюдения принципа соразмерности, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, приведенными законом или договором.

Данные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем, решение о заключении договора страхования жизни и здоровья в качестве обеспечения исполнения договора кредитования, должно являться свободным волеизъявлением заемщика.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

При обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в Банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

Условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, противоречит гражданскому законодательству и ущемляет права потребителя.

Таким образом, действия банка по взысканию страхового взноса на личное страхование нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, и прямое указание в кредитном договоре на обязанность заемщика быть застрахованным в данной страховой организации является безусловным нарушением законодательства.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за страховой взнос применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Статьёй 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст.43 данного Закона за нарушение прав потребителей, установленных законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, продавец (исполнитель, изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет административную, уголовную или гражданско-правовую ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их плате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), путем навязывания услуги страхования у определенного страховщика (ООО "СК «Ренессанс Жизнь» за счет заемных средств осуществил перечисление страховой премии в размере 19 800 рублей.

Таким образом, неправомерными действиями ответчика, повлекшими нарушение её прав потребителя, ей были причинены моральные и нравственные страдания, так как она была вынуждена тратить свои время, силы и средства на обращение с требованиями к ответчику, за консультацией и помощью к юристу, за защитой своих прав в суд.

Незаконными действиями ответчика по понуждению заключить договор страхования ей были причинены убытки в связи с тем, что сумма страховой премии была включена в сумму кредита, не предоставлена заемщику и банк начисляет проценты на данную сумму в размере 30,48 % годовых в период с **.**.**** года, тем самым незаконно получил доходы в виде процентов.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **.**.**** по **.**.**** ( дата обращения в суд) составляет 3 825 рублей 11 коп.

Размер полученного морального вреда она оценивает в 10 000 рублей.

Определением суда от **.**.**** изменено наименование ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В судебном заседании истец Харитонова Т.Ю. исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что в **.**.**** она заключила договор потребительского кредита с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Для получения кредита она специально ездила в ..., где находится кредитная организация. Кредит она просила дать ей на сумму 60000 руб. по тарифному плану – просто деньги под 26,9% годовых. При заключении договора она видела, что в договоре сумма кредита указана 79800 руб., но особого значения этому не придала. В **.**.**** она выплатила полную сумму кредита досрочно, но после этого ей позвонили из банка и сообщили, что она должна еще выплатить страховку, о которой она ничего не знала. При заключении договора сотрудник банка ей ничего не говорил про страховку, она подписала весь пакет необходимых документов, при этом ничего не читала, подписи ставила там, где указывал сотрудник банка. Она обращалась письменно в страховую компанию с просьбой аннулировать договор страхования, но получила отрицательный ответ.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Маслова В.И., действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, предоставив возражение на исковое заявление, из которого следует, что Банк не согласен с исковыми требованиями по следующим основаниям:

Между Банком и Клиентом был заключен Договор *** от **.**.****. По условиям Кредитного договора Банком в кредит Клиенту было выдано
79 800 руб. 00 коп., при этом Клиент, заключив отдельный договор со страховой организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», поручил Банку перечислить на счет Страховщика страховую премию (п. 3.5.1 Кредитного договора), которую Клиент обязался уплатить в рамках Договора страхования № ***

При оформлении кредита истец подписал заявление о добровольном страховании, на основании указанного заявления между истцом и страховой компанией «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни. Таким образом, клиент обязался выплатить сумму страховой премии страховщику. Услугу по подключению к Программе страхования Банк клиенту не предоставлял, а, следовательно, никаких комиссий с истца не взимал.

Клиент заключил Договор страхования на добровольной основе, Банк не указывал заключение Договора страхования, как обязательное условие получения клиентом кредита,более того, Банк предостерегал Клиента от совершения данной сделки, в случае наличия возражений по пунктам Полисных условий, а также при наличии возражений по страхованию в целом. Таким образом, в заключении Договора страхования, при получении Клиентом кредита, не было необходимости. Более того из заявления о добровольном страховании очевидно, что Клиент при заключении Договора страхования не был ограничен в выборе страховой компании.

Основанием для включения страховой премии в сумму кредита является заявление о добровольном страховании, в котором Клиент дает однозначное распоряжение Банку перечислить с его счета сумму страховой премии, размер которой указан в п. 3.1.5 кредитного договора.

Также свидетельством того, что Клиент понимал, какую сумму он получит «на руки» по Кредитному договору № *** а какую в целом в кредит, свидетельствует поданное Клиентом заявление на выдачу из кассы Банка денежных средств. При этом Клиент подписал Кредитный Договор на сумму большую, чем указано в заявлении. При этом сумма Кредитного договора отличается от суммы, которую Клиент просит выдать ему, на сумму страховой премии, которую Банку поручено Клиентом перечислить Страховщику.

Соответственно оценивая все документы в совокупности очевиден вывод о том, что Банк по письменному распоряжению Клиента и за его счет перечислил денежные средства Страховщику в счет исполнения обязательств по договору, заключенному Клиентом с последним.

Договор страхования заключен не между Банком и истцом, а между истцом и Страховщиком и из него не следует, что Банк каким-то образом оказал влияние на истца, чтобы последний подписал данный Договор страхования. Таким образом, Договор страхования не указывает на нарушение прав Клиента при получении им кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что при заключении договора страхования Страхователь обязан лично исполнить обязательство по оплате, так же Договором страхования не установлено что исполнение обязательства по оплате должно быть осуществлено именно (только) Страхователем, данные обстоятельства указывают на допустимость исполнения обязанности по оплате Договора страхования КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за истца.

Кроме всего прочего, истец утверждает, что у него не было возможности повлиять на условия кредитования. Однако Договор - оферта клиента, в которой содержаться все существенные для клиента условия, на которых он хотел бы получить кредит, сформирован бланк оферты Банком на основании пожеланий клиента, в частности с учетом пожеланий, изложенных в заявлении о добровольном страховании, подписанном собственноручно клиентом. Если бы клиент не желал заключать Договор страхования, то данная услуга ему бы не была оказана, и кредит был бы выдан клиенту без заключения вышеназванного договора. Условия о включении в общую сумму кредита страховой премии были указаны в договоре № ***. поскольку клиент выразил свое желание оплатить сумму страховой премии за счет заемных средств.

Так, в соответствии с Приказом Банка *** от **.**.**** «Об утверждении формы Договора, Анкеты Клиента и Заявления о добровольном страховании в целях предоставления нецелевого кредита» условия о включении в общую сумму кредита страховой премии печатаются, если клиент до заключения договора выразил свое согласие на заключение Договора страхования и изъявил желание оплатить сумму страховой премии за счет заемных средств. В том случае, если клиент не выражает согласия на заключение Договора страхования, не направляет в Банк соответствующего заявления, пункт 3.1.5 в договоре, просто не печатается.

Обобщая вышесказанное, ответчик полагает, что сумма, указанная в п. 3.1.5. Договора законно удержана ответчиком для перечисления Страховщику.

Немаловажным является тот факт, что клиент ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то есть подача настоящего искового заявления есть ничто иное, как злоупотребление правом. При этом способ защиты якобы нарушенного права истец избрал именно путем взыскания спорной суммы в свою пользу, а не в счет погашения просроченной задолженности, что дает основания полагать, что клиент и в дальнейшем не имеет намерений исполнять обязательства по кредиту.

Исковое заявление поступило в суд **.**.****, срок исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной по требованиям истца истек **.**.****. Ч. 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.При этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения давления или принуждения, под влиянием которых истец якобы и заключил оспариваемый Договор, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Содержание искового заявления безусловно свидетельствует, что о наличии обстоятельств, на которые ссылается истец, как на основание недействительности оспариваемой им сделки, были ему известны в момент их совершения, таким образом полагают, что течение срока исковой давности началось с **.**.**** Учитывая срок, установленный ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности истек в **.**.****, а факт подачи иска **.**.**** свидетельствует о его пропуске истцом.

Требования истец обосновывает навязыванием отдельных условий договора, по сути нарушение Банком прав истца, по мнению последнего, сводится к принуждению заключения сделки на определенных условиях, то есть в целом сделка соответствует закону, и лишь факт навязанности ее отдельных условий истец указывает основанием недействительности.

Указанные истцом основания, в случае признания их судом обоснованными, влекут признание сделки оспоримой, то есть она не может считаться недействительной (ничтожной) в силу закона

Основания для взыскания с Банка штрафа на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя отсутствуют.

По сути требования истца сводятся к применению последствий недействительной части сделки, так как требования о взыскании основывается на оспаривании условия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 166 ПС РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Истец же в течение всего срока действия сделки оспариваемое в данном иске условие не обжаловал, исполнял её на действующих условиях, из чего для Банка явно явствовала воля клиента сохранить силу сделки, в том числе в оспариваемой части. Поведение клиента после заключения сделки в течение всего срока действия сделки давало Банку основание полагаться на действительность сделки.

В силу ч. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Истцом не приведено нормативное обоснование недействительности кредитного договора в указанной части.

Для признания договора недействительным по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» необходимо одновременно наличие двух условий: определение таких «других законов и иных правовых актов РФ в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей; установление в результате исследования и судебной практики того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя (а не «не соответствуют требованиям закона или иных правовых актов», как указано в ст. 168ГКРФ).

Из изложенного следует вывод, что условия договора, о которых указано в иске являются оспоримыми, а не ничтожными, и, следовательно, для признания их недействительными требуется решение суда.

Истцом не указано в чем выразилось ущемление прав потребителя согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», а так же не приведено нормативное обоснование недействительности (ничтожности) кредитного договора в указанной части.

Не указано по сравнению с какими именно правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, ущемлены права истца оспариваемым условием договора.

Закон РФ «О защите прав потребителей» предполагает наступление ответственности исполнителя услуги в виде штрафа, неустойки и компенсации морального вреда, в случае неудовлетворения лишь законного и обоснованного требования потребителя. Законом не установлено, что любая претензия потребителя априори подлежит удовлетворению.

Поскольку Банк не согласился с правовой позицией заемщика, изложенной в претензии предшествовавшей обращению с настоящим иском в суд, о чем направлен письменный аргументированный ответ клиенту, обязанность Банка удовлетворить требование потребителя во внесудебном порядке добровольно отсутствовала, так как Банк руководствовался фактом исполнения оспариваемой сделки со стороны истца, то есть признанием по сути им ее действительной. Изменение условий заключенного договора является правом сторон, а не обязанностью. Истцом не доказан факт причинения ему морального вреда, соответственно требования также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав истца, изучив письменные возражения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из письменных материалов дела суд установил следующее.

**.**.**** между Харитоновой Т.Ю. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор № ***. В соответствии с п. 2 кредитного договора общая сумма кредита 79800 руб. предоставлена по тарифному плану Просто деньги под 26,9%. Полная стоимость кредита (процентов годовых) 30,48%. Переплата по кредиту (разница в процентном отношении между суммой выданного Кредита и суммой, уплаченной с учетом платежей, указанных в Графике платежей): в год 15,48%.

В соответствии с п. 3 кредитного договора Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 19800 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования заемщика кредита.

В Кредитном договоре указано, что Клиент подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно заявлению от **.**.**** Харитонова Т.Ю. просила выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Капитал» кредит в размере 60000 руб.

Расходным кассовым ордером *** от **.**.**** подтверждается выдача Харитоновой Т.Ю. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) суммы кредита 60000 руб.

Из заявления о добровольном страховании Харитоновой Т.Ю. от **.**.**** следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по Вашему желанию и с Вашего согласия) и не является условием выдачи Банком кредита.

Харитонова Т.Ю. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщика кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщика кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязалась выполнять. Выгодоприобретателем по указанному договору страхования назначен КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). Она просит КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному договору страхования жизни заемщика кредита, по реквизитам страховщика.

При этом от страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» Харитонова Т.Ю. отказалась.

«СК «Ренессанс Жизнь» с Харитоновой Т.Ю. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита *** от **.**.**** на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредита.

Из Агентского договора *** от **.**.****, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) следует, что ответчик, действуя по поручению Страховщика, от его имени и за свой счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении Договоров страхования со Страховщиком.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что **.**.**** между Харитоновой Т.Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор *** на сумму 79800 руб. под 30,48 % годовых. При заключении кредитного договора Харитоновой Т.Ю. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита *** от **.**.**** на личное страхование, страховой взнос по которому составил 19800 руб.

Сумма страхового взноса отражена в кредитном договоре как составляющая сумму предоставляемого кредита. Выдача кредита осуществлялась за вычетом страхового взноса.

Истец утверждает, что заключение договоров страхования являлось обязательным условием предоставления ей кредита, то есть навязанной ей банком дополнительной услугой, от которой она отказаться не могла.

Указанные доводы истца не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Судом установлено, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не оказывает услуг по страхованию, а лишь осуществляет услуги по порядку и срокам проведения безналичных расчетов между страховщиками и их клиентами, которые являются заемщиками банка, заключившими со страховщиками договоры добровольного страхования. Таким образом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является посредником между страховщиками и их клиентами.

От своего имени КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключает с обратившимися к нему клиентами кредитные договора.

Применительно к положениям ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье, финансовый риск не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать, например, в кредитном договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья и финансового риска, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий как длительная нетрудоспособность, инвалидность, потеря работы или смерть заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре сведений на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», п.п. 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Из вышеизложенного следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Условия предоставления кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подробно описаны в Условиях договора, являющихся составной частью кредитного договора. Изучив указанный документ, суд приходит к выводу, что сведений о том, что заключение договора страхования является обязательным условием для предоставления кредита Условия договора не содержат.

С Условиями договора Харитонова Т.Ю. была ознакомлена и согласна с их содержанием, о чем указано в тексте кредитного договора.

Свое желание подключиться к программе страхования Харитонова Т.Ю. выразила, подписав соответствующее заявление, выполненное в виде отдельного документа. При этом, как следует из текста заявления о добровольном страховании от **.**.****, она, Харитонова Т.Ю., проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении ей кредита.

Наличие у истца возможности отказаться от заключения договора страхования подтверждается заявлением о добровольном страховании от **.**.****, где в п. 2 она не изъявила желание заключить с ней договор страхования по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам», что фактически свидетельствует об отказе Харитоновой Т.Ю. от указанного вида страхования.

При наличии таких обстоятельств, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования являлось добровольным желанием Харитоновой Т.Ю. и выдача кредита не зависела от согласия клиента на страхование. Следовательно, оснований полагать, что услуга по заключению договора страхования была навязана истцу банком, у суда не имеется. Доказательств, в опровержение установленных судом обстоятельств, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, Харитоновой Т.Ю. не представлено каких-либо допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора, банк не предложил ей заключить кредитный договор по иным тарифам банка, не содержащим условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина.

Принимая во внимание, что ни кредитный договор, заключенный Харитоновой Т.Ю. с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ни договор страхования, не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, исковые требования Харитоновой Т.Ю. о признании в части п. 3.1.5 Условий договора, предусматривающих уплату страхового взноса, недействительными, удовлетворению не полежат.

Поскольку требования истца о взыскании страхового взноса в сумме 19800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 3825,11 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа в размере 50% производны от первоначально заявленного требования о признании недействительными условий кредитного договора, следовательно, отказывая в удовлетворении первоначального требования, не подлежат удовлетворению требования, производные от него.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Харитоновой Татьяны Юрьевны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора *** от **.**.****, заключенного между Харитоновой Т.Ю. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в части п. 3.1.5 Условий Договора, предусматривающих уплату страхового взноса в размере 19800 руб., недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании с незаконно удержанной, но не оказанной услуги страхового взноса на личное страхование в размере 19800 руб.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3825 руб. 11 коп.; компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.А. Паршина