Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5306/2013 ~ М-4837/2013 от 20.06.2013

Дело № 2-5306/32-2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2013 года                                                                       г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи                                                  Саврук Ю.Л.,

при секретаре                                                                                Ероха О.Ю.,

с участием представителя истца Тузовой Ю.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степанова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Степанов А.В. обратился в Петрозаводский городской суд РК с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчиком был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., сроком на <данные изъяты> путем перечисления суммы кредита на счет №. При этом согласно условиям п. 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец при его заключении подключился к Программе страхования и уплатил банку комиссию в размере <данные изъяты>, в связи с чем сумма по кредитному договору, перечисленная истцу составила <данные изъяты>. Степанов А.В. полагает, что условие договора, обуславливающее удержание суммы комиссии за присоединение к программе страхования, не соответствует закону и ущемляет его права как потребителя, в связи с чем является недействительным, поскольку в кредитном договоре сведения о размере суммы комиссии отсутствовали, договор страхования истец не заключал, с размером страховой премии или комиссии по кредиту ознакомлен не был. Кроме того, в графике платежей, который был подписан истцом, сумма комиссии за подключение к программе страхования также не указана. О том, что сумма комиссии в размере <данные изъяты> была удержана банком из кредита, истец узнал при получении кредитных денежных средств в размере <данные изъяты>. В связи с изложенным, в целях восстановления нарушенного права, истец просит признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обязании истца уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования, взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование».

Определением Петрозаводского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» на надлежащего КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Истец Степанов А.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, его представитель Тузова Ю.Л., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно просила взыскать в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> и с учетом положений Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, представило письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми исковые требования истца не признало, указало, что в настоящее время кредитный договор прекратил свое действие, так как заемщиком в полном объеме исполнены обязательства по уплате кредита – задолженность по кредиту в полном объеме погашена, в связи с чем, в силу п.4 ст.453 ГК РФ стороны договора не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Банком Страховой компании перечислена сумма страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования (п.3.3). Услуга страхования была предоставлена исключительно с согласия клиента, выраженного в письменной форме, в связи с чем ответчик указал, что в рассматриваемом случае имело место добровольное волеизъявление Степанова А.В. на заключение с ответчиком (Банком) договора кредитования на согласованных сторонами условиях, о чем имеется собственноручно подписанное истцом заявление. Истец действовал в своих интересах и самостоятельно принял решение о заключении с ответчиком кредитного договора; право выбора истца заключить кредитный договор на указанных условиях или отказаться от его заключения обуславливалось наличием или отсутствием подписи истца в соответствующей графе; предложений от истца о заключении кредитного договора на иных условиях не поступало. Довод о непредставлении истцу информации об услуге несостоятелен, поскольку имеющаяся на каждой странице договора подпись истца свидетельствует о том, что он ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Правила страхования, Условий, Тарифов, т.е. истец был ознакомлен с Тарифами банка, знал о ставке по страховке. Кроме того, ответчиком указано, что услуга подключения к программе страхования была оказана банком на добровольной основе, не являлась обязательной, истец был вправе отказаться от данной услуги. Приобретение истцом услуг Банка не обусловлено приобретением его других услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет не банк, а страховая компания (иное лицо). Поскольку банком не нарушены права истца как потребителя ответчик полагает, что законных оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска ответчик просил отказать.

Ответчик ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещалось надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки неизвестны, возражений по существу заявленных истцом требований не представило.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты>.

В силу п.1.1 Договора, Договор включает в себя, Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Каптал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с п.2.2 Договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования, составила <данные изъяты>

В соответствии с п.4 Договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случае или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к указанной программе в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцепном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

Клиент назначает Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по Кредитному договору.

Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с Кредитным договором общая сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок кредита <данные изъяты>, процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%, основная сумма кредита и процентов составляет <данные изъяты>., полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%.

С условиями кредитования истец был ознакомлен непосредственно при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается подписями истца на указанных документах.

Ответчиком истцу был открыт счет и предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>.

Из п.2 Заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Степанов А.В. также выразил свое согласие на страхование по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому между Банком и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору (Программа страхования 1).

В соответствии с п.6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита, данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в Страховой компании или любой иной страховой компании по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора; за подключение к указанной программе Банк взимает комиссию в размере, указанном в тарифах Банка.

В соответствии с п.6.3.2, 6.3.3 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в этом случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком клиенту. Клиент вправе оплатить указанную комиссию за счет собственных средств до заключения страхования. Комиссия за подключение к Программе страхования 1 взимается единоразово путем списания со счета клиента в Банке.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет <данные изъяты>% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банком была предоставлена полная информация истцу Степанову А.В. об условиях кредитования и подключения к программе страхования.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 810, 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме заключено соглашение по всем существенным условиям договора. В силу п.3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как установлено судом и следует из материалов дела, сторонами при заключении кредитного договора был согласован вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), определены объемы и условия обеспечения.

Оспариваемые истцом условия кредитного договора являлись его обязанностью предоставить надлежащее обеспечение во исполнение своих обязательств по кредитному договору, его добровольным волеизъявлением. Заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к указанной Программе страхования, что не могло повлечь отказ Банка в предоставлении кредита истцу.

Согласно материалам дела истец выразил и подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на согласованных с Банком условиях.

Из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче наличных денежных средств, расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец получил от Банка наличные денежные средства в размере <данные изъяты>.

Согласно сведениям КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитные обязательства истца по уплате кредита исполнены в полном объеме, кредит погашен в полном объеме, задолженность кредитному договору отсутствует.

При таких обстоятельствах права истца в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банком не нарушены, оснований для признания недействительным условия кредитного договора по страхованию жизни и здоровья заемщика не имеется.

Аналогичная позиция отражена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

В силу п.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным требованиям.

Таким образом, ввиду изложенного выше, суд также не находит оснований для удовлетворения остальных, производных от первого, требований истца (о возврате уплаченных денежных средств в размере <данные изъяты>., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда), в связи с чем, в удовлетворении иска надлежит отказать в полном объеме.

Кроме того, учитывая, что истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания понесенных последним расходов по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Степанова А. В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», обществу с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья                                                                                                      Саврук Ю.Л.

Мотивированное решение составлено 21.08.2013.