Определение суда апелляционной инстанции по делу № 33-36502/2022 от 07.09.2022

Дело № 2-655/дата

УИД 77RS0017-02-2021-018092-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес дата

Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ильиной З.М., при помощнике судьи фио, с участием истца Калиниченко М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калиниченко ... к наименование организации о досрочном расторжении договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Калиниченко М.Е. обратилась с иском к наименование организации о досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней от дата, взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере сумма, неустойки за отказ от исполнения требований потребителя сумма, расходов на юридические услуги сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа. Иск мотивирован тем, что дата между истцом и наименование организации заключен кредитный договор на срок до дата., по условиям которого основанием для получения скидки (дисконта) является заключение договора страхования в соответствии с требованиями банка на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Согласно условиям предоставления кредита на сумму сумма дата истцом был заключен с ответчиком договор страхования от несчастного случая. По кредитному договору в итоге указана сумма сумма, из которых сумма было оплачено в качестве страховой премии. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал истцу для подписи договор страхования по программе «Оптима», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье истца. Выдавая договор страхования на подпись, сотрудник банка пояснил, что заключение договора страхования является обязательным условием для получения кредита. дата задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. После досрочного погашения кредита истец получил требование от наименование организации об оплате задолженности по кредитному договору. дата истец обратился к страховщику с заявлением о возврате части денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, по причине досрочного погашения кредита, и досрочном прекращении договора страхования.7 дата истцом была направлена претензия в адрес страховщика с требованием вернуть уплаченную страховую сумму в размере сумма, проценты на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере сумма, понесенные расходы на юридические услуги в размере сумма. В ответе от дата наименование организации отказало истцу в возврате части страховой премии.

Истец указал, что договор страхования заключался в связи с кредитным договором и имеет прямые отсылки на условия кредитного договора. Договор страхования был заключен исключительно для надлежащего исполнения истцом кредитных обязательств при возникновении установленных договором страхования страховых случаев. Поскольку истец досрочно погасил кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу закона влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, в которых просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Третье лицо финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела и собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Судом установлено, что дата между Калиниченко М.Е. и наименование организации заключен кредитный договор № 625/0000-1262785, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере сумма на срок до дата. Полная стоимость кредита составила 12,226 % годовых и включает: погашение основного долга - 678,119 руб., уплату процентов по кредиту - сумма, сумму страховой премии - сумма

В соответствии с п.4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,2 процента годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранном заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии.

Пунктом 4.2. кредитного договора установлена базовая процентная ставка в размере 16,2 процентов годовых.

дата фио заключила с наименование организации договор страхования - полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTN350-625/0000-1262785, в соответствии с которым застраховала следующие страховые риски:

основной риск:

1. смерть в результате несчастного случая или болезни;

дополнительные риски:

1. инвалидность в результате НС и Б;

2. травма;

3. госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с договором страхования страховая сумма по основному риску составила сумма; страховая премия по основному риску - сумма, по дополнительному рису - сумма, а всего - сумма.

Приложением к договору страхования и его неотъемлемой частью являются Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев в редакции от дата, Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенные на сайте страховщика по адресу: https://www.sogaz.ru.

В соответствии с п.6.5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) страхователь имеет право отказаться от полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.6.4.6 настоящих условий страхования.

В силу п. 6.4.6 Условий страхования полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Заявлением от дата истец дал поручение наименование организации на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии по полису № FRVTN350-625/0000-1262785 от дата.

дата истцом подано заявление о намерении произвести дата досрочное частичное погашении кредита на сумму сумма в счет погашения обязательств по кредитному договору №625/0000-1262785.

дата истцом подано заявление о досрочном полном погашении кредита дата на сумму сумма

Согласно справке наименование организации по состоянию на дата задолженность по кредитному договору полностью погашена, кредит закрыт.

дата истцом подано в наименование организации заявление о расторжении договора комплексного обслуживания счета № 40817810523004040373.

дата истец обратилась в наименование организации с заявлением о возврате страховой премии в размере сумма по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTN350-625/0000-1262785 от дата в связи с погашением кредита дата.

дата наименование организации уведомило истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

дата истец направила письмо ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, а также выплате части страховой премии до договору страхования в размере сумма, неустойки в размере сумма, расходов на юридические услуги с размере сумма.

Письмом от дата наименование организации в удовлетворении претензии истцу отказано.

В соответствии с п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской̆ Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абз.1 п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью, что лишает смысла страхование, так как в таком случае становиться невозможной выплата страхового возмещения.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии лишь в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Применительно к обстоятельствам данного дела, установленным на основе оценки представленных доказательств, и принимая во внимание, что после досрочного погашения заемщиком кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страховых рисков, согласованных в условиях договора страхования, не прекратилось, действие договора страхования продолжается, при том, что условиями договора страхования не предусмотрена возможность выплаты части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора по инициативе страхователя, отказ страховщика в выплате истцу части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

При этом прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору имеет место в том случае, когда по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, поскольку при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового прекратилось и возможность наступления именно страхового случая отпала.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из договора страхования следует, что страховое возмещение не было поставлено в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, следовательно, досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не может являться основанием для расторжения договора страхования на основании абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из положений п.2 и п.3 ст. 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п.6.8 Условий (п.6.9).

Суд приходит к выводу, что размер страховой выплаты по договору страхования напрямую не связан с размером задолженности заемщика Калиниченко М.Е. по кредитному договору, после погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с чем договор страхования полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTN350-625/0000-1262785 от дата продолжил действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

На момент рассмотрения настоящего дела срок действия договора страхования полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № FRVTN350-625/0000-1262785 от дата истек.

Пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от дата N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое в силу статьи 7 Федерального закона от дата N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей- физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Указание Банка России страховщиком исполнено, в договор страхования включено условие о возврате страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (п.6.5.1 Условий страхования)

Суд приходит к выводу, что предусмотренным договором страхования правом отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней истец не воспользовался.

Договор страхования между истцом и наименование организации был заключен дата.

С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования истец обратился к страховщику дата, то есть по истечении установленного договором 14-дневного срока («периода охлаждения»).

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита в иных случаях условиями заключенного договора страхования не предусмотрен.

Федеральным законом от дата №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» статья 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе) дополнена частью 10 следующего содержания:

«В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица».

Положения ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции ФЗ от дата № 483-ФЗ вступили в силу с дата и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договор страхования заключен между сторонами дата, в связи с чем указанная норма закона к спорным отношениям сторон применению не подлежит.

При таких обстоятельствах исковые требования о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии не основаны на законе, положениях заключенного договора, и удовлетворению не подлежат.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за отказ от исполнения требований потребителя, взыскании расходов на юридические услуги, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, поскольку указанные требования являются производными и подлежат удовлетворению только в случае удовлетворения заявленных исковых требований о расторжении договора и взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калиниченко Ма... наименование организации в полном объеме оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено дата

Судья фио

1