Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3618/2014 ~ М-2895/2014 от 28.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 августа 2014 года                             город Новосибирск

дело № 2-3618/2014

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в составе:

судьи Котина Е.И.

при секретаре Оганян В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Кадниковой И. В. к юл1 о выплате страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Кадникова И.В. обратилась в суд с иском к юл1 о выплате страхового возмещения.

В обосновании заявленных требований истец ссылается на то, что /дата/ между ее мужем Кадниковым А.Н. и юл2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ее мужу был представлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев под процентную ставку <данные изъяты> % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ней и юл2 был заключен договор поручительства № от /дата/. /дата/. между ответчиком и юл2 было заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В соответствии с Разделом 1 Соглашения между страховщиком и страхователем в отношении жизни и здоровья клиента (физических лиц, заключивших с юл2 кредитный договор) заключается договор страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиентов и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату.

Истец также в иске указывает, что при заключении кредитного договора Кадниковым А.Н. было подано заявление в юл2 о том, что последний выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, соответственно, Кадников А.Н. был включен в список застрахованных лиц. Согласно страховому полису (договору страхования) № от /дата/. Кадников А.Н. являлся застрахованным лицом в рамках соглашения об условии и порядке страхования. В силу п.3.2.1 «Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков юл2 одним из страховых случаев, на случай наступления которого производится страхование, является риск: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания». Согласно п.2 Приложения № к условиям страхования, не является страховым случаем событие, указанное в п.3.2.1 условий страхования, произошедшее во время или в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

/дата/. умер муж (заемщик) Кадников А.Н. Согласно акту юл3 № от /дата/. причиной смерти явилась острая недостаточность кровообращения, атеросклеротический кардиосклероз. В /дата/. она обратилась к ответчику с заявлением на предмет страхового возмещения при наступлении страхового случая, но ей было отказано, так как на момент наступления смерти муж находился в состоянии алкогольного опьянения, в крови последнего при исследовании биообъектов был обнаружен этиловый спирт, концентрация 1.6 промилле.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, считает, что ответчик неправомерно отказал ей в страховой выплате, поскольку нахождение мужа на момент смерти в состоянии алкогольного опьянения не является основанием для отказа в страховой выплате, просит с учетом уточнения исковых требований признать страховым случаем факт наступления смерти Кадникова А. Н. /дата/. по соглашению об условиях и порядке страхования № от /дата/. по договору страхования № от /дата/.; обязать юл1 произвести выплаты сумм страхового обеспечения юл2 в размере <данные изъяты> коп.

Истец Кадникова И.В., представитель истца Лебедев Н.П. в судебном заседании исковые требования поддержали полностью по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика юл1 в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, представил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал следующее. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон. Статьей 942 ГК РФ, регламентирующей существенные условия договора страхования, не предусмотрено каких-либо ограничений по условиям договора страхования. Кадников А. Н. обратилась в юл2 с заявкой на предоставление кредита. /дата/ Между Банком и Кадниковым А.Н. был заключен кредитный договор №, по которому последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей. При обращении в банк кредитным инспектором Банка Кадникову А.Н. была предложена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. /дата/. Кадниковым А.Н. собственноручно было заполнено и подписано заявление на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, по которому Банк был назначен выгодоприобретателем по договору страхования. Кадникова И. В. является ненадлежащим истцом, поскольку в соответствии с п. 3.3.5 и 3.4.5 соглашения об условиях и порядке страхования № от /дата/. выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь. Также согласно заявлению от /дата/. на страхование Кадников А.Н. дал согласие на назначение юл2 выгодоприобретателем. Также необходимо установить, вступил ли истец в права наследования, чтобы иметь права для предъявления иска. юл1 и Истица в договорных отношениях не состоят, соответственно, никаких обязательств перед Истицей юл1 не несет и ее права не нарушало. Заемщик Кадников А.Н. (застрахован по Полису № от /дата/ к Соглашению об условиях и порядке страхования № от /дата/) умер. Письмом № от /дата/. банку было направлено уведомление об отсутствии правовых оснований в выплате страхового возмещения. В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Согласно представленному Заключению № от /дата/., выданному юл4 установлено, что на момент наступления смерти г-н Кадников А.Н. находился в состоянии алкогольного опьянения, при судебно-химическом исследовании найден этиловый спирт в концентрации 1,6 промилле в крови. В соответствии с п.5.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение 1 к соглашению № от /дата/) «не признаются страховыми случаями события, указанные в п.4.2 настоящих Правил, если они произошли во время или в результате нахождения Страхователя (Застрахованного) в состоянии алкогольного опьянения». Причинно-следственная связь между смертью и алкогольным опьянением не входит в предмет доказывания по данному делу, поскольку сам факт нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения не признается страховым случаем, независимо от того, повлекло опьянение смерть или нет (по аналогии данное обстоятельство можно соотнести со ст. 14 Федерального закона 40-фЗ от 25.04.2002г. об ОСАГО). юл1 квалифицирует смерть в состоянии алкогольного опьянения как нестраховой случай (страховой случай не наступил), а не как отказ от выплаты страхового возмещения (когда страховой случай наступил, но есть основания, предусмотренные ст. 963, ст. 964 ГК РФ для отказа в выплате). При отсутствии условий, определяющих смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения в качестве нестрахового случая, договор страхования вообще не был бы заключен. В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно условиям договора страхования смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения является нестраховым случаем независимо от наличия причинно-следственной связи алкогольного опьянения и наступившей смерти застрахованного лица. Факт алкогольного опьянения установлен. Причинно-следственная связь между смертью и алкогольным опьянением в данном споре правового значения не имеет. Данные возражения по тексту подтверждаются судебной практикой. На основании изложенного считает, что юл1 взятых на себя обязательств не нарушало, требования Истца не соответствуют условиям договора и законодательства РФ, в связи с чем просил в иске отказать.

        Представитель третьего лица юл2 Бондарчук О.В. в судебном заседании не возражала против заявленных исковых требований.

С согласия истца суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, с учетом заключения прокурора Колосовой А.А., полагавшей, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 данной статьи договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) – п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Судом установлено, что /дата/ между юл2 и Кадниковым А.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк взял на себя обязательства по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору поручительство гражданина РФ/поручительства граждан РФ (п.2.1 кредитного договора).

Во исполнение указанного пункта кредитного договора /дата/. банк заключил с Кадниковой И.В. (поручитель) договор поручительства №, по условиям которого поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (л.д. 9).

Также судом установлено, что Кадников А.Н. /дата/. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика юл2 что подтверждается заявлением на страхование, Условиями участия ы программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков юл2 (л.д. 16, 17-19).

Так, при подписании заявления на страхование Кадников А.Н. указал, что согласен с тем, что юл2 будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая; ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., просит Сбербанк России включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита; уведомлен банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной Программе страхования и дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования ему не отправляются; подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что:

- участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольной, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- он может пользоваться услугами, предоставленными в рамках Программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в программе страхования;

- подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка;

- плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Более того, в заявлении на страхование указано, что страховщиком по договору добровольного страхования является юл5 (<адрес>), правопредшественник юл1 (согласно уставу юл1

Согласно заявлению о страховании и п.3.2.1, 3.2.1.1, 3.2.1.2 Условий страховым событием является одно из следующих условий:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

Установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Согласно Разделу 1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков юл2

Страховая выплата – сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события признанного страховым случаем.

Страховое событие (страховой риск) – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай – совершившееся страховое событие, предусмотренное Условиями участия в программе страхования и Договором страхования, с наступлением которого страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Страховое событие, связанное с сердечно-сосудистыми заболеваниями, признается страховым случаем в соответствии с положениями, установленными Правилами страхования.

В соответствии с п.3.1.1 Условий в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик в том числе принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно п. 1 Приложения № к Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков юл2 страховые события, указанные в пп. 3.2.1 настоящих Условий участия в программе страхования, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится, если прямые и непосредственные причины наступления события, имеющего признаки страхового, начали действовать до вступления договора страхования в силу или когда событие, имеющее признаки страхового, наступило помимо перечисленных, во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (п.2.4).

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.3.2.3).Согласно п.3.2.5 страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, увеличенных на <данные изъяты>%, но не более <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> долларов США, <данные изъяты> евро, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6).

В случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п.3.2.1 Условий, клиент (родственники/представитель) предоставляют в банк документы, перечень которых указан в п.3.4.1-3.4.2.6.

Согласно п.3.6 Условий о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем страховщик уведомляет клиента (родственника/представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Согласно страховому полису № от /дата/. в отношении застрахованного лица Кадникова А.Н. срок действия договора страхования – с /дата/ по /дата/. Страховым случаем признается в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Общая сумма страховой премии по договору страхования составляет <данные изъяты> руб., которая должна быть оплачена в порядке и в сроки, определенные Соглашением. Выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь по всем страховым событиям, указанным в п.5 страхового полиса, произошедшим с застрахованными лицами, признанными страховыми случаями. В случае наступления страхового события страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в течение 5-и рабочих дней с даты признания страхового события случаем в порядке и в сроки, определенные в Правилах страхования, л.д.57).

Судом также установлено, что /дата/. заемщик - Кадников А.Н. умер, о чем /дата/ составлена запись акта о смерти № юл6. Место смерти: <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти № от /дата/. (л.д.14).

Согласно материалам дела истец Кадникова И.В. и заемщик Кадников А.Н. на момент смерти Кадникова А.Н. состояли в браке, что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д.15), из которого следует, что /дата/ в юл6 был заключен брак между Кадниковым А.Н. и Безгаловой И.В., о чем /дата/. составлена запись акта о заключении брака №. После заключения брака присвоена общая фамилия мужу «Кадников», жене «Кадникова».

/дата/. истец Кадникова И.В. обратилась к ответчику юл1 с заявлением о выплате страхового обеспечения по договору № от /дата/. в связи с произошедшим /дата/ с Кадниковым А.Н. страховым событием – смертью в результате произошедшего сердечного приступа с приложением свидетельства о смерти, справки о смерти. Страховое обеспечение просила перечислить на лицевой счет № (л.д.29).

/дата/юл2 обратился в юл1 с заявлением о выплате страхового обеспечения по соглашению № от /дата/., как выгодопрриобретатель в отношении застрахованного лица Кадникова А.Н., в котором указал, что по состоянию на дату произошедшего события остаток ссудной задолженности составляет <данные изъяты> руб. в т.ч.: основной долг – <данные изъяты> руб., начисленные проценты – <данные изъяты> руб., пеня – <данные изъяты> руб., с указанием в заявлении банковского счета, на который произвести выплату (л.д.31).

/дата/. юл2 и Кадниковой И.В. страховщиком отказано в выплате суммы страхового обеспечения ввиду отсутствия факта наступления страхового случая, предусмотренного соглашением, договором страхования и условиям страхования со ссылкой на то, что на основании ответа на запрос, выданного /дата/. юл4 установлено, что на момент наступления смерти гражданин Кадников А.Н. находился в состоянии алкогольного опьянения, при исследовании биообъектов от трупа Кадникова А.Н. обнаружен этиловый алкоголь в крови, концентрация – 1,6 промилле. Согласно п.2 Приложения № к условиям страхования, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.2.1 условий страхования, произошедшие во время или в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения (л.д.39).

Согласно справке о смерти № от /дата/. причина смерти Кадникова А.Н., /дата/ г.р., умершего /дата/. – атеросклеротический кардиосклероз (л.д.36).

Согласно заключению юл4 (л.д.38), подготовленному в ответ на запрос юл1 смерть гражданина Кадникова А.Н. наступила от острой недостаточности кровообращения, развившейся в результате заболевания – ишемической болезни сердца. При этом из заключения не следует, что смерть Кадникова А.Н. находится в причинно-следственной связи с обнаружением экспертами при судебно-химическом исследовании крови трупа этилового спирта в количестве 1,6промилле.

Указанные обстоятельства также подтверждаются другими доказательствами по делу, а именно постановлением юл7 об отказе в возбуждении уголовного дела от /дата/., из содержания которого следует, что /дата/. в юл7 зарегистрирован материал по факту смерти гр.Кадникова А. Н. /дата/ г.р., прож. <адрес> Согласно судебно-медицинскому исследованию (Акт юл3 № от /дата/.), причина смерти а) острая недостаточность кровообращения б) атеросклеротический кардиосклероз. Данным постановлением отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти Кадникова за отсутствием события преступления (л.д. 8).

По запросу суда ответчиком предоставлено Соглашение об условиях и порядке страхования № от /дата/., заключенное между юл5 (после реорганизации юл1 (страховщик)) и юл2 (страхователь), которое устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат (л.д. 40-56).

Согласно п.8.3 соглашения для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень устанавливается для каждого из видов страховых событий), при этом в случае, если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с п. 8.4 настоящего соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимается со страхователя обязанность по их представлению страховщику (обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной).

Согласно п.8.8 соглашения страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5-и рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем. Выплата производится на банковский счет, указанный страхователем.

Согласно Приложению №1 к данному Соглашению - Правилам страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, к страховым рискам (страховым случаям) относятся в том числе смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) - п.4.2.1, 4.2.2.

Согласно п.5.2 Правил не признаются страховыми случаями события, указанные в п.4.2 Правил, если эти события помимо перечисленных в данном пункте оснований были вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до даты заключения договора страхования, произошли во время или в результате нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Согласно п.6.2 Правил страховая сумма устанавливается в том числе, в размере обязательств страхователя – физического лица – перед кредитором по кредитному договору.

Согласно п. 9.1 Правил размер страховой выплаты составляет по рискам, указанным в п.п. 4.2.1-4.2.8, 4.2.12 Правил страхования – 100% от индивидуальной страховой суммы. Страховая выплата производится в течение 10 рабочих дней со дня страховщиком заявления о страховом случае и всех необходимых документов (п.9.5 Правил).

Кроме этого, из материалов дела следует, что истец Кадникова И.В. является наследником по закону оставшегося после смерти Кадникова А.Н. имущества, которое состоит из:

транспортного средства марки <данные изъяты>, регистрационный знак <данные изъяты>

квартиры по адресу: <адрес>, принадлежавшей наследодателю на праве собственности, включенной в состав наследственной массы на основании решения юл8 от /дата/, вступившего в законную силу /дата/;

праве требования возврата денежных сумм (вкладов), принадлежавших наследодателю на праве собственности, внесенных им по договору банковского вклада на условиях возврата:

в юл9 № юл2 на счет № (Банковская карта №) в сумме <данные изъяты> копеек;

в юл9 № юл2 на счет № в сумме <данные изъяты> копеек;

в юл9 № юл2 на счет № (Банковская карта № в сумме <данные изъяты> копеек со всеми причитающимися процентами и всеми способами обеспечения возврата вклада.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как было установлено судом в ходе судебного разбирательства, страховым случаем по договору страхования от /дата/. является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу п. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Между тем из материалов дела не усматривается, что смерть заемщика Кадникова А.Н. наступила вследствие указанных в данных нормах закона обстоятельства, как и в результате алкогольного опьянения.

Суд не принимает довод ответчика о том, что выплате возмещения надлежит отказать, поскольку в договоре и правилах страхования содержится указание о том, что не является страховым случаем наступление смерти во время или в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Так, согласно п. 1 ст. 422 КК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ссылка ответчика на вышеуказанное положение Правил страхования не может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, так как закон такого основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не содержит и причина наступления несчастного случая не может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Данное условие договора страхования является ничтожным как противоречащее закону (по основаниям ст. 168 ГК РФ в редакции до 07.05.2013 г. и ст. 16 "О защите прав потребителей", устанавливающей недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами) и применению не подлежит.

Таким образом, у ответчика отсутствовали законные основания для отказа в выплате страхового возмещения, а установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства свидетельствуют о наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно; смерти по причине атеросклеротического кардиосклероза (острой недостаточности кровообращения, развившейся в результате заболевания – ишемической болезни сердца).

Суд не может принять также довод истца о том, что Кадникова И.В. является ненадлежащим истцом по делу. Как установлено судом, Кадникова И.В. приняла наследство после смерти Кадникова А.Н., в связи с чем по общему правилу ст. 1175 ГК РФ она обязана оплачивать долги наследодателя за счет наследственного имущества и имеет материальную заинтересованность в погашении страховщиком кредитной задолженности банку во исполнение договора страхования, застрахованным лицом по которому являлся умерший супруг.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В данном случае исходя из представленных сторонами доказательств суд приходит к выводу о том, что требования истца являются законными и обоснованными, поскольку наступившее событие – смерть застрахованного лица - является страховым случаем. Поскольку имел место страховой случай, следовательно, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договором страхования.

При этом суд полагает, что истцом избран надлежащий способ защиты права, предусмотренный ст. 12 ГК РФ, а именно, присуждение к исполнению обязанности в натуре, то есть понуждение страховщика выплатить выгодоприобретателю – банку – страховую сумму, что обеспечит восстановление прав истца, поскольку повлечет исполнение его кредитного обязательства перед банком в соответствующем размере.

Учитывая, что имеются основания для возложения на юл1 обязанности по выплате страхового возмещения, обстоятельством, имеющим значение для дела, является размер данного страхового возмещения.

Как установлено судом, страховое событие (смерть застрахованного лица) наступило /дата/, то есть в период действия договора кредитного страхования жизни от /дата/

Согласно информации юл2 о сумме предстоящего платежа Кадникова А.Н. по кредитному договору № от /дата/ по состоянию на /дата/. он должен был произвести платеж в счет погашения обязательств по кредитному договору согласно расчету в размере <данные изъяты> рублей. С размером данной суммы задолженности истец согласилась в судебном заседании, ответчик свой расчет в опровержение данной суммы задолженности застрахованного лица Кадникова А.Н. перед банком суду не представил.

    С учетом вышеуказанных норм права ответчика надлежит обязать уплатить данную сумму в пользу юл2

    Удовлетворяя данное требование истца, суд не усматривает оснований для удовлетворения требования о признания страховым случаем факта наступления смерти, поскольку такой способ защиты права не предусмотрен законом, права истца восстанавливаются посредством возложения на страховщика обязанности выплатить банку страховое возмещение.

Учитывая, что отношения между сторонами по данному спору регулируются законодательством о защите прав потребителей и истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину размере <данные изъяты> руб. в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования Кадниковой И. В. удовлетворить частично.    Обязать юл1 выплатить в пользу юл2 страховое возмещение в размере <данные изъяты> копейки по страховому полису от /дата/

    В удовлетворении остальной части иска отказать.

    Взыскать с юл1 в местный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья                                         Е.И. Котин