Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3130/2016 (2-14930/2015;) ~ М-10070/2015 от 11.09.2015

Дело № 2-3130/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2016 года                                                                                             г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Бабаевой А.Т.,

а также с участием представителя истца Черновой С.В., действующей на основании доверенности от 10.06.2016 года №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к Мацуровой ФИО9, Семенову ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд к Мацуровой Е.Г., Семенову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 13.12.2013 года по состоянию на 11.08.2015 года в размере 1 918 514 рублей 14 копеек, в том числе: 1 717 166 рублей 32 копейки просроченная задолженность по основному долгу, 126 211 рублей 47 копеек задолженность по процентам; 2 918 рублей 13 копеек пени по просроченной задолженности по основному долгу; 10 218 рублей 22 копейки пени по просроченной задолженности по процентам, в счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Мацуровой Е.С. и заложенное по Закладной от 13.12.2013 года, а именно: квартиру, находящуюся по адресу: Россия, <адрес> <адрес>, состоящую из 2 комнат, общей площадью 44,70 кв.м., расположенной на 3 этаже 5 этажного дома, кадастровый №, определив первоначальную продажную стоимость имущества равной 80% от цены, определенной в соответствии с проведенной оценкой (Отчет № от 11.12.2013 года «Об оценке рыночной стоимости имущества»), в размере 1 848 529 рублей 60 копеек и установив способ реализации путем проведения публичных торгов, о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 23 793 рублей, указав, что 13.12.2013 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (ранее - «НОМОС-БАНК» ОАО) и Мацуровой Е.С., Семеновым А.В. был заключен кредитный договор № № в размере 1 800 000 рублей сроком на 240 месяцев, кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения в собственность Мацуровой Е.С. вышеуказанной квартиры. Обязательство по погашению кредита и процентов с незначительными нарушениями условий кредитного договора осуществлялось до 06.02.2015 года, начиная со 02.03.2015 года (следующий платеж по графику гашения) заемщиком платежи по кредиту перестали осуществляться. В настоящее время денежные средства на текущем счете Мацуровой Е.С. в объеме, достаточном для погашения задолженности, отсутствуют. В настоящее время у истца возникло право требовать у заемщиков досрочного погашения ранее выданного кредита вместе с начисленными, но неуплаченными процентами, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. В связи с этим, 11.07.2015 года банком были направлены ответчикам требования о досрочном возврате кредита от 08.07.2015 года с требованием досрочно погасить кредит и уплатить начисленные по кредиту проценты в размере 1 857 998 рублей 35 копеек до 10.08.2015 года. Однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Мацуровой Е.С. была оформлена и передана банку Закладная от 13.12.2013 года, зарегистрированная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю.

Представитель истца Чернова С.В., действующая на основании доверенности в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, не возражала против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Ответчики Мацурова Е.С., Семенов А.В., согласно почтовых уведомлений лично получившие судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили.

В соответствие со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено с согласия представителя истца в отсутствии ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарные обязанности предусмотрена договором.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает.

Согласно ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (Залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно положениям ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Залог возникает в силу договора (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В силу пункта 5 статьи 13 Закона об ипотеке закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Как установлено судом:

13.12.2013 года между ПАО Банк «ФК Открытие» (ранее - «НОМОС-БАНК» ОАО) и гражданами Мацуровой Е.С., Семеновым А.В., (являющимися солидарными должниками) был заключен кредитный договор № И 13-240-01-0495.,

11.06.2014 года УФНС России по г. Москве зарегистрировало изменения в ЕГРЮЛ в отношении «НОМОС-БАНК» (ОАО), изменилось наименование и место нахождения с «НОМОС-БАНК» (ОАО) на Открытое акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОАО Банк «ФК Открытие». 17.11.2014 года УФНС России по г. Москве зарегистрировало изменения в ЕГРЮЛ в отношении ОАО Банк «ФК Открытие», изменилось наименование в связи с приведением в соответствие с ФЗ от 05.05.2014 N 99-ФЗ "О внесении изменений в гл. 4 ч. 1 ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ", новое наименование: Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ПАО Банк «ФК Открытие»).

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит в размере 1 800 000 рублей сроком на 240 месяцев, а заемщики обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить причитающиеся кредитору проценты в сроки и порядки, предусмотренные кредитным договором, за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 20,50% годовых.

В период исполнения заемщиками обязательств, установленных п. 4.1.8 в части п.п. 4.1.5.2 и 4.1.5.3 кредитного договора, устанавливается процентная ставка по кредиту в размере 13,50 % годовых.

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность Мацуровой Е.С. квартиры, находящейся по адресу: <адрес> «А», <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 44,70 кв.м., расположенной на 3 этаже 5 этажного дома, кадастровый №.

В соответствии с п. 1.6, 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет №, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие» на имя Мацуровой Е.С.

Кредит был предоставлен заемщикам 13.12.2013 года путем перечисления на счет № денежных средств в сумме 1 800 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, а также банковским ордером № от 13.12.2013 года.

Согласно п.3.5 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы основного долга и/или суммы начисленных за процентный период (первый/последний процентный период) процентов и осуществляемых следующими способами (по выбору заемщика):     безналичным списанием кредитором денежных средств с текущего счета заемщика в пользу кредитора или иного законного владельца закладной (т.е. в пользу третьего лица в случае уступки кредитором своих прав по закладной третьему лицу), в случае предоставления кредитору письменного заявления заемщика, содержащего заранее данный акцепт, составленного по форме кредитора (заявление) В случае если заемщик не предоставил кредитору заявление или в установленном законом порядке отозвал свое заявление, то заемщик обязан осуществлять погашение задолженности по Кредитному договору (в том числе погашение кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) выбрать иной способ, предусмотренный действующим законодательством и нормативными актами ЦБ РФ, в том числе путем перечисления денежных средств на счет кредитора, указанный в разделе 8 кредитного договора, с указанием в назначении платежа номера и даты кредитного договора (п.3.5.1.); безналичным перечислением денежных средств с текущего счета заемщика в пользу кредитора или иного законного владельца закладной на основании платежных поручений заемщика, с указанием в назначении платежа номера и даты кредитного договора (п.3.5.2); иными способами, предусмотренными действующим законодательством и нормативными актами ЦБ РФ (п.3.5.3.).

Основанием для списания кредитором денежных средств с текущего счета заемщика № служит кредитный договор, договор текущего счета физического лица № от 12.13.2013 года, заявление о заранее данном акцепте на списание средств с банковского счета (банковских счетов), подписанное заемщиком 13.12.2013 года.

Величина ежемесячного платежа, определяемая по формуле в соответствии с п. 3.11 кредитного договора, составляет 21 769 рублей.

Обязательство по погашению кредита и процентов с незначительными нарушениями условий Кредитного договора осуществлялось до 06.02.2015 года начиная с 02.03.2015 года (следующий платеж по графику гашения) заемщиком платежи по кредиту перестали осуществляться.

В соответствии со ст. 330 и с п.5.2, 5.3 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Заявлением от 13.12.2013 года о заранее данном акцепте на списание средств с банковского счета, Мацурова Е.С. предоставила банку право списывать в бесспорном порядке с ее текущего счета денежные средства в оплату его неисполненных обязательств, а также штрафов, пени, неустойки и т.д. по кредитному договору.

Однако в настоящее время денежные средства на текущем счете Мацуровой Е.С. в объеме, достаточном для погашения задолженности, отсутствуют.

В соответствии с п.4.4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом в случае, если заемщиком допущена просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней или в случае, если заемщиком допущены просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

11.07.2015 года банком были направлены ответчикам требования о досрочном возврате кредита от 08.07.2015 года с требованием досрочно погасить кредит и уплатить начисленные по кредиту проценты в размере 1 857 998 рублей 35 копеек до 10.08.2015 года.

Однако до настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена.

Таким образом, по состоянию на 11.08.2015 года задолженность ответчиков по кредитному договору № от 13.12.2013 года составляет 1 918 514 рублей 14 копеек, в том числе: 1 717 166 рублей 32 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 126 211 рублей 47 копеек - задолженность по процентам, 2 918 рублей 13 копеек - пени по просроченной задолженности по основному долгу, 10 218 рублей 22 копейки - пени по просроченной задолженности по процентам.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Мацуровой Е.С. была оформлена и передана банку закладная от 13.12.2013 года, зарегистрированная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> за№ от 18.12.2013; № от 18.12.2013 года.

В соответствии с п. 5 закладной, в залог банку передано следующее недвижимое имущество, принадлежащее заемщику на праве собственности: квартира, находящаяся по адресу: <адрес> «А», <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 44,70 кв.м., расположенной на 3 этаже 5 этажного дома, кадастровый №.

10.12.2013 года ИП ФИО6, являющимся членом Некоммерческого партнерства «Межрегиональный союз оценщиков» (регистрационный №) произведена оценка рыночной стоимости предмета залога, по итогам которой 11.12.2013 года составлен отчет №-К об оценке рыночной стоимости имущества, а именно квартиры общей площадью 44,7 кв.м., находящейся по адресу: <адрес> «А», <адрес>. В соответствии с отчетом об оценке рыночная стоимость предмета залога по состоянию на 11.12.2013 года составила 2 310 662 рубля.

В соответствии с п. 5 закладной денежная оценка предмета ипотеки составляет 2 310 662 рубля.

Согласно выписке из домовой книги от 03.11.2015 года ООО «УК «ЖИЛБЫТСЕРВИС» в жилом помещении, расположенном по адресу: <адрес> на регистрационном учете состоят Мацурова Е.С. и прежние жильцы.

Из выписки из ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним Управления Росреестра по Красноярскому краю от 03.11.2015 года, следует, что Мацурова Е.С. на праве собственности владеет квартирой № по <адрес> в <адрес>, кадастровый (или условный) номер объекта: №, общей площадью 44,7 кв.м.. зарегистрировано обременение – в пользу ОАО «НОМОС-БАНК».

Определением Советского районного суда <адрес> от 12.04.2016 года по настоящему гражданскому делу по ходатайству представителя ответчика Мацуровой Е.С. – Савицкой М.Г. назначено проведение оценочной экспертизы.

Согласно отчета № от 20.05.2016 года, выполненного ООО «Профессионал» по определению Советского районного суда г. Красноярска от 12.04.2016 года, рыночная (реальная) стоимость объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес> на дату проведения оценки составляет 1 869 000 рублей.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности и взаимосвязи, суд принимает во внимание, что истец принятые на себя обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчикам кредит в сумме 1 800 000 рублей сроком на 240 месяцев года для целевого использования, а именно для приобретения в собственность Мацуровой Е.С. квартиры, находящейся по адресу: <адрес> «А», <адрес>, состоящей из 2 комнат, общей площадью 44,70 кв.м., расположенной на 3 этаже 5 этажного дома, кадастровый №, тогда как ответчики. Являющиеся солидарными должниками по условиям заключенного договора, обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов надлежащим образом не исполняют, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиками в судебном заседании, тогда как в силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что в связи с заключением договора залога истец приобрел имущественные права на заложенное имущество, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования истца подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Квартира № в <адрес> в <адрес> приобретена в собственность ответчика за счет собственных средств и заемных средств, полученных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитным договором предусмотрено, что квартира является находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на квартиру, в случае нарушения Заемщиком условий возврата кредита взыскание обращается на предмет залога.

Как следует из материалов дела, ответчиком регулярно допускается нарушение сроков внесения периодических платежей в счет выплаты кредита, что подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком в судебном заседании.

Принимая во внимание, что в связи с ипотекой истец приобрел права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению займа, что с достоверностью подтверждается материалами дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению и полагает необходимым взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца задолженность по кредитному договору № № от 13.12.2013 года в размере 1 918 514 рублей 14 копеек, в том числе: 1 717 166 рублей 32 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 126 211 рублей 47 копеек - задолженность по процентам, 2 918 рублей 13 копеек - пени по просроченной задолженности по основному долгу, 10 218 рублей 22 копейки - пени по просроченной задолженности по процентам, согласно расчету истца, который проверен судом и признан верным.

Оценивая отчет № от 20.05.2016 года, выполненный ООО «Профессионал» по определению Советского районного суда г. Красноярска от 12.04.2016 года, суд считает необходимым при определении стоимости недвижимого имущества, руководствоваться отчетом № от 20.05.2016 года, выполненным ООО «Профессионал» по определению Советского районного суда г. Красноярска от 12.04.2016 года, согласно которого определена стоимость недвижимого имущества на дату проведения оценки, указанное заключение суд принимает как относимое и допустимое доказательство по делу, поскольку экспертиза назначалась судом в соответствии с требованиями ст. 79 ГПК РФ, проводилась компетентной организацией, данные о заинтересованности эксперта в исходе дела отсутствуют, эксперт, составивший заключение, имеет высшее образование, соответствующую специальность и квалификацию, экспертиза проведена в соответствии с методиками для такого рода исследований, соответствует требованиям, установленным ст. 86 ГПК РФ, оформлена надлежащим образом, эксперт, проводивший экспертизу, был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ. Каких-либо оснований не доверять и сомневаться в объективности данного заключения по результатам проведения судебной оценочной экспертизы у суда не имеется.

Учитывая положения ст. 349 ГК РФ, ст.50, 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), то, что правовой режим залогового имущества в силу действующего гражданского законодательства является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель (истец) приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами; принимая во внимание наличие значительной задолженности, не погашенной Заемщиком перед истцом до настоящего времени, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену квартиры в размере 1 495 200 рублей (исходя из расчета начальной продажной цены заложенного имущества с учетом положений закона ст.54 ФЗ «Об ипотеке»: 1 869 000 рублей (согласно отчета № от 20.05.2016 года, выполненного ООО «Профессионал» по определению Советского районного суда г. Красноярска от 12.04.2016 года) х 80% = 1 495 200 рублей).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ взысканию в солидарном порядке с ответчиков в пользу истца подлежит возврат государственной пошлины в сумме 23 792 рублей 57 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к Мацуровой ФИО11, Семенову ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Мацуровой ФИО13, Семенова ФИО14 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору № от 13.12.2013 года в размере 1 918 514 рублей 14 копеек, возврат государственной пошлины в сумме 23 792 рублей 57 копеек, а всего 1 942 306 рублей 71 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество - <адрес> в <адрес>, определив начальную продажную цену заложенного имущества – <адрес> в <адрес> при ее реализации на публичных торгах в сумме 1495200 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиками в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                                    О.В. Михайлова