Решение по делу № 2-4044/2015 ~ М-3763/2015 от 14.09.2015

Дело №2-4044

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Белово Кемеровской области 27 октября 2015 года

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Макаровой Е.В.

при секретаре Селеменевой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 «ФИО2-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «ФИО2-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что 28.05.2014г. ОАО «ФИО2-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер M0HJRR20S14050900683. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «ФИО2-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «ФИО2-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: ФИО2 «ФИО2-БАНК», сокращённое фирменное наименование банка на русском языке: АО «ФИО2-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 100000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «ФИО2-БАНК» №.1 от 22.11.2013г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, – сумма кредитования составила 100000 руб., проценты за пользование кредитом – 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «ФИО2-БАНК» составляет 119474,60 руб., а именно: просроченный основной долг – 99891,20 руб.; начисленные проценты – 10981,65 руб.; штрафы и неустойки – 8601,75 руб.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершённые банком по перечислению денежных средств заёмщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ заёмщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФИО2-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании №M0HJRR20S14050900683 от 28.05.2014г. в размере 119474,60 рублей, в том числе: 99891,20 руб. – основной долг; 10981,65 руб. – проценты; 8601,75 руб. – начисленные неустойки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3589,49 руб.

Представитель истца АО «ФИО2-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён судом надлежащим образом, возражений по иску не представил.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования АО «ФИО2-БАНК» подлежащими полному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании статей 315 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Еслииноенепредусмотренодоговором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

На основании ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечёт недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.

В соответствии со ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 28.05.2014г. ОАО «ФИО2-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты за номером M0HJRR20S14050900683. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере 100000 рублей под 31,99% годовых. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничено.

Согласно данным обязательствам ответчик ФИО1 должен был вносить ежемесячные платежи не позднее 28-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчётом задолженности по состоянию на 26.08.2015г. и выпиской по счёту.

В п.8.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «ФИО2-БАНК» предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счёте кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу в течение платёжного периода, указанная задолженность признаётся просроченной в момент окончания платёжного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счёта кредитной карты: – по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением/кредитным предложением/ предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (для кредитных карт «Зарплата+» и VISA Beeline Credit Card ФИО2-БАНК Classic Unembossed) – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днём возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объёме (включительно), на сумму минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (за исключением кредитных карт «Зарплата+» и VISA Beeline Credit Card ФИО2-БАНК Classic Unembossed)), штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в размере 700 рублей.

В п.8.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «ФИО2-БАНК» предусмотрено, что в случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п.7.10 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определённом в договоре.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» №99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «ФИО2-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «ФИО2-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: Полное фирменное наименование банка на русском языке: ФИО2 «ФИО2-БАНК», сокращённое фирменное наименование банка на русском языке: АО «ФИО2-БАНК».

Согласно расчёту истца по состоянию на 26.08.2015г. задолженность ФИО1 перед АО «ФИО2-БАНК» по кредитному договору составляет 119474 руб. 60 коп., из них: 99891,20 руб. – просроченный основной долг; 10981,65 руб. – начисленные проценты; 8601,75 руб. – штрафы и неустойки.

Суд согласен с представленным истцом расчётом задолженности, поскольку он отражает все начисленные и уплаченные суммы в счёт исполнения обязательств по кредиту, доказательств иного суду не представлено.

Суд не находит основания для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку начисленная истцом неустойка отвечает требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства и не нарушает баланс интересов сторон обязательства.

Из кредитного договора следует, что с условиями предоставления кредита и возможными последствиями неисполнения обязательств ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чём свидетельствует подпись в документах, содержащих индивидуальные условия кредитования.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст.ст.56 и 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчёты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своём интересе (ст.ст.1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Возражений на исковое заявление ответчиком суду не представлено.

Поскольку заёмщиком ФИО1 не выполняются условия кредитного договора, платежи не вносятся, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.

Анализируя вышеизложенные доказательства, в силу выше указанных норм закона суд полагает, что исковые требованияподлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Как установлено в судебном заседании ответчик ФИО1 получил основную кредитную карту, ему истцом был открыт счёт кредитной карты для учёта операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в АО «ФИО2-БАНК».

Суд считает, что заключённый с ФИО1 договор является смешанным, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счёта, согласно условиям которого взималась комиссия за обслуживание текущего счёта. Указанное условие договора о взимании комиссии за обслуживание текущего счёта суд полагает не противоречащим закону.

При изучении условий кредитного договора, заключённого с ФИО1, судом установлено, что в соответствии с условиями п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «ФИО2-БАНК» погашение задолженности перед банком по Соглашению о кредитовании производится клиентом в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счёта кредитной карты; в четвёртую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь – просроченная сумма кредита; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счёта кредитной карты; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счёта кредитной карты; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; в десятую очередь – сумма кредита.

Статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена очерёдность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Таким образом, данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Таким образом, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Как следует из ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка недействительна независимо от признания её таковой судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

В силу ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с изложенным, суд полагает, что положения пункта 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «ФИО2-БАНК», предусматривающие, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки и штрафных санкций погашаются ранее требований, названных в ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации, противоречат смыслу данной статьи и являются, как часть сделки, ничтожными в силу ст.ст.168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что всего за период пользования кредитом ФИО1 неустойка начислена на сумму 8601,75 руб., но ответчиком не выплачивалась, что подтверждается расчётом суммы задолженности.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Применения последствий недействительности ничтожной сделки является правом, а не обязанностью суда.

Возражений на исковое заявление ответчиком суду не представлено, ответчиком не заявлялись самостоятельные требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки, и суду не представлены соответствующие расчёты, апредставитель истца в судебное заседание не явился, просив рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая вышеизложенное, суд считает необходимым признать лишь указанные условия кредитного договора недействительными.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платёжному поручению № от 27.08.2015г. для истца составили 3589,49 рублей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины также подлежат удовлетворению в размере 3589,49 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО2 «ФИО2-БАНК» задолженность по кредитному договору №M0HJRR20S14050900683 от 28.05.2014г. в размере 119474,60 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3589,49 рублей, а всего 123064 (сто двадцать три тысячи шестьдесят четыре) рубля 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Макарова