Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-471/2021 ~ М-575/2021 от 06.12.2021

УИД 11RS0012-01-2021-001041-25 Дело № 2-471/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Прилузский районный суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Мороковой О.В.

при помощнике судьи Федосовой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Объячево

27 декабря 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к Ложкиной Р.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд к Ложкиной Р.М. с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов. В обоснование иска указано, что между ответчиком и АО «ОТП Банк» 20.12.2012 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта. В соответствии с условиями договора о предоставлении и использовании кредитной карты, заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре. Однако обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом. За период с 22.12.2019 по 01.11.2021 общая задолженность по кредитному договору составила 58 259,74 рублей. 22.12.2019 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по вышеуказанному кредитному договору, однако ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена. При изложенных обстоятельствах, ООО «Феникс» обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору в размере 58 259 рублей 74 копейки, а также судебные расходы в виде расходов по уплате госпошлины в сумме 1 947 рублей 79 копеек.

На стадии подготовки дела к судебному разбирательству судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено, АО «ОТП Банк».

В судебном заседании представитель истца ООО «Феникс» не присутствует, извещены надлежащим образом о дате и месте заседания суда, в иске просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик в суде не присутствует, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, до начала судебного заседания предоставила возражения, в которых указала на несогласие с иском по причине пропуска истцом срока давности обращения в суд, также просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Третье лицо извещено надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, о причинах неявки суд не уведомили.

С учетом изложенного, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия сторон, по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, обозрев гражданское дело № 2-3198/2020, материалы исполнительного производства №-ИП, суд приходит к следующему.

Согласно статье 19 (часть 1) Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц (абз. 2 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Конституционные основы статуса личности базируются на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК). Гражданский кодекс Российской Федерации дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (статья 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (п. 2 ст. 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст. 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (434 ГК РФ).

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Как установлено ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа - об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811) и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Установлено, что 28.10.2011 Ложкина Р.М. оформила заявление на получение потребительского кредита, в соответствии с которым предлагала ОАО «ОТП Банк» заключить с ней договор на получение потребительского кредита в соответствии с Условиями кредитного договора ОАО «ОТП банк», а также Тарифами по потребительскому кредитованию.

Согласно п. 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Ложкина Р.М. просила открыть на её имя банковский счет и предоставить банковскую карту. Заемщик просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами.

Ложкина Р.М. была уведомлена о её праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Срок акцепта Банком его оферт, указанных в п. 2 Заявления составляет 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора.

Заемщик предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета и право в одностороннем порядке изменять очередность безакцептного списания. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно акцептировал заявление Ложкиной Р.М., выпустил и выслал заемщику Банковскую Карту.

После получения Ложкиной Р.М. данной карты она была активирована 04.01.2013 года. Для обслуживания кредитной карты открыт банковский счет и заключен кредитный договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом 150 000 руб. под 49 % годовых, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта. Заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: 04.01.2013 года впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 1 581,84 руб. В последующем Ложкина Р.М. совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору № произведено 23.07.2015.

Из содержания заявления следует, что ответчик понимает и соглашается с тем, что предложение является безотзывным и бессрочным акцептом, и заключением Договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей; окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных ответчиком в заявлении.

Активировав указанную кредитную карту, ответчик приняла на себя обязательство возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за его пользование, а также иные платежи согласно условиям договора.

Таким образом, 20.12.2012 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № с начальным кредитным лимитом 150 000 рублей. Условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении на получение потребительского кредита, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО «ОТП Банк», Порядке погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк».

Согласно пункту 2.7 раздела 2 Общие положения Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее по тексту Правила) по усмотрению Банка, Карта предоставляется клиенту в структурном подразделении банка, по почте либо курьерской доставкой. При получении карты держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в Банк для проведения активации полученной карты. Активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации).

Пунктом 5.2.1. раздела 5.2 Порядок учета операций кредитования вышеуказанных Правил установлено, что для отражения текущей задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. Датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2.Правил).

Документальным подтверждением выдачи, погашения кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссий является выписка по ссудному счету и банковскому счету клиента (п. 5.2.4. Правил).

Согласно разделу 13 кредитного договора, вышеуказанный кредит предоставляется на срок 08 месяцев. Сумма первоначального взноса наличными составляет 0 рублей, размер первого ежемесячного платежа составляет 2 090 рублей, размер последнего ежемесячного платежа составляет 2 007 рублей 49 копеек, размер остальных платежей (кроме первого и последнего) – 2 090 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», на дату окончания каждого расчётного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету.

Согласно п. 8.1 Правил клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов и иной задолженности (п. 8.1.9.1); выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору (п. 8.1.9.2).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, что подтверждается выпиской по кредитному счету по договору № от 20.12.2012.

Как следует из письменных материалов дела, взятые на себя обязательства по договору в части возврата суммы кредита и уплаты процентов ответчик выполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по кредитному счету по договору № от 20.12.2012.

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Как установлено ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 385 ГК РФ, уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Договором уступки прав (требований) (цессии) № от 12.12.2019 с учетом акта приема-передачи АО «ОТП Банк» уступило ООО «Феникс» право требования кредитной задолженности у Ложкиной Р.М.

22.12.2019 в адрес Ложкиной Р.М. направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований с требованием о погашении задолженности по договору в размере 58 259,74 в тридцатидневный срок, которое не было исполнено, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку, как установлено судом, Ложкиной Р.М. были существенно нарушены условия кредитного соглашения, у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы задолженности, начисленных процентов и штрафов.

В то же время, в соответствии со ст. 401 ГК Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 23 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, несмотря на то, что при подготовке дела к судебному разбирательству сторонам разъяснялось бремя доказывания, допустимых и достаточных доказательств своевременного внесения платежей по кредитной карте, ответчиком не представлено и судом не добыто.

По состоянию на 22.12.2019 общий размер задолженности Ложкиной Р.М. по договору кредитной карты 2493544522 от 20.12.2012 составляет 58 259,74 рублей, из них: 41 041 рубль 77 копеек – основной долг, 15 490 рублей 97 копеек – проценты, 1 727 рублей – комиссии.

Между тем, Ложкиной Р.М. заявлено ходатайство о применили срока давности обращения истца в суд.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43).

В то же время, в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

С учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Как установлено судом между правопредшественником истца и ответчиком в офертно-акцептном порядке на основании заявления на получение потребительского кредита от 28.10.2011 года заключен договор на получение потребительского кредита с использованием банковской карты с условием погашения и уплаты процентов путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

В указанном заявлении ответчик просила открыть на ее имя банковский счет, предоставить банковскую карт и кредитную услугу в виде овердрафт на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита 150 000 руб., проценты согласно Тарифам, погашение кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт "ОТП Банк".

Согласно Правилам выпуска и обслуживания банковских карт договор вступает в силу с момента акцепта Банком заявления клиента (с момента открытия банковского счета) и является бессрочным (пункт 10.1)

Разделом 12 Правил установлено, что приложение N 1 "Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО "ОПТ Банк" является неотъемлемой частью Правил.

Указанным Порядком предусмотрено, что погашение кредита производится путем уплаты минимального платежа.

Размер минимального платежа определятся по одному из двух вариантов. Минимальный платеж рассчитывается на дату окончания расчетного периода. Расчетный период исчисляется в месяцах.

Первый расчетный период начинается с даты активации банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Клиент должен обеспечить на счете денежные средства достаточные для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

Из выписки по счету следует, что активация карты произошла 04.01.2013 года, следовательно, расчетный период оканчивается 04.02.2013 года, и в указанную дату ответчик должна был произвести первый минимальный ежемесячный платеж.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленного истцом следует, что в отношении основного долга он произведен за период с 04.01.2013 года по 23.07.2015 года и составил 41 041,77 руб. Последний платеж произведен в счет погашения основного долга - 23.07.2015 года.

Согласно расчету процентов за период с 05.01.2013 года по 13.07.2016 года, при сумме основного долга на указанную дату в размере 41 041,77 руб., задолженность по процентам на указанную дату составляет – 15 490,97 руб. Последний платеж произведен в счет погашения процентов - 23.07.2015 года.

В соответствии с расчетом по комиссии, задолженность за период с 19.03.2013 года по 21.03.2016 года составила 1 727 руб.; последний платеж по комиссии произведен 19.06.2015 года.

Таким образом, учитывая обращение в суд с настоящим иском 03.12.2021 года, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа 24.03.2021 года, суд, принимая во внимание произведенный ответчиком последний платеж в июле 2015 года и условия договора, приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Поскольку судом установлено, что ООО «Феникс» пропущен срок исковой давности обращения в суд за защитой нарушенного права, истцу надлежит отказать в удовлетворении иска, учитывая, что по правилам ст. 199 ГК РФ пропуск срока является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования ООО «Феникс», заявленные к Ложкиной Р.М. оставлены без удовлетворения, не имеется оснований для взыскания с истца судебных расходов.

Отсюда, рассмотрев дело в пределах заявленных требований и по заявленным основаниям, применительно к обстоятельствам возникшего спора, положениям ст. 56, 57 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость и достоверность, а также достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ООО «Феникс» к Ложкиной Р.М. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Прилузский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий