Решения по делу № 2-520/2020 ~ М-56/2020 от 13.01.2020

Дело № 2-520/2020 04 июня 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Москвиной Ю.В.,

при секретаре Кузнецовой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Тюрикову Т. А. о взыскании задолженности по договору, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Тюрикову Т.А. о взыскании задолженности, образовавшейся вследствие нарушения условий договора о ведении банковского счета, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование иска указано, что в БО Банка <№>, расположенном по адресу: ..., <Дата> между ООО «ХКФ Банк» и Тюриковым Т.А. был заключен договор <№> о ведении банковского счета, на основании которого ответчику открыт текущий счет <№>, выпущена дебетовая карта. В соответствии с договором пользование счетом должно было осуществляться согласно Условиям договора, Тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, Памятке об условиях использования карты. При выдаче карты сотрудники Банка руководствовались Положением №-П «О порядке ведения кассовых операций» и методическим пособием «Дебетовые карты» ООО «ХКФ Банк». В период с 20 апреля 2017 года по 24 апреля 2017 года со счета <№>, открытого на имя Тюрикова Т.А., на иные счета были переведены и выданы наличными денежные средства, общая сумма которых согласно расчету истца составляет 6773825 рублей 48 копеек. Перевод и выдача денежных средств сверх установленного договором дневного лимита стали возможными в связи с возникшей ситуацией технического овердрафта (проведение Банком по техническим причинам по текущему счету операции, сумма которой превышает остаток на текущем счете). При выдаче карты в отделении Банка ответчик был проинформирован о мерах безопасности, рисках и возможных последствиях в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Вместе с тем условия договора, в силу которых клиент обязан принять все возможные меры для исключения возможности использования карты третьими лицами, Тюриковым Т.А. были нарушены, что привело к хищению у Банка денежных средств с использованием состояния технического овердрафта в период с 20 апреля 2017 года по 24 апреля 2017 года. С момента активации карты и до получения Банком обращения клиента о блокировке/аннулировании карты, ответственность за все операции, совершенные с использованием карты, включая операции, совершенные третьими лицами, лежит на клиенте.

В связи с изложенным истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору от <Дата> <№> в размере 6773825 рублей 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в результате неосновательного обогащения за период с 24 апреля 2017 года по 23 октября 2019 года в сумме 1326463 рубля 50 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 48 701 рубль 44 копейки.

В судебном заседании представитель истца Ципилев И.В., действующий на основании доверенности, исковые требования уточнил, просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору от <Дата> <№> в размере 6773825 рублей 48 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 апреля 2017 года по 23 октября 2019 года в сумме 1326463 рубля 50 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 48 701 рубль 44 копейки. Заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Тюриков Т.А. о дате и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно по известным суду адресам, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела слушанием, рассмотрении его по существу в свое отсутствие не заявлял.

По определению суда дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами, что установлено ст. 846 ГК РФ.

Согласно ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи - кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу положений ст. ст. 848, 849 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без соответствующего распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, в БО Банка <№>, расположенном по адресу: ..., <Дата> между ООО «ХКФ Банк» и Тюриковым Т.А. был заключен договор <№> о ведении банковского счета, на основании которого ответчику открыт текущий счет <№> и выпущена дебетовая карта. В соответствии с договором пользование счетом должно было осуществляться согласно Условиям договора, Тарифам ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, Памятке об условиях использования карты.

При выдаче карты сотрудники Банка руководствовались Положением №-П «О порядке введения кассовых операций» и методическим пособием «Дебетовые карты» ООО «ХКФ Банк».

Выпущенная Банком дебетовая карта предоставляла ответчику возможность совершать операции по текущему счету с дневным лимитом на получение наличных денежных средств 500 000 рублей, на безналичную оплату товара и услуг – 1 500 000 рублей.

В период с 22 апреля 2017 года по 23 апреля 2017 года со счета <№>, открытого на имя Тюрикова Т.А., на иные счета были переведены и выданы наличными денежные средства, общая сумма которых согласно расчету истца составляет 6773 825 рублей 48 копеек. Перевод и выдача денежных средств сверх установленного договором дневного лимита стали возможными в связи с возникшей ситуацией технического овердрафта (проведение Банком по техническим причинам по текущему счету операции, сумма которой превышает остаток на текущем счете).

Федеральным законом № 161-ФЗ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе» и Банковским документом Ф.Д.-044-020 от 10 апреля 2016 года «Условия договора о ведении банковского счета» (далее – Условия), являющимся составной частью Договора о ведении банковского счета, установлено следующее:

п. 4 раздела II Условий: «с момента активации и по день (включительно) получения Банком уведомления Клиента в соответствии с п. 10 настоящего раздела ответственность за все операции, совершенные с использованием Карты, включая операции, совершенные иными третьими лицами, лежит на Клиенте»;

п. 8 раздела II Условий, ч. 4, ч. 5 ст. 9 ФЗ: «подтверждения о приеме к исполнению, об исполнении распоряжения Клиента..., предоставление которых является для Банка обязательным,... предоставляются Банком в соответствии с действующим законодательством,… дополнительно Банк вправе направлять указанные подтверждения в СМС-сообщениях на последний из письменно сообщенных Клиентом номеров мобильного телефона. Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в Банк информации о своем номере мобильного телефона, а также его рабочее состояние (доступность). Неполучение или несвоевременное получение СМС-сообщений о задолженности… не освобождает Клиента от исполнения обязательств по Договору»;

п. 9 раздела II Условий: «Клиент обязан обеспечивать сохранность Карты и ПИН-кода и обращаться с ними таким образом, чтобы исключить возможность использования Карты (ее реквизитов) и/или ПИН-кода любыми третьими лицами. В указанных целях Клиент обязуется в числе прочего, но не ограничиваясь нижеперечисленным: не записывать ПИН-код наКарте; никому не сообщать ПИН-код, в том числе работникам Банка, представителям правоохранительных органов и торговых организаций; не выпускать Карту из поля зрения во время совершения операций с использованием Карты;... соблюдать правила обращения с Картой, изложенные в Памятке об использовании Карты, размещенной на рабочих местах уполномоченных банком лиц (УБЛ) и на Сайте Банка»;

п. 10 раздела II Условий, ч. 5, ч. 11 ст. 9 ФЗ: «в случае утраты Карты или использования Карты без согласия Клиента, Клиент обязан уведомить Банк об этом незамедлительно после обнаружения указанного факта, но в любом случае не позднее дня, следующего за днем направления ему уведомления (в соответствии с п. 8 Договора) о совершении такой операции. После получения указанного уведомления Клиента Банк производит аннулирование Карты»;

п. п. 1-5 раздела III Условий: «задолженность по договору – сумма денежных обязательств Клиента перед Банком по Договору... Если Банк по техническим причинам провел по Текущему счету операцию, сумма которой превышает остаток на Текущем счете, то образуется технический овердрафт (задолженность, которую Клиент обязан погасить вне очереди за счет денежных средств, поступивших на Текущий счет)»;

п. 8 раздела IV Условий, ч. 9, ч. 10, ч. 15 ст. 9 ФЗ: «Банк вправе без предварительного уведомления приостановить, прекратить проведение операций с использованием Карты путем блокировки Карты в следующих случаях:.. .при наличии у Банка информации, позволяющей предположить несанкционированное использование Карты;… в соответствии с рекомендациями Банка России, в случае выявления сомнительных операций или подозрения в нарушении действующего законодательства. При этом обязанность Клиента по погашению задолженности по Договору сохраняется»;

п. п. 4.4 раздела V Условий: «Клиент обязан не раскрывать третьим лицам пароли, логины, коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования мобильного телефона Клиента для получения услуг Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Счету или Текущему счету»;

п. 4 раздела V Условий: «при возникновении задолженности в случае Технического овердрафта, Клиент обязан погасить указанную задолженность вне очереди»;

п. 5 раздела VII Условий: «Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, СVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования мобильного телефона Клиента и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по Текущему счету»;

п. 15 раздела V Условий: «Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном объеме сверх неустойки следующих сумм: убытков, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной Задолженности по договору».

Таким образом, с учетом приведенных норм, Банк информировал ответчика о мерах безопасности, рисках и возможных последствиях в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

После оформления дебетовой карты, пренебрегая и грубо нарушая условия договора о ведении банковского счета, а также перечисленные нормы, Клиент умышленно передал ее третьим лицам вместе с сим-картой и банковскими документами, содержащими его персональные данные. Имея в распоряжении идентификаторы дебетовых карт Клиентов (номер, серия, срок действия и т.д.), мобильные телефоны различных операторов сотовой связи, привязанные каждый к конкретной дебетовой карте, персональные данные Клиентов, кодовые слова, третьи лица подключали банковскую услугу - Интернет-Банк, получая от Банка логин и временный пароль, для совершения в дальнейшем преступных финансовых операций (транзакций) в онлайн канале.

Для совершения транзакций злоумышленники организовывали рабочие места, оснащенные компьютерной техникой с выходом в сеть Интернет и подключенные к системе удаленного доступа к карточным счетам банка (Интернет-Банк), которая необходима как для организации контроля поступления денежных средств из различных источников на принадлежащие третьим лицам банковские карты и последующего их обналичивания через банкоматы или перевод на другие карты, так и для использования виртуальных карт в качестве финансового инструмента, имеющегося в Банке.

Совершая хищение денежных средств, принадлежащих Банку, а также осознавая, что состояние технического овердрафта имеет ограниченный временной период (до выявления техническими службами Банка), третьи лица предприняли меры по значительному увеличению количества виртуальных карт и оперативному снятию денежных средств в различных банкоматах. При этом членами группы постоянно контролировался факт отсутствия динамики снижения суммы денежных средств на остатке после проведения очередных транзакций вплоть до 24 апреля 2017 года – дня принятия Банком срочных мер в соответствии с законодательством и рекомендациями Банка России по аннулированию дебетовых карт и отключению клиентов Банка от дистанционных каналов обслуживания.

С учетом изложенного, используя персональные данные и мобильный телефон ответчика в период 20 апреля 2017 года по 24 апреля 2017 года третьи лица открыли 170 виртуальных карт, посредством которых обналичили поступившие из разных источников денежные средства на сумму 3102 330 рублей и в период с 22 апреля 2017 года по 24 апреля 2017 года в состоянии технического овердрафта похитили принадлежавшие Банку денежные средства в размере 6773 825 рублей 48 копеек посредством различных банкоматов, а также провели межбанковские транзакции по выводу принадлежащих ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежных средств на счета в другие банки.

В соответствии с п. 1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П, утвержденного 24 декабря 2004 года ЦБ РФ, на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Согласно п. 1.5 Положения расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом Клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Положением ЦБ России № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (пп. 3 п. 2.2) определено понятие овердрафта как предоставления Банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица.

В информационном сообщении ЦБ России от 30 июня 2009 года «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с применением Положения Банка России № 302-П от 26 марта 2007 года «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» указывается, что в случае несанкционированного проведения расходной операции с банковского счета с использованием расчетных карт (технический овердрафт), сумма задолженности должна быть погашена в соответствии с нормами и сроками, установленными ст. 314 ГК РФ.

С учетом изложенного, судом установлено, что Тюриков Т.А. собственноручно обеспечил доступ неустановленному лицу к услугам дистанционного доступа и счету своей карты с использование мобильной связи. У Банка имелись основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами. В свою очередь, обязанность сохранять в тайне ПИН-код и номер карты, не передавать карту или ее номер третьему лицу возложена на ответчика договором. Непосредственно противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам Тюрикова Т.А. за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

При таких обстоятельствах, сумма в размере 6773825 рублей 48 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Расчет указанной суммы долга стороной ответчика не оспорен, признан судом арифметически верным, подтверждается представленными стороной истца доказательствами по делу – выпиской по текущим счетам ответчика, расчетом задолженности, копиями документов о возбуждении уголовного дела, в связи с чем суд признает расчет задолженности правильным и соответствующим условиям кредитного договора и последствиям его нарушения.

Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации контррасчет суду не представлен, доказательств исполнения возложенных на себя обязательств – платежных документов, не представлено.

Таким образом, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Тюрикову Т.А. о взыскании задолженности в сумме 6773 825 рублей 48 копеек, образовавшейся вследствие нарушения условий договора о ведении банковского счета, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исходя из положений ст. 395 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В материалы дела истцом представлен расчет процентов за пользование денежными средствами: проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по договору от <Дата> <№> в размере 6 773 825 рублей 48 копеек за период с 24 апреля 2017 года по 23 октября 2019 года составляют 1326463 рубля 50 копеек. Контррасчет ответчиком не представлен, размер процентов не оспаривается. Расчет процентов проверен судом, соответствует требованиям закона, признан верным. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы - возврат государственной пошлины в размере 48701 рубль 44 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░> <№> ░ ░░░░░░░ 6773825 ░░░░░░ 48 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 24 ░░░░░░ 2017 ░░░░ ░░ 23 ░░░░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 1326463 ░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 48701 ░░░░░ 44 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 8148 990 ░░░░░░ 42 ░░░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 42 ░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░