Решение по делу № 2-1229/2013 ~ М-6932/2012 от 27.12.2012

Дело № 2- 1229/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2013г. г. Уфа

Октябрьский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Сунгатуллина А.Ю.,

с участием представителя Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» Галикаева А.М.., действующей на основании доверенности от 09 января 2013 года, представителя Открытого акционерного общества «Мой банк. Ипотека» Смирновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Гайнетдиновой Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Низамутдинова А.Г. к Открытому акционерному обществу «Мой банк. Ипотека» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за открытие ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек

У С Т А Н О В И Л :

Межрегиональная общественная организация потребителей (далее - МООП) «Защита прав потребителей» обратилась в суд в интересах Низамутдинова А.Г. к Открытому акционерному обществу (далее - ОАО) «Мой банк. Ипотека» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за открытие ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, просит: признать условие кредитного договора № 0200-000/06023И от 19 января 2010 г. в части обязанности заемщика уплаты банку комиссии за открытие ссудного счета в размере 57 900 рублей недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО «Мой банк. Ипотека» в пользу Низамутдинова А.Г. комиссию в сумме 57 900 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 13 321,83 рубль, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей; взыскать с ОАО «Мой банк. Ипотека» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 38 110,92 рублей, из которых 19 055,46 рублей взыскать в пользу Низамутдинова А.Г., 19 055,46 рублей взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей», а также судебные издержки в сумме 10 000 рублей.

Низамутдинов А.Г. на судебное заседание не явился, поступило от него заявление о согласии на представление его интересов в суде МООП «Защита прав потребителей» и рассмотрении дела без его участия.

Представитель МООП «Защита прав потребителей» Галикаев А.А., исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Мой банк. Ипотека» Смирнова А.А., иск не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве.

Суд исследовав в судебном засдании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства обладающие юридической силой, выслушав стороны, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Судом установлено, что 19 января 2010 г. между гр. Низамутдиновым А.Г. (заемщиком) и ОАО «Мой банк. Ипотека» (кредитором) был заключен кредитный договор № 0200-000/06023И, по условиям которого Низамутдинов А.Г. получил кредит в сумме 1 930 000,00 рублей на срок 188 месяцев.

Согласно п.6.13.1.6 данного кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за открытие ссудного счета. Данная комиссия в размере 57 900,00 рублей была уплачена заемщиком 02 февраля 2010 года, что подтверждается выпиской по счету.
Данные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспорены.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России 26.03.2077 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от дата № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона банка России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие ссудного счета, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Услуга обязывающая оплатить комиссию за открытие ссудного счета, по условиям кредитного договора, возложена на потребителя - заемщика.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ). Поскольку открытие, ведение и обслуживание счета, выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (так как является обязанностью банка), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ. Из положения п.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором. Ни каких дополнительных услуг по открытию, ведению и обслуживанию ссудного счета банком заемщику не оказывалось и не могло быть оказано в принципе. Платой за кредит являются проценты, предусмотренные кредитным договором, а комиссия за мнимые дополнительные услуги является неосновательным обогащением банка.

По смыслу п.1 ст.779 ГК РФ исполнитель (банк), выставляющий заемщику счет за открытие ссудного счета довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных действий (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.), и почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако банк, в нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил, каким основными потребительскими свойствами для заемщика обладают действия по выдаче кредита.

Указанный вид комиссии нормами ГР РФ, «Законом о защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Согласно ст. 1 ГК РФ - граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу принципа свободы договора, закрепленного в статье 421 ГК РФ, кредитная организация (в данном случае банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности части сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета должен помимо установленных договором процентов уплачивать комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Действия банка по взиманию платы за финансовую услугу - открытие ссудного счета, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Действующее законодательство (ст. 819 ГК РФ) не содержит положений о какой-либо дополнительной обязанности заемщика при получении кредита оплачивать саму финансовую услугу за открытие ссудного счета, определенном в договоре.

Сама деятельность по предоставлению кредитных средств гражданам - основная профессиональная деятельность ответчика, как кредитной организации, и возможность услуги по предоставлению гражданам кредитных средств определяется законом (ст. 819 ГК РФ) в виде уплаты заемщиком процентов по договору, иное денежное вознаграждение банку за оказание услуг по предоставлению кредита закон не предусматривает.

Таким образом, условие п. 6.13.1.6, кредитного договора № 0200-000/06023И от 19 января 2010 г., заключенного между Низамутдиновым А.Г. и ОАО «Мой банк. Ипотека» об оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 57900 рублей в силу ст.168 ГК РФ недействительны.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию сумма в размере 57900 рублей.

В части заявленных требований МООП «Защита прав потребителей» о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами вследствие их необоснованного получения, также подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации - «За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».

Определяя размер подлежащий взысканию с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, суд принимает во внимание расчет процентов, представленный истцом. В пользу Низамутдинова А.Г. подлежат взысканию проценты в сумме 13321,83 рубль.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При разрешении требования МООП «Защита прав потребителей» о компенсации морального вреда суд исходит из того, что ответчик предоставил заемщику - потребителю услугу по кредитованию, при этом не предоставил достоверную информацию об обоснованности взимания комиссий, чем нарушил права заемщика.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, исходит из принципов разумности и справедливости и считает необходимым взыскать в пользу заемщика с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных МООП «Защита прав потребителей» на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание требования ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей».

В подтверждение требований по возмещению судебных издержек суду представлены договор на оказание юридических услуг от 01 мая 2012 года, платежное поручение № 996 от 30.08.2012 года и актом № 000037 от 31.08.2012 года, на основании которых суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в размере 10000 рублей.

На основании пункта 6 статья 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку ответчиком права потребителя добровольно не удовлетворены, с ОАО «Мой банк. Ипотека» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденнойНизамутдинову А.Г., что составляет 38 110,92 рублей, из них в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в размере 19055,46 рублей, в пользу МООП «Зашита прав потребителей» - 19055,46 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика - ОАО «Мой банк. Ипотека» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2536,65 рублей, установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Низамутдинова А.Г. к Открытому акционерному обществу «Мой банк. Ипотека» о признании частично недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, возврате комиссии за открытие ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, удовлетворить.

Признать условие кредитного договора № 0200-000/06023И от 19 января 2010 г. в части обязанности заемщика уплаты банку комиссии за открытие ссудного счета в размере 57900 рублей недействительным, ничтожным и применить последствия недействительности ничтожной части сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Мой банк. Ипотека» в пользу Низамутдинова А.Г. комиссию в сумме 57900 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 13321,83 рубль, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 19055,46 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Мой банк. Ипотека»в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 10000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 19055,46 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Мой банк. Ипотека» государственную пошлину в доход государства в сумме 2536,65 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Башкортостан г.Уфы РБ через Октябрьский районный суд.

Судья А.Ю. Сунгатуллин

Резолютивная часть