Решение по делу № 2-1840/2021 ~ М-1487/2021 от 13.05.2021

Дело № 2-1840/2021

УИД 22RS0067-01-2021-002414-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 августа 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Руф Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гурьяновой Ольге Владимировне о взыскании задолженности по счету международной банковской карты,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Гурьяновой О.В. о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк» и Гурьянова О.В. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми указанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых.

Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых.

Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 58335,06 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не выполнено.

Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 129 ГПК РФ.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст.ст. 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ПАО «Сбербанк» просит взыскать с Гурьяновой О.В. задолженность по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 58335,06 руб., в том числе просроченный основной долг – 49980,87 руб., просроченные проценты – 6024,45 руб., неустойка – 2329,74 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1950,05 руб.

Определением Октябрьского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ произведен переход к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Истец ПАО «Сбербанк» извещен о судебном заседании надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Гурьянова О.В. извещена о судебном заседании надлежаще, просила рассмотреть дело в ее отсутствие; представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указывает на то, что на момент заключения кредитного договора ее финансовое положение было стабильным, доход позволял оплачивать задолженность по кредиту, она добросовестно исполняла обязательства по погашению задолженности, однако, в последующем у нее возникли финансовые трудности, о которых она сообщала банку при телефонных звонках; в связи с тяжелым финансовым положением, несоразмерностью заявленной банком ко взысканию неустойки последствиям нарушения заемного обязательства, длительностью необращения банка в суд просит снизить размер неустойки, применив положения ст.ст. 333, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 100,00 руб.

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004г. №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации).

Как установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Груьяновой О.В. между ПАО «Сбербанк» и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО «Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Заключенный между истцом и ответчиком договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета и кредитного договора, состоит из Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Индивидуальные условия), Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Общие условия), Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, заявления на получение кредитной карты, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (преамбула Индивидуальных условий).

Согласно заявлению на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, лично подписанному Гурьяновой О.В., ответчик просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк, тип карты Gold MasterCard с лимитом кредита в рублях РФ в размере 25000,00 руб.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, для проведения операций по карте банк предоставил клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 25000,00 руб.

В подп. 1.2 Индивидуальных условий определено, что операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита карты, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

По условиям заключенного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9 % годовых; при выполнении клиентом условий льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются (п. 4 Индивидуальных условий).

Для совершения операций в торгово-сервисной сети банк предоставляет клиенту льготный период кредитования на условиях, определенных в Общих условиях (п. 17 Индивидуальных условий).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору, порядок определения этих платежей предусмотрены в п. 6 Индивидуальных условий, согласно которому клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете; расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п. 8 Индивидуальных условий).

Исходя из содержания п. 14 Индивидуальных условий, ответчик выразил согласие с общими условиями договора, подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Индивидуальные условия лично подписаны ответчиком Гурьяновой О.В.

В разделе 2 Общих условий определено: обязательный платеж – сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенным в отчетном периоде; по операциям в торгово-сервисной сети, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если клиент не выполнил условия предоставления льготного периода). Отчет по карте предоставляется банком клиенту ежемесячно;

основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом;

отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период;

отчетный период – период времени между датами формирования отчета.

Разделом 3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» определены условия кредитования.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами банка на дату пролонгации.

В п.п. 3.3, 3.5 Общих условий установлено, что операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных) относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка, с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно п. 3.6 Общих условий держатель обязан осуществлять частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

На основании договора заемщиком Гурьяновой О.В. получена международная кредитная карта Gold MasterCard с разрешенным лимитом кредита 25000,00 руб., с процентной ставкой по кредиту – 23,9 % годовых, а также банком открыт банковский счет № для совершения операций с использованием карты.

Как установлено, после выдачи кредитной карты лимит кредитования заемщику был увеличен и составил окончательно размер 50000,00 руб. По счету карты Гурьяновой О.В. произведены расходные операции. Согласно представленной банком выписке по счету, лимит кредита был использован Гурьяновой О.В. (соответственно кредит получен) в размере 49980,87 руб.

Факты заключения кредитного договора, получение кредитной карты и пользование ею с совершением по карте расходных операций Гурьяновой О.В. не оспариваются.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2.6 Индивидуальных условий, п.п. 4.1.5, 5.2.8 Общих условий банк вправе потребовать досрочного погашения суммы основного долга с причитающимися процентами за пользование кредитом, неустойкой в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора. Форма требования о досрочном возврате кредита – направление заемщику письменного уведомления.

Как установлено, заемщиком Гурьяновой О.В. принятые обязательства по кредитному договору не исполнялись в соответствии с условиями договора.

Из представленных банком расчета задолженности, отчетов по кредитной карте следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ года Гурьяновой О.В. платежи в установленном размере не производятся, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 58335,06 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту в размере 49980,87 руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере 6024,45 руб. (проценты начислены за спорный период (период просрочки) с применением ставки 23,9 % годовых), неустойка в размере 2329,74 руб.

При этом истцом представлен расчет задолженности в виде отчетов по кредитной карте, составленных помесячно за весь период пользования картой (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а также сводного расчета по всем видам начислений по кредиту.

Указанные помесячные отчеты по карте содержат подробные сведения обо всех операциях по кредитной карте, совершенных в течение текущего месяца пользования (подневно, с указанием конкретных дат совершения), отражают входящие и исходящие остатки по карте на каждую отчетную дату начала и окончания отчетного периода, а также в дни совершения входящих и исходящих операций, о порядке распределения сумм, поступающих в погашение долга по кредитной карте.

Сводный расчет задолженности содержит сведения о суммах (входящем остатке), на которые производились начисления процентов за пользование, неустойке, размере процентной ставки, периодах начислений, формуле расчета задолженности и пр.

В соответствии с последним по дате отчетом по карте, представленным истцом, на момент обращения банка в суд с настоящим иском задолженность по счету (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) составляла 58335,06 руб., в том числе основной долг – 49980,87 руб., проценты за пользование – 6024,45 руб., неустойка – 2329,74 руб.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком размер задолженности не оспаривается.

Направленное ранее банком требование о досрочном возврате кредита заемщиком не исполнено.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с Гурьяновой О.В. задолженности по основному долгу и неуплаченным процентам за пользование кредитом.

Таким образом, с Гурьяновой О.В. подлежит взысканию задолженность по основному долгу и просроченным процентам в сумме 49980,87 руб. и 6024,45 руб., соответственно.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения.

Сторонами последствия такого нарушения предусмотрены в п. 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты и заключаются в уплате при несвоевременном погашении суммы обязательного платежа неустойки в размере 36,0 % годовых, начисляемой на остаток просроченного основного долга.

Начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 2329,74 руб.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в Определении от 14 марта 2001 г. N 80-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Б.А., Б.И. и Б.С. на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ" указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Ответчиком Гурьяновой О.В. в письменных возражениях на иск заявлено ходатайство о снижении размера начисленной по договору неустойки.

Учитывая приведенные выше нормы права, правовые позиции Конституционного Суда Российской Федерации, Верховного Суда Российской Федерации, проанализировав период допущенного нарушения обязательств (с декабря 2019 года по дату начисления задолженности), общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки (36,0 % годовых), применение величины процентной ставки при начислении неустойки в размере 23,9 % годовых лишь за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, величину ключевой ставки Банка России (составляющей за период просрочки исполнения обязательств 4,25 % - 6,25% годовых), исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки, учитывая при этом требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, до 1000,00 руб.

Оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает.

Положения ст. 404 ГК РФ, предусматривающие последствия вины кредитора, в настоящем случае неприменимы ввиду следующего.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

На основании ст. 9 ГК РФ истец вправе по своему усмотрению осуществлять принадлежащие ему гражданские права, в том числе определять, когда обращаться ему за защитой своего нарушенного права.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

По смыслу закона, непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера задолженности ответчика.

При этом просрочки или виновных действий кредитора, которые могли бы послужить основанием для уменьшения процентов за пользование кредитом по пункту 1 статьи 404, пункту 3 статьи 406 ГК РФ, по настоящему делу не установлено. Представленные истцом доказательства свидетельствуют о том, что после предоставления банком заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом, чего ответчиком сделано не было.

Из смысла статьи 404 во взаимосвязи со статьями 405, 406 ГК РФ следует, что именно на должнике, а не на кредиторе лежит первичная обязанность совершения необходимых действий по исполнению обязательства. В силу договора заемщик несет обязанность добровольного исполнения своих обязательств перед кредитором. Соответственно, зная о наличии задолженности, заемщик обязан предпринимать действия по ее погашению.

Доказательств совершения истцом действий, свидетельствующих о злоупотреблении правом, в материалы дела не представлено. Напротив, по настоящему делу установлено, что задолженность по договору образовалась не в результате виновных действий (бездействия) кредитора (банка), а вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Доказательств того, что истец с момента возникновения у заемщика просрочки по кредитному договору, в течение длительного времени умышленно не обращался к ответчику с требованием о взыскании задолженности, с целью последующего обогащения за счет начислений по кредиту, в материалах дела не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по счету международной банковской карты в размере 49980,87 руб. – просроченный основной долг по кредиту, 6024,45 руб. – проценты за пользование кредитом, 1000,00 руб. – неустойка.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.ст. 52, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с Гурьяновой О.В. в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1950,05 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с Гурьяновой Ольги Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № (счет международной банковской карты №) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере57005руб. 32 коп., в том числе 49 980 руб. 87 коп. – просроченный основной долг по кредиту, 6024 руб. 45 коп. – проценты за пользование кредитом, 1 000 руб. 00 коп. – неустойка.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Гурьяновой Ольги Владимировны в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 950 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина