Мотивированное решение по делу № 02-1626/2023 от 31.10.2022

Дело № 2-1626/23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

резолютивная часть

адрес                                                                                              16 мая 2023 года

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1626/2023 по иску Тощакова Алексея Евгеньевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тощакова Алексея Евгеньевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Симоновский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.А. Соболева

Дело № 2-1626/23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес                                                                                              16 мая 2023 года

Симоновский районный суд адрес в составе судьи Соболевой М.А., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1626/2023 по иску Тощакова Алексея Евгеньевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

фио обратился с вышеуказанным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указывая в обоснование заявленных требований, что 04 февраля 2022 между истцом и адрес заключен кредитный договор , по которому был предоставлен кредит в размере сумма на срок 60 месяцев. В этот же день между истцом и Финансовой организацией заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № U541G913232202041306. Страховая премия по договору составила сумма. Кредитный договор закрыт 05.03.2022 в виду погашения задолженности. 09 марта 2022 истец обратился за возвратом страховой премии. 07 апреля 2022 года адрес отказал истцу в возврате премии. Истец обратился к финансовому уполномоченного, между тем, решением финансового уполномоченного №У-22-73994/5010-003 08.07.2022 истцу было отказано во взыскании страховой премии.

Стороны в судебное заседание не явились, о рассмотрении иска извещены.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Материалами дела установлено следующее.

04 февраля 2022 между истцом и адрес заключен кредитный договор, по которому был предоставлен кредит в размере сумма на срок 60 месяцев.

В этот же день между истцом и Финансовой организацией заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N U541G913232202041306. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования.

Страховыми рисками по Договору страхования N U541G913232202041306 от 04.02.2022 г., в соответствии с условиями являются: "Смерть застрахованного течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"); "Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"); "Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы".

Страховая премия по договору составила сумма. Истец оплатил страховую премию, что не оспаривалось ответчиком.

Задолженность по кредитному договору погашена 05.03.2022 г., что подтверждается справкой №22-1606849 от 05.03.2022 г.

09 марта 2022 истец обратился за возвратом страховой премии. 07 апреля 2022 года адрес отказал истцу в возврате премии.

23.06.2022 года истец обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио №У-22-73994/5010-003от 08.07.2022 года отказано в удовлетворении требований истца в отношении ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования.

Истец в обоснование своих доводов указывает на то, что договор страхования жизни заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

Вместе с тем, данный довод истца не может быть принят судом во внимание ввиду следующего.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям кредитного договора N TOPPG913232202041306 от 04.02.2022 года срок возврата кредита не изменяется в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования жизни; в кредитном договоре указаны разные процентные ставки, однако изменение размера процентных ставок обусловлено исключительно периодом времени действия кредитного договора и не зависит от наличия или отсутствия договоров страхования; выгодоприобретателем по кредитному оговору является сам Заемщик или, в случае наступления смерти, его наследники, но никак не кредитор (Банк); в договоре не указано, что заемщик обязательно должен был заключить договор страхования жизни.

В договоре страхования жизни № U541G913232202041306 от 04.02.2022 года указано, что Страхователь (Застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; уведомлен, что он вправе не принимать данный полис и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах договор страхования жизни № U541G913232202041306 от 04.02.2022 года, заключенный между истцом и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

То обстоятельство, что истец (заемщик) принял решение часть кредитных средств направить на уплату страховой премии по договору страхования жизни, не может свидетельствовать о том, что указанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 947 ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования, к каким относится, в числе прочих договор страхования жизни заемщиков кредита, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с условиями Договора страхования жизни в период срока страхования размер страховой суммы по страховым рискам (страховым случаям) определен в твердой сумме.

Таким образом, условиями договора страхования жизни страховая выплата не зависит от исполнения должником своих обязательств перед Банком по кредитному договору.

Следовательно, в период действия договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, после того, когда кредитные обязательства заемщика - застрахованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата по договору страхования также была бы выплачена страховщиком в указанном в договоре размере.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страховых рисков не прекратилось.

В связи с изложенным в соответствии с п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ данные обстоятельства не влекут возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования жизни N 202-32157793 от 10.08.2021 года заключен на условиях Правил страхования жизни N 3 ООО "ВСК-Линия жизни" в редакции, действующей на дату заключения договора (далее - Правила страхования).

Согласно 8.2 Правил страхования, договор может быть досрочно прекращен в случае: - отказа Страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления Страховщику.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, страховая премия подлежит возврату при отказе Страхователя - физического лица от Договора в следующих случаях: - если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; - в иных случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими Правилами и договором страхования в устаноленном ими размере.

С даты заключения договора страхования до даты направления страхователем заявления о выплате части страховой премии (фактически также и о расторжении договора страхования) прошло более 14 календарных дней, в связи с чем страховщик вправе не возвращать страховую премию.

При таких обстоятельствах исковые требования в части взыскания с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Так как истцу отказано в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от указанных требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Тощакова Алексея Евгеньевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Симоновский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 19.05.2023 г.

Судья М.А. Соболева