Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1453/2012 ~ М-328/2012 от 23.01.2012

Дело № 2-1453/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» февраля 2012 года            г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск - Камчатский городской суд Камчатского края в составе:
председательствующего судьи      Барышевой Т.В.,

при секретаре        Чиликиной М.В.,

с участием представителя истца       Ериловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Смолкиной о взыскании основного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета и штрафа по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Смолкиной Н.С. о взыскании суммы основного долга, процентов, комиссии за ведение ссудного счета и штрафа по кредитному договору в размере 217987 руб. 87 коп., расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в сумме 5379 руб. 87 коп.

В обоснование заявленных требований указало, что Х года между Смолкиной Н.С. и ОАО «ИМПЭКСБАНК», в дальнейшем реорганизованным в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенкбанк» (далее Банк) заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита «Народный кредит» в размере 300000 руб. с процентной ставкой 16,5 % годовых, на срок 60 месяцев, ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета 0,8 % от первоначальной суммы кредита. Денежные средства получены ответчиком наличными в сумме 300000 руб. Согласно Правилам предоставления потребительских кредитов «Народный кредит» возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. В соответствии с графиком погашения кредита возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами, начиная с Х года по Х года включительно. Данное правило ответчик перестал выполнять с Х года. Требование банка от Х года о погашении задолженности в добровольном порядке ответчиком не исполнено. По состоянию на 23 января 2012 года задолженность по кредитному договору составляет: 217987 руб. 87 коп., из них: 144681 руб. 29 коп. - основной долг по кредиту, 31128 руб. 13 коп. - проценты по кредиту, 33678 руб. 45 коп. - комиссия банка за ведение ссудного счета, 8500 руб. - штраф за просроченные платежи, которую просит взыскать с ответчика на основании ст.ст. 15, 393, 807-811 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» Ерилова Е.И., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении. Пояснила, что кредитный договор на получение потребительского кредита заключен между Банком и ответчиком. У истца имеется право требовать взыскания задолженности по кредитному договору с заемщика. С апреля 2009 года ответчик начал нарушать график погашения кредита, требование об уплате задолженности по кредиту им не исполнено. Размер штрафных санкций предусмотрен кредитным договором.

Ответчик Смолкина Н.С. о времени и месте рассмотрения дела извещена, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы рассматриваемого гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, Х года между ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» и Смолкиной Н.С. заключен кредитный договор на основании заявления № Х на предоставление кредита «Народный кредит», согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. под 16,5 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 15).

В пункте 8 кредитного договора указан график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.

В соответствии с графиком платежей возврат кредита должен осуществляться ежемесячными платежами в размере 9775 руб. 36 коп., начиная Х года по Х год включительно, и 9876 руб. 81 коп. - Х года.

Х года Банк перечислил на счет заемщику № Х указанную сумму кредита в полном объеме, которую ответчик в тот же день снял со счета (л.д. 79). Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору о предоставление кредита от Х года в полном объеме.

Из выписки по счету по состоянию на 23 января 2012 года и объяснений представителя истца в судебном заседании следует, что Смолкина Н.С. надлежащим образом не исполняла условия кредитного договора, нарушая сроки погашения кредита, последняя оплата по кредиту ею произведена Х года (л.д. 68-78). До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена.

Как установлено в судебном заседании, ОАО Импортно-экспортный банк «ИМПЭКСБАНК» было реорганизовано в ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 22-61).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом п. 1 ст. 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно установленным банком Тарифам по предоставлению кредитов физическим лицам на неотложные нужды «Народный кредит» за пропуск очередного платежа уплата суммы в размере 500 руб. (л.д. 17).

В связи с неисполнением заемщиком принятых на себя обязательств по указанному кредитному договору Х года Банк обратился к нему с требованием о возвращении заемных средств (л.д. 16), однако свои обязательства по погашению образовавшейся задолженности Смолкина Н.С. не исполнила.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 9-14), с учетом произведенной оплаты, задолженность ответчика Смолкиной Н.С. по кредитному договору по состоянию на 23 января 2012 года перед истцом составляет 217987 руб. 87 коп. из них:

- 144681 руб. 29 коп. - сумма основного долга;

- 31128 руб. 13 коп. - неуплаченные проценты за пользование кредитом;

- 33678 руб. 45 руб. - комиссия за ведение ссудного счета;

- 8500 руб. - штраф за просроченные платежи.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность по кредитному договору перед истцом погашена, ответчиком Смолкиной Н.С., суду не представлено, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Вместе с тем правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании суммы комиссии не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательствам для сторон правилам, установленным законом, действующим в момент его заключения.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 3 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» следует, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение ссудного счета являются кредиторской обязанностью банка в целях создания условий предоставления и погашения кредита, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, являющимися Приложением к Положению Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 года № 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из анализа вышеприведенных правовых норм следует, что открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой.

В разделе 2 Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам (л.д. 18-19) указано, что в графике платежей указываются суммы и дата очередных платежей Заемщика по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.Сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безакцептном порядке (п. 3.3.3 Правил).

Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей (п. 3.3.1 Правил).

В соответствии с тарифами филиала «Камчатский» ОАО «ИМПЭКСБАНК» комиссия за ведение ссудного счета составляет 0,8% от первоначальной суммы кредита, уплачивается ежемесячно (л.д. 17).

Согласно графику погашения кредита ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2400 руб.

Введением в рассматриваемый договор условия об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, истец возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для ответчика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Учитывая, что Банк, не имея на то законных оснований, обязал Смолкину Н.С. уплачивать ему ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, суд полагает, что в силу положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 168, 180 ГК РФ это влечет ничтожность условия кредитного договора, устанавливающего комиссию за ведение ссудного кредита.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, требование Банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 33678 руб. 45 коп. не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на уплату государственной пошлины при подаче иска в суд пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со Смолкиной в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму основного долга, процентов и штраф в размере 184309 руб. 42 коп., в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 4886 руб. 19 коп., а всего 189195 руб. 61 коп

В удовлетворении иска закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Смолкиной о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 33678 руб. 45 коп. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 21 февраля 2012 года.

Председательствующий                                        подпись