Решение по делу № 2-1962/2014 ~ М-1903/2014 от 31.10.2014

Дело № 2-1962/2014г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2014г. г. Уфа

Демский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шарафутдиновой Л.Р.,

при секретаре Ахмадиевой О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Низамутдинова ФИО5 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Низамутдинова ФИО6. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГг. Низамутдинов ФИО7 (заемщик) обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 200 000 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме 200 000,00 рублей сроком на 48 месяцев под 36% годовых.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах банка, подписанных заемщиком.

В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за участие в программе коллективного страхования.

Данная комиссия в размере 40 156,80 рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести плату за услугу «Участие в программе страхования». В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за участие в программе коллективного страхования. Таким образом, банк признает и считает данную плату составной частью платы за кредит. Данная сумма в размере 40 156,80 рублей была оплачена потребителем ДД.ММ.ГГГГ

Включение в кредитный договор условий по уплате страхового взноса нарушает права заемщика как потребителя.

ДД.ММ.ГГГГг. ответчик незаконно получил от заемщика комиссию за участие в программе коллективного страхования в сумме 40 156,80 рублей.

Требование о возврате комиссии, неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда заемщика было получено Ответчиком 21.07.2014г., до настоящего времени указанное требование ответчиком не удовлетворено. Период просрочки с 31.07.2014г. по ДД.ММ.ГГГГ : 33 дней. Проценты итого за период = (40156,80*(33)*3/100=39755руб.23коп.

Полагают, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить заемщику причиненный моральный вред на сумму 1 000 рублей.

Потребитель и МООП «Защита прав потребителей» до предъявления настоящего иска обращалась к Ответчику с требованием о возврате заемщику комиссии и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование Ответчиком не удовлетворено, ответ на него не получен.

Просят суд с учетом уточнений взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в лице Операционного офиса <адрес> НБ «ТРАСТ» (ОАО) в <адрес> в пользу Низамутдинова ФИО8. неосновательное обогащение, состоящее из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии в сумме 40 156,80 рублей, неустойку в сумме 39755,23рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей; взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в лице Операционного офиса <адрес> ОАО НБ «ТРАСТ» в <адрес> штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу Низамутдинова ФИО9., 50% взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Истец Низамутдинов ФИО10 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца МООП «Защита прав потребителей» Сафиуллин ФИО11 (доверенность в деле) в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, отказался от иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» на судебное заседание не явился, о дате, месте, времени слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, представили возражение на исковое заявление, в котором указано, что довод истца о том, что действия ответчика по взиманию страховой премии противоречит действующему законодательству и его принудили заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, не соответствует действительности. В заявлении на предоставление кредита ему предоставлен выбор: согласиться с Программой страхования или нет. Он выбрал Программу страхования по личной инициативе. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов и штрафа являются неправомерными и необоснованными.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, о дате, месте, времени слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ гр. Низамутдинов ФИО12 (заемщик) обратился в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 200 000,00 рублей.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме 200 000 рублей сроком на 48 месяцев под 36% годовых.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, тарифах банка, подписанных заемщиком.

В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за участие в программе коллективного страхования.

Данная комиссия в размере 40 156,80 рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался при получении кредита внести плату за услугу «Участие в программе страхования». В расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами также вышеуказанная плата за участие в программе коллективного страхования.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частями 2,3 статьи ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размере убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из содержания кредитного договора подключение к программе страхования изначально включена в его условия, являясь по сути, условием кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на иных условиях, без подключения к программе страхования.

В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из приведенных правовых норм, обязанности подключения к программе страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услуги личного страхования жизни и здоровья. Получение кредита обусловлено приобретением услуг Банка – на заключение договора личного страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом «Защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора об удержании страховых взносов является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 421 ГК РФ.

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами, действующим в момент его заключения.

С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространиться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающим услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу части 4 статьи 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.

Также, материалами дела не подтверждается, что ответчиком до истца (потребителя) до заключения кредитного договора была доведена информация о возможности заключения договора без страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. Кроме того, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.

Более того, ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в декларации к договору добровольного коллективного страхования не проставлена галочка напротив пакета услуг на добровольно страхование. Доказательств осуществления Низамутдиновым ФИО13. информированного согласия и выбора какого-либо пакета услуг ответчиком суду не представлено.

Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.

Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены статьей 811 ГК РФ.

Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой паремии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не довел до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере 40 156,80 рублей идет за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.

Доказательств, подтверждающих факт перечисления банком полученных денежных средств от Низамутдинова ФИО14, на оплату страховой премии в размере 40 156,80 рублей в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование», ответчиком в суд не представлены.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из представленных доказательств, выдача кредита осуществляется путем акцепта Банком предложений(оферт) клиента о заключении договоров, однако при заключении кредитного договора истцу ответчиком не была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Неуказание в кредитном договоре размера комиссии, включенной в общую сумму кредита, расчетов и условий указанной программы, возможность выбора иной страховой компании либо право отказаться от участия в указанной программе, свидетельствует о нарушении ответчиком ст.ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что до истца была доведена информация о стоимости Пакета услуг, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по оплате комиссии за подключение к программе страхования данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.

Уплаченная истцом сумма подлежит взысканию с ответчика в размере 40156,80 рублей.

В соответствии со ст. ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требование о возврате комиссии, компенсации морального вреда заемщика было получено Ответчиком 21.07.2014г.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию неустойка в размере 39755,23рублей.

Период просрочки с 31.07.2014г. по ДД.ММ.ГГГГ : 33 дней.

Проценты итого за период = (40156,80*(33)*3/100=39755руб.23коп.

Суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГПК РФ, поскольку считает, что размер неустойки соразмерен последствия нарушения обязательств ответчиком.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, исходит из принципов разумности и справедливости и считает необходимым взыскать в пользу заемщика с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной Низамутдинову ФИО15., что составляет 40206,01руб., из них в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 20103руб., в пользу МООП «Зашита прав потребителей» 20103руб.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика – ОАО НБ «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2797,36 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Низамутдинова ФИО16 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Низамутдинова ФИО17 комиссию в сумме 40 156,80 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, неустойку в сумме 39755руб.23коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 20103руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 20103руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2797,36 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Демский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ года.

Согласовано судья Шарафутдинова Л.Р.