Решение по делу № 2-26/2020 от 14.01.2020

Дело № 2-26/2020

УИД 22RS0030-01-2019-000248-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2020 года                                                     с. Краснощёково

Краснощёковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Степанец О.И.,

при секретаре Севрюковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Истоминой С.В. о взыскании    задолженности по кредитному договору,

Установил:

Акционерное    общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала     обратилось в суд с указанным иском к Истоминой С.В., в уточненном исковом заявлении, ссылаясь на то, что между ним и Истоминой С.В. заключено Соглашение № от 11.10.2017 (далее – Соглашение 1), в соответствии с условиями которого заемщик Истомина С.В. обязалась вернуть Кредитору кредит в размере 175 000 рублей до 11.10.2022 в соответствии с Графиком возврата кредита, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 19,5 % годовых.

Статья 6 Правил кредитования физических лиц предусматривает ответственность сторон и включает Соглашение о неустойке.

Заемщику банком направлено Требование о возврате задолженности. Однако до настоящего времени требования банка не исполнены.

Пунктом 4.7. Правил, установлено право банка требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Соглашению 1.

В соответствии с п. 1 Соглашения 1 Заявитель принял на себя обязательство предоставить Ответчику кредит в размере 175 000 (сто семьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек. Данное обязательство Заявителем исполнено, что подтверждается мемориальным ордером № от 11.10.2017 года.

В нарушение требований п.1 ст. 819 ГК РФ, Должник не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов (в срок, установленный Соглашением 1, Правилами).

По состоянию на 21 октября 2019 года задолженность по Соглашению № от 11.10.2017 года составляет 166 822 рубля 99 копеек, в том числе:

- основной долг – 125 487 рублей 64 копейки;

- просроченный основной долг – 19 428 рублей 08 копеек;

- просроченные проценты – 18 349 рублей 85 копеек;

- неуплаченные проценты – 1 083 рубля 89 копеек;

- начисленная неустойка на основной долг – 1 278 рублей 59 копеек;

    - начисленная неустойка на просроченные проценты – 1 194 рубля 94 копейки.

Также истец считает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 19,5 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с 22.10.2019 года по день исполнения обязательств по основному долгу.

Кроме того, между истцом и Истоминой С.В. заключено Соглашение о кредитовании счета № от 11.10.2017 (далее – Соглашение 2), в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчице кредитный лимит в сумме 13 000 рублей, а ответчица – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 26,9 % годовых (п. 4. Соглашения 2). Срок возврата Кредита 11 октября 2019 года (п. 2 Соглашения).

Согласно п. 5.1. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила предоставления и использования кредитных карт), кредит предоставляется в пределах кредитного лимита. Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п.5.4. Соглашения 2).

Ст. 5.10, 5.10.1. Правил и п.12 Соглашения 2 предусматривает начисление неустойки. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12.1.2 Соглашения 2).

В соответствии с п. 1 Соглашения 2 истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредитный лимит в размере 13 000 рублей. Данное обязательство Заявителем исполнено, что подтверждается мемориальным ордером № от 11.10.2017 года.

В нарушение требований п.1 ст. 819 ГК РФ, ответчица не исполнила свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов (в срок, установленный Соглашением, Правилами).

Указанные в п. 9. Правил обстоятельства наступили, а именно: должник не исполнил свои обязанности по возврату части кредита, и начисленных процентов в сроки, установленные договором.

По состоянию на 06 декабря 2019 года задолженность по Соглашению № от 11.10.2017 года составляет 14 560 рублей 62 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 12 220,54 рублей;

- просроченные проценты – 1 485,91 рублей;

- начисленная неустойка на основной долг – 732 руб. 87 копеек;

- начисленная неустойка на просроченные проценты – 121 руб. 30 коп..

До настоящего времени задолженность Должником не погашена.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика в его пользу:

- сумму задолженности по Соглашению № от 11.10.2017 года по состоянию на 21.10.2019г. в размере 166 822 (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать два) рубля 99 копеек, в том числе: основной долг – 125 487 рублей 64 копейки; просроченный основной долг – 19 428 рублей 08 копеек; просроченные проценты – 18 349 рублей 85 копеек; неуплаченные проценты – 1 083 рубля 89 копеек; начисленная неустойка на основной долг – 1 278 рублей 59 копеек; начисленная неустойка на просроченные проценты – 1 194 рубля 94 копейки;

- проценты за пользование кредитом по Соглашению № от 11.10.2017 года в размере 19,5 % годовых на сумму основного долга, начиная с 22.10.2019 года и по день фактического исполнения решения суда.

- сумму задолженности по Соглашению № от 11.10.2017 года по состоянию на 06.12.2019г. в размере 14 560 (четырнадцать тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 62 коп., в том числе: просроченный основной долг – 12 220,54 рублей; просроченные проценты – 1 485,91 рублей; начисленная неустойка на основной долг – 732 руб. 87 копеек; начисленная неустойка на просроченные проценты – 121 руб. 30 коп.;

- неустойку, начисляемую на просроченную задолженность по основному долгу и на просроченные проценты за пользование кредитом по Соглашению № от 11.10.2017 года в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начиная с 07.12.2019 года и по день фактического исполнения решения суда;

- расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 4 536 (четыре тысячи пятьсот тридцать шесть) рублей 46 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Истомина С.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в телефонограмме просила дело рассмотреть без ее участия, исковые требования признала в полном объеме, дело рассмотрено в её отсутствие.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что между Акционерным    обществом «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и Истоминой С.В. 11.10.2017 заключено Соглашение № от 11.10.2017, в соответствии с условиями которого заемщик Истомина С.В. обязалась вернуть Кредитору кредит в размере 175 000 рублей до 11.10.2022 в соответствии с Графиком возврата кредита, и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 19,5 % годовых.

Погашения кредита осуществляется ежемесячно по 5-м числам, аннуитентными платежами (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 4.7. Правил, установлено право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а так же уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплаты процентов в срок.

Пункты 12.1, 12.1.1, 12.1.2 Соглашения 1, предусматривает ответственность клиента за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

        Кредит предоставлен истцом Истоминой С.В., что подтверждается мемориальным ордером № от 11.10.2017 о перечислении кредита в размере 175000 рублей. Таким образом, суд считает установленным, что Банк свои обязательства перед Заемщиком выполнил. Факт получения денежных средств ответчиком не оспорен.

Ответчик Истомина С.В. не своевременно и не в полном размере вносит платежи в пользу кредитора в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, т.е. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по договору обязательства.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору на 21.10.2019, соглашением о кредитовании счета № от 11.10.2017, а также другими материалами дела.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно представленного истцом расчета у Истоминой С.Н. образовалась задолженность в сумме 166 822 рубля 99 копеек, в том числе: основной долг – 125 487 рублей 64 копейки; просроченный основной долг – 19 428 рублей 08 копеек; просроченные проценты – 18 349 рублей 85 копеек; неуплаченные проценты – 1 083 рубля 89 копеек; начисленная неустойка на основной долг – 1 278 рублей 59 копеек; начисленная неустойка на просроченные проценты – 1 194 рубля 94 копейки.

Суд, проверив представленный расчет задолженности, приходит к выводу, что расчет составлен верно.

Данная задолженность образовалась в результате длительного ненадлежащего исполнения заемщиком Истоминой С.В. принятых на себя кредитных обязательств.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, доказательств, опровергающих произведенный истцом расчёт, отсутствия у Истоминой С.В. задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. № 13 и Постановления Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку п. 2 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, также подлежат взысканию проценты, начиная с 24.11.2017, за пользование кредитом, полученным по кредитному договору в размере, предусмотренном договором на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Согласно пункту 1.3 Договора процентная ставка (плата за пользование Кредитом) установлена в размере 19,5% годовых.

Таким образом, с Истоминой С.В. также подлежат взысканию проценты, начиная с 22.10.2019, за пользование кредитом, полученным по Договору, в размере 19,5 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу.

Кроме того, между Акционерным    обществом «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и Истоминой С.В. заключено Соглашение о кредитовании счета № от 11.10.2017, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчице кредитный лимит в сумме 13 000 рублей, а Истомина С.В. – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 26,9 % годовых (п. 4. Соглашения 2). Срок возврата Кредита 11 октября 2019 года (п. 2 Соглашения).

Погашения кредита осуществляется ежемесячно по 25-м числам, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа 3% от суммы задолженности (п. 6 Индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 5.1. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, кредит предоставляется в пределах кредитного лимита. Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента (п.5.4. Соглашения 2).

В соответствии с п. 5.4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности (п.5.10.).

Пунктом 7.3.10 Правил, установлено право кредитора требовать от заемщика досрочного возврата суммы задолженности, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты.

Пункта 12 Соглашения 2, предусматривает ответственность клиента за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим солглашением дня уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1 Соглашения 2 истец принял на себя обязательство предоставить Истоминой С.В. кредитный лимит в размере 13 000 рублей. Данное обязательство банком исполнено, что подтверждается мемориальным ордером № от 11.10.2017.

Ответчик Истомина С.В. не своевременно и не в полном размере вносит платежи в пользу кредитора в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, т.е. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя по договору обязательства.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору на 06.12.2019, соглашением о кредитовании счета № от 11.10.2017, а также другими материалами дела.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно представленного истцом расчета у Истоминой С.Н. образовалась задолженность в сумме 14 560 рублей 62 коп., в том числе: просроченный основной долг – 12 220,54 рублей; просроченные проценты – 1 485,91 рублей; начисленная неустойка на основной долг – 732 руб. 87 копеек; начисленная неустойка на просроченные проценты – 121 руб. 30 коп.

Суд, проверив представленный расчет задолженности, приходит к выводу, что расчет составлен верно.

Данная задолженность образовалась в результате длительного ненадлежащего исполнения заемщиком Истоминой С.В. принятых на себя кредитных обязательств.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, доказательств, опровергающих произведенный истцом расчёт, отсутствия у Истоминой С.В. задолженности по кредитному договору, суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд полагает, что заявленная истцом неустойка, образовавшаяся в результате неисполнения обязательств по Соглашению 1 в размере 2473,53 руб. соответствует последствиям нарушения обязательства заемщиком (ответчиком Истоминой С.В.), а поэтому не находит оснований для уменьшения её размера.

Неустойка, образовавшаяся в результате неисполнения обязательств по Соглашению 2 в размере 854,17 руб. соответствует последствиям нарушения обязательства заемщиком (ответчиком Истоминой С.В.), а поэтому не находит оснований для уменьшения её размера.

На основании изложенного, исковые требования    о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Истоминой С.В. о взыскании    задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Истоминой С.В. в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала:

- сумму задолженности по Соглашению № от 11.10.2017 года по состоянию на 21.10.2019г. в размере 166 822 (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать два) рубля 99 копеек, в том числе: основной долг – 125 487 рублей 64 копейки; просроченный основной долг – 19 428 рублей 08 копеек; просроченные проценты – 18 349 рублей 85 копеек; неуплаченные проценты – 1 083 рубля 89 копеек; начисленная неустойка на основной долг – 1 278 рублей 59 копеек; начисленная неустойка на просроченные проценты – 1 194 рубля 94 копейки;

- проценты за пользование кредитом по Соглашению № от 11.10.2017 года в размере 19,5 % годовых на сумму основного долга, начиная с 22.10.2019 года и по день фактического исполнения решения суда.

- сумму задолженности по Соглашению № от 11.10.2017 года по состоянию на 06.12.2019г. в размере 14 560 (четырнадцать тысяч пятьсот шестьдесят) рублей 62 коп., в том числе: просроченный основной долг – 12 220,54 рублей; просроченные проценты – 1 485,91 рублей; начисленная неустойка на основной долг – 732 руб. 87 копеек; начисленная неустойка на просроченные проценты – 121 руб. 30 коп.;

- неустойку, начисляемую на просроченную задолженность по основному долгу и на просроченные проценты за пользование кредитом по Соглашению № от 11.10.2017 года в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств), начиная с 07.12.2019 года и по день фактического исполнения решения суда;

- расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 5 118 (пять тысяч сто восемнадцать) рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Краснощековский районный суд в течение одного     месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                                   О.И. Степанец