Мотивированное решение по делу № 02-4381/2023 от 17.05.2023

77RS0004-02-2023-006009-76

Решение

именем Российской Федерации

адрес 10 июля 2023 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре Абидоковой Б.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4381/2023 по заявлению ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании незаконным решения службы финансового уполномоченного от 11 апреля 2023 года,

Установил:

ООО «Хоум Кредит Страхование» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11.04.2023 № У-23-31412/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги Волковой Е.С.

В обоснование заявленных требований указало, что 22.11.2022 между ООО «Хоум Кредит Страхование» и Волковой Е.С. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт+», путем вручения страхователю страхового полиса от 22.11.2022 серия САВ №2414124157. Договор заключён в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная защита №2» от 15.11.2022. 27.01.2023, то есть по истечении 14 календарных дней вступления договора страхования в законную силу, от ответчика истцу поступило заявление о возврате части страховой премии, ввиду уплаты ею досрочно кредитной задолженности, а договор страхования был заключен во исполнение обязательств по кредитному договору. Волковой Е.С. было отказано в удовлетворении заявления ввиду того, что отсутствуют основания для возврата премии. По мнению истца, при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней возврат страховой премии или ее части не производится, в связи с чем оснований для взыскания части страховой не имеется.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 11.04.2023 №У-23-31412/5010-004 с ООО «Хоум Кредит Страхование» в пользу Волковой Е.С. взыскана часть страховой премии в размере в размере сумма.

Представители заявителя ООО «Хоум Кредит Страхование» по доверенности фио, фио в судебное заседание явились, требования поддержали.

Волкова Е.С. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представители заинтересованных лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Суд, проанализировав и оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, учитывая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст.9 58 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Правила отнесения договора страхования к числу заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определены в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Под таким договором понимается договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, в соответствии с установленным законом закрытым перечнем договор страхования является заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7 Обзора). Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (пункт 8 Обзора).

Таким образом, при разрешении заявленных истцом требований юридически значимым обстоятельством является то, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что 22.11.2022 между ООО «ХКФ Банк» и Волковой Е.С. заключен кредитный договор № 2414124157.

Согласно адрес условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 19,90% годовых. Процентная ставка составляет 0,01 % в течение последних 12 месяцев действия Кредитного договора при выполнении условий акции «Прощаем проценты за последний год».

В соответствии с п.п. 9, 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры, а также обеспечить исполнение обязательств по договору отсутствуют.

Согласно п. 3 Правил проведения и Условий участия в акции «Прощаем проценты за последний год» (далее - Условия участия) период проведения акции - с 22.08.2022 по 31.12.2031 (включительно), период участия в акции - с 22.08.2022 по 31.12.2023 (включительно).

В соответствии с п. 5 Условий участия для участия в акции участнику необходимо в период участия в акции заключить договор потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» по одному из кредитных продуктов Банка на срок не менее 48 месяцев, заключить договор страхования по одной из Программ Защита, Комфорт, Защита, Комфорт, с ООО СК «Ренессанс Жизнь», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или Финансовой организацией или подключить Программу «Финансовая защита». После заключения Договора необходимо обеспечивать своевременную оплату ежемесячных платежей по Кредитному договору согласно графику погашения по кредиту.

Согласно п. 6 Условий участия после заключения при выполнении участником условий, предусмотренных пунктом 5 Условий участия, банк устанавливает процентную папку на последние 12 месяцев кредитного договора в размере 0,01% годовых.

Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев.

22.11.2022 между Волковой Е.С. и Финансовой организацией заключен договор (полис) страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «Комфорт+» серии СЛВ №2414124157 (далее - Договор страхования) со сроком действия 1 826 дней.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Комфортная Защита № 2» от 15.11.2022.).

Выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, в случае его смерти выгодоприобретателями признаются наследники Заявителя.

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет сумма. Страховая премия была оплачена Заявителем 22.11.2022.

Согласно справке, выданной ООО «ХКФ Банк», задолженность по Кредитному договору по состоянию на 23.01.2023 полностью погашена. 27.01.2023 в Финансовую организацию поступило заявление Волковой Е.С. о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

09.02.2023 Финансовая организация уведомила Заявителя об отказе в возврате страховой премии.

15.02.2023 в Финансовую организацию поступила претензия Заявителя о расторжении Договора страхования, возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, возмещении понтовых расходов.

06.03.2023 Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

Ввиду отказа в удовлетворении заявления, Волкова Е.С. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованиями о расторжении договора добровольного страхования, взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере сумма

Разрешая заявленные Волковой Е.С. требования, финансовый уполномоченный исходил из того, что Договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально не истекшему сроку действия Договора страхования. Финансовый уполномоченный определил, что в пользу Волковой Е.С. подлежит возврату часть страховой премии в размере сумма, исходя из следующего расчета: сумма (страховая премия) х 1 760 дней (не истекший срок страхования с 27.01.2023 по 21.11.2027) / 1 826 дней (общий срок страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

С данным решением не согласился истец, полагает, что с прекращением обязательств по кредитному договору ввиду его полного погашения, договор страхования не прекращает свое действия, возможность наступление страхового случая не отпала, Страхователем не соблюден предусмотренный четырнадцатидневный срок для отказа от договора и возврате 100%.

Однако, как следует из адрес полиса Серия САВ, Номер 2414124157, страховая сумма, устанавливается в размере денежного обязательства Страхователя по кредитному договору № 2414124157, заключенному между Страхователем и ООО «ХКФ Банк», в соответствии с п.5.1 Правил страхования, увеличенного на 10%. Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет сумма Если указанная сумма превышает сумма, то Договор страхования считается незаключенным в части страховой суммы, превышающей сумма, и страховая сумма принимается равной сумма

Исходя из буквального толкования условий заключенного между сторонами договора, обязанность страховщика произвести страховую выплату связана не только с наступлением страхового случая, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору, при этом размер страховой выплаты равен сумме, определенной на соответствующий день, которая, как усматривается из вышеизложенного, равняется остатку задолженности по кредитному договору.

В рассматриваемой ситуации при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует сам объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении страхового случая.

Соответственно, страховая сумма напрямую зависит от размера кредитной задолженности.

Поскольку, как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме, на дату прекращения договора кредитного страховая сумма равнялась нулю, из чего следует, что прекращение договора страхования обусловлено прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Судом также учтено, что в полную сумму кредита также вошли денежные средства по оплате страховой премии.

нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ, вступившие в силу в 2020 году, были направлены на создание у потребителей правовых гарантий в целях реализации их прав на возвращение части страховой премии, путем введения понятия договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Заключенный между сторонами договор страхования, пусть и формально лишь частично подходит под критерии, введенные данным законом, явился основанием для снижения процентной ставки, то есть банк признал, что такой договор соответствующим условиям кредитного договора, что также подтверждает правовое основание считать договор страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Также Банк России, в рамках возложенных на него полномочий, указывал, что нормы Федерального закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель (Информационное письмо Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита").

В данном письме Банк России обратил внимание страховых организаций на недопустимость частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона N-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

В силу пункта 7 части 4 статьи 6 указанного выше Федерального закона, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В этой связи, включение в полную стоимость кредита страховой премии и ее фактическая оплата за счет кредитных средств влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика, в том числе, когда размер страховой суммы на дату страхового случая не тождественен размеру задолженности по кредитному договору.

В этой связи, судом принято во внимание, что в рассматриваемом случае оплата страховой премии по договору страхования была произведена за счет кредитных средств, увеличив тем самым полную стоимость кредита, и без указанного условия полная стоимость кредита была бы иной, что относится к понятию заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и является основанием для возврата страхователю части страховой премии при досрочном погашении кредитной задолженности.

Установив указанные обстоятельства дела и руководствуясь положениями ст. 329, 934, 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992, условиями заключенного договора страхования, суд приходит к выводу о законности решения финансового уполномоченного, поскольку размер страховой выплаты определяется размером остатка ссудной задолженности по кредитному договору, указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, соответственно, страховая выплата при наступлении страхового случая связана не только с наступлением смерти или инвалидности застрахованного лица, но и с наличием у Волковой Е.С. задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредитной задолженности страховая сумма фактически равна нулю, что лишает страхование смысла, так как выплата страхового возмещения невозможна, и приводит к досрочному прекращению договора страхования в соответствии с пунктом 1 ст. 958 ГК РФ. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении заявления ООО «Хоум Кредит Страхование» о признании незаконным решения службы финансового уполномоченного от 11 апреля 2023 года отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 17 июля 2023 года

Судья Е.М. Черныш