Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-12854/2021 от 18.03.2021

Судья Язвенко Р.В. Дело № 33-12854/2021 (2-2297/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 апреля 2021 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего         Внукова Д.В.,

судей                    Рыбиной А.В., Кудинова А.В.,

при помощнике судьи Беловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Куйда <А.В.> на решение Адлерского районного суда г. Сочи Краснодарского края от 02 декабря 2020 года,

заслушав доклад судьи Внукова Д.В. об обстоятельствах дела, содержании обжалуемого решения, доводах жалобы,

УСТАНОВИЛА:

Куйда А.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченного страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что <Дата ...> между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор ипотечного страхования, полис № <№...>. Полис страхования включал страхование рисков, в том числе, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая. В период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно <Дата ...> случился несчастный случай, в результате которого истцу была установлена II группа инвалидности. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховая компания в выплате страхового возмещения отказала, указав, что заявленное событие не относится к страховому случаю, так как не является несчастным случаем. Считая указанные действия неправомерными, истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму по страховому полису от <Дата ...> в размере 3 033 700 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований в размере 50 % от суммы, присужденной судом, компенсацию морального вреда – 350 000 руб.

Решением Адлерского районного суда г. Сочи Краснодарского края от 02 декабря 2020 года в удовлетворении исковых требований Куйда А.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании невыплаченного страхового возмещения, убытка, компенсации морального вреда отказано.

В апелляционной жалобе Куйда А.В. просит незаконное и необоснованное решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование доводов апелляционной жалобы указывает, что заявленное истцом событие является страховым случаем. Судом не приняты во внимание доводы о том, что отсутствовал отягощенный анамнез и признаки заболевания в предыдущий период. Истец был лишен возможности выбрать тип страхования при заключении договора.

В возражении на апелляционную жалобу представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Иванова Н.Ю. просит законное и обоснованное решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заедание суда апелляционной инстанции не явилось, извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о получении судебного вызова, сведений о причинах неявки не сообщило.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Куйда А.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Иванова Н.Ю. возражала против доводов апелляционной жалобы, просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. 327 и ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав Куйда А.В., представителя ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Иванову Н.Ю., изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, исследовав имеющиеся в деле доказательства, не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из положений пп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как следует из материалов дела, <Дата ...> между ООО СК «ВТБ Страхование» и Куйда А.В. заключен договор ипотечного страхования, что подтверждается полисом № <№...>, страхователем и застрахованным лицом является Куйда А.В., выгодоприобретателем определен Банк ВТБ 24 (ПАО).

Договор страхования был заключен на основании и в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков группы ВТБ № 1 от <Дата ...> и правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от <Дата ...>.

Порядок определения страховой суммы на каждый страховой период по каждому объекту страхования устанавливается в соответствии с п. 3.1 договора страхования. Страховая сумма на дату заключения договора по имущественному страхованию (квартира) составляет 3 033 700 руб., по страхованию титула (квартира) – 3 033 700 руб., по личному страхованию страхователя – 3 033 700 руб.

Согласно п. 2.1 договора ипотечного страхования срок действия договора по личному страхованию застрахованного, а также страхованию имущества от гибели и повреждения (квартира) устанавливается с <Дата ...>, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение <...> месяцев.

Страховыми рисками согласно п. 1.2 договора ипотечного страхования являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Согласно п. 2.25 полисных условий несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

В силу п. 2.26 полисных условий болезнь – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного.

Таким образом, под болезнью применительно к данному виду страхования, понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п. 3.4 договора ипотечного страхования размер ежегодной страховой премии определяется в процентах от страховой суммы, установленной в соответствии с условиями п. 3.1 на предстоящий страховой период и подлежит оплате в сроки, указанные в графике.

Истец осуществил оплату страховой премии по договору страхования согласно платежному поручению <№...> от <Дата ...> в размере 20 629 руб., платежному поручению <№...> от <Дата ...> в размере 20 189 руб., квитанции от <Дата ...> в размере 19 492 руб., электронной копии чека от <Дата ...> в размере 14 316 руб., уведомлению от <Дата ...> в размере 13 595 руб. (л.д. 31-33).

В период действия договора ипотечного страхования <Дата ...> у истца возникло заболевание – <...> <Дата ...>, <...> Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из медицинской карты Куйда А.В. (л.д. 46).

<Дата ...> истцу установлена II группа инвалидности в результате общего заболевания (л.д. 50).

<Дата ...> истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о наступлении страхового случая (л.д. 43).

<Дата ...> ООО СК «ВТБ Страхование» отказало Куйда А.В. в выплате страхового возмещения, указав, что заявленное событие не относится к страховому случаю, так как не является несчастным случаем (л.д. 26).

Возникшее в период действия договора страхования событие - <...>, с последующим установлением истцу II группы инвалидности по причине общего заболевания не является страховым случаем по застрахованному риску - инвалидность I и II группы в результате несчастного случая.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Учитывая вышеизложенное, указанное заболевание, на основании которого истцу <Дата ...> была установлена II группа инвалидности, не подпадает под страховое покрытие риска, предусмотренного п. 1.2 договора ипотечного страхования № <№...> от <Дата ...>, то есть заявленное событие не является страховым случаем ввиду недоказанности истцом его наступления в результате несчастного случая.

Таким образом, ООО СК «ВТБ Страхование» правомерно отказало Куйда А.В. в выплате страхового возмещения.

По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором

Согласно ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Согласно п. 4.7 полисных условий в случае возникновения у страхователя необходимости внесения в договор страхования изменений, не перечисленных в п.п. 4.5, 4.6, страхователь подает страховщику соответствующее заявление в письменной форме о внесении изменений в договор страхования и даты планируемых изменений. При этом дата внесения изменений в договор страхования, указываемая страхователем в заявлении, не может быть установлена ранее даты подачи заявления (в противном случае внесение изменений страховщиком по результатам рассмотрения заявления может быть произведено не ранее, чем со дня подачи заявления).

<Дата ...> Куйда А.В. направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» уведомление о произведении им замены выгодоприобретателя по договору страхования от <Дата ...>. Указал, что с <Дата ...> необходимо считать выгодоприобретателем по договору – Куйда А.В. (л.д. 176).

Между тем, по договору ипотечного страхования от <Дата ...> в качестве выгодоприобретателя назван Банк ВТБ 24 (ПАО), который является кредитором по кредитному договору на приобретение недвижимого имущества, а Куйда А.В. является заемщиком.

Согласно п. 1 ст. 31 Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Таким образом, Банк ВТБ 24 (ПАО), в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, не может быть заменен другим лицом без получения его письменного согласия.

Письменное согласие Банк ВТБ 24 (ПАО) на смену выгодоприобретателя по договору страхования в материалах дела отсутствует.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции в░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ II ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ 421 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░. ░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 02 ░░░░░░░ 2020 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ <░.░.> – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░.░. ░░░░░░░

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>

<...>