Решение по делу № 33-8660/2024 от 26.02.2024

УИД 77RS035-02-2023-002829-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 года адрес

Троицкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кармашева В.В. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2625/2023 по иску Кошелева Алексея Сергеевича к адрес о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кошелев А.С. обратился в суд с иском адрес о защите прав потребителя, в котором просил обязать ответчика установить процентную ставку в размере 4,4% годовых по кредитному договору № 074802-ФЛ от 03.10.2022, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке. В обоснование требований указано, что 03.10.2022 года между Кошелевым А.С. и адрес был заключен договор потребительского кредита № 074802-ФЛ, в соответствии с которым Банк предоставил ему кредит в размере сумма сроком до 15.09.2025. В рамках подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита в целях снижения процентной ставки по кредиту до 4,4% годовых, был подписан договор страхования – полис страхования № NSBGPB-0000001388, согласно которому страховщик - адрес, страховая премия сумма 07.10.2022 истцом подписан договор страхования - полис №LIL227879342 от 07.10.2022, согласно которому страховщик – СПАО «Ингосстрах». СПАО «Ингосстрах» входит в перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, перерыва в страховании не имеется.

10.10.2022 истец направил в адрес адрес и адрес заявление об отказе от услуги по страхованию с требованием возвратить страховую премию, а также сообщил о факте заключения полиса страхования с иной страховой компанией СПАО «Ингосстрах», предоставил страховой полис.

После получения адресатами заявления об отказе от услуги по страхованию на счет истца, указанный в заявлении, произведено перечисление оплаченной ранее страховой премии в полном объеме и сообщено о праве Банка принять решение об изменении процентной ставки до 24,4% годовых.

12.01.2023 в адрес адрес направлена досудебная претензия с требованием снизить процентную ставку до 4,5% годовых. Претензия оставлена без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, 03.10.2022 между Кошелевым А.С. и адрес заключен кредитный договор № 074802-ФЛ, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий предоставления потребительских кредитов.

В соответствии с пунктом 14 договора заемщик выразил ознакомление и согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

По кредитному договору истцу предоставлен кредит в сумме сумма, в том числе сумма – стоимость услуги страхования. Срок предоставления кредита - по 15.09.2025 (пункты 1, 2 индивидуальных условий).

Согласно адрес условий за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 24,4% процентов годовых, из расчета 4,4% годовых - в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования.

03.10.2022 истцом подписано заявление на заключение договора личного страхования, являющегося частью заявления-анкеты на получение кредита, согласно которому истец своей подписью удостоверил, что дает согласие Банку на заключение договора добровольного личного страхования с адрес, сумма договора личного страхования составляет сумма, а также уведомлен, что при заключении договора личного страхования Банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без заключения договора личного страхования.

10.10.2022 истец обратился в Банк и адрес с заявлением об отказе от страхования, заключив 07.10.2022 договор страхования с СПАО «Ингосстрах», о чем сообщил ответчику и в адрес, направив вместе с заявлением об отказе от страхования полис страхования, заключенный с иной страховой компанией.

адрес в соответствии с условиями кредитного договора направило в адрес истца уведомление об изменении условий по кредитному договору, уведомив истца о том, что процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 24.4% годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что истец был уведомлен, что при заключении договора добровольного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. Также истец дал согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, стоимость которого составляет сумма, которую просил включить в сумму кредита.

Перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, а также требования банка к страхованию, доводятся до сведения заемщика путем размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

Факт ознакомления с Общими условиями и согласия с ними подтверждается адрес условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком.

Из представленного суду полиса страхования СПАО «Ингосстрах» от 07.10.2022 следует, что договор не содержит наименование Банка в качестве выгодоприобретателя (п. 2 Перечня), не соответствует перечню страховых случаев (п. 1 Перечня), отсутствует согласие застрахованного на обработку страховщиком персональных данных заемщика и передачу сведений Банку, согласие заемщика на получение Банком сведений, составляющих врачебную и медицинскую тайну (п. 3 Перечня).

Таким образом, страховой полис, выданный СПАО «Ингосстрах», не соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, т.е. отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка, установленным Программой добровольного страхования жизни и здоровья, содержащимся в полисе страхования адрес и индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Вместе с тем договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации, однако судом установлено, что договор, заключенный 07.10.2022 с СПАО «Ингосстрах», критериям Банка не соответствует.

Таким образом, исходя из того, что до истца надлежащим образом была доведена информация о необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, а также принимая во внимание, что страховой полис СПАО «Ингосстрах», предоставленный истцом кредитору, не соответствует требованиям Банка, предъявляемым к страхованию в части указания в качестве выгодоприобретателя не Банка (п. 2 Перечня), а самого заемщика и его наследников; не соответствует перечню страховых случаев (п. 1 Перечня); отсутствует согласие застрахованного лица на обработку страховщиком персональных данных заемщика и передачу сведений Банку, согласие заемщика на получение Банком сведений, составляющих врачебную и медицинскую тайну (п. 3 Перечня), суд приходит к выводу о том, что истцом при заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» не соблюдены требования к условиям предоставления страховых услуг, а следовательно, истцом нарушены условия договора, в связи с чем действия адрес по изменению процентной ставки по кредитному договору в силу адрес условий с увеличением ее до 24,4% являются правомерными, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истца об обязании ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 4,4%, обязании произвести перерасчет надлежит отказать.

Право потребителей на компенсацию морального вреда предусмотрено ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

При установленных судом обстоятельствах и выводах суда об отказе в удовлетворении исковых требований материального характера, а также принимая во внимание отсутствие нарушений прав истца со стороны ответчика в контексте требований Закона «О защите прав потребителей», требования истца о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда и штрафа (пункт 6 ст. 13 указанного закона) удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кошелева Алексея Сергеевича к адрес о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Троицкий районный суд адрес.

Судья В.В. Кармашев