Решение по делу № 2-330/2017 (2-13994/2016;) от 02.12.2016

2-330/2017

Решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2017 года          г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "МТС-Банк" (далее ПАО "МТС-Банк") о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что 13.09.2013г. между ФИО1 и ПАО "МТС-Банк" был заключен кредитный договор №ПННУФА39831/810/13 на сумму 364 386 руб., с процентной ставкой 2,4%, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора, между сторонами был заключен договор страхования, по которому в случае наступления страхового случая, выгодоприобретателем становиться ответчик. Заключая кредитный договор, истец не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, так как заключенный кредитный договор является договором присоединения и у истца отсутствовала фактическая возможность влиять на содержание условий кредитного договора и договора страхования.

На основании изложенного просил признать договор №ПННУФА39831/810/13 от 13.09.2013г. недействительным в части безакцептного списания денежных средств, возможности ответчика передачи долга в пользу третьих лиц, не имеющих лицензии осуществление банковской деятельности; признать действия ответчика в части понуждения к заключению договора страхования незаконными; взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ПАО «МТС-Банк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, причина не явки не известна.

Суд в соответствии со ст. 167и ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 13.09.2013г. между ФИО1 и ПАО "МТС-Банк" был заключен кредитный договор №ПННУФА39831/810/13 на сумму 364 386 руб., с процентной ставкой 2,4%, сроком на 60 месяцев.

Как в указанном кредитном договоре №ПННУФА39831/810/13 так и в заявлении на получение кредита, подписанным 13.09.2013г. собственноручно ФИО1, не содержится каких-либо условий о необходимости заключения договора страхования либо присоединения к программе коллективного страхования заемщиков банка, то есть не содержится условий, навязывающих истцу предоставление дополнительных услуг. Более того, в приведенном заявлении указано, что заявителю известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в Банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа банка в представлении кредита. В данном заявлении ФИО1 указал на свое желание присоединиться к программам страхования от несчастного случая и болезней, и от финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно содержанию заявления ФИО1 был уведомлен о том, что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, соответствующей требованиям банка. Так же, заявитель имеет возможность воспользоваться услугой банка по организации страхования в страховых компаниях, с которыми банком заключены соглашения. ФИО4 выразил свое согласие с тем, что при досрочном погашении кредита или при досрочном расторжении программы страхования сумма комиссии за присоединение к программе добровольного страхования/платы за подключение к страхованию ему не возвращаются, а также согласился с предложенными ему условиями оказания Банком услуг по присоединению/подключению к программам добровольного страхования.

В тот же день ФИО1 в банк подано подписанное собственноручно заявление-согласие по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключаемых ПАО "МТС-Банк" с ОАО "Альянс", исходя из толкования содержания которого следует, ознакомившись с Правилами страхования, ФИО1 выражает свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по выбранным им программам коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО "МТС-Банк" с ОАО СК "Альянс" договора страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы и на указанных условиях в пользу ПАО "МТС-Банк". Выражает свое согласие на назначение ПАО "МТС-Банк" выгодоприобретателем при наступлении страхового случая в результате реализации страховых рисков по страхованию от несчастных случаев, болезней с возможностью передачи права получения страховой выплаты застрахованному лицу при отказе ПАО "МТС-Банк" от такой выплаты. Уведомлен, что услуги страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными и не влияют на принятие Банком решения о выдаче ему кредита. Подтверждает, что услуга страхования в целом и части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, ему не навязана, выбрана им добровольно и не является для него не выгодной. Подтверждает, что он не был ограничен в выборе страховой компании. Уведомлен так же о том, что плата за подключение к программам добровольного страхования взимается единовременно и составляет 31917, 02 руб. по страховой программе "Страховые риски по страхованию от несчастных случаев и болезней".

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно заключил кредитный договор на предложенных ему условиях и добровольно воспользовался услугой по страхованию. В случае неприемлемости условий, в том числе и в части подключения к программам коллективного добровольного страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация, в связи с чем доводы истца о нарушении ответчиком положений статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются необоснованными.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программам добровольного страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные документы по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец при оформлении и подписании заявления на получение кредита, заявления-согласия по договору страхования и кредитного договора, а также при проверке правильности предоставленных им Банку сведений, имел возможность произвести отказ от подключения к программам добровольного страхования, так и при обнаружении некорректно заполненных сотрудником Банка сведений - отказаться от подписания соответствующих заявлений и потребовать надлежащего повторного оформления.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по подключения к программам коллективного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита ФИО1 было возможно и без подключения к программам коллективного страхования и в данном случае, подключение к программам коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Требования истца о компенсации морального вреда суд считает не подлежащими удовлетворению, поскольку Банк не нарушал личные неимущественные права или иные нематериальные блага ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                               А.Ш. Добрянская