Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6628/2013 ~ М-6158/2013 от 08.08.2013

Дело №2-6628/32-2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2013 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Саврук Ю.Л.,

при секретаре Плотко Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Грищенко С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Грищенко С. А. о взыскании задолженности по кредиту по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ Грищенко С.А. обратился к истцу с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. В соответствии с установленными в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиями, данное заявление истец рассматривает, как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов (далее - Условия), акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия Банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен Грищенко С. А. путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. В силу п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

Стороны договорились, что погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>. (п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Для планового погашения задолженности Грищенко С.А. обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Грищенко С.А. взятые на себя обязательства по своевременному и полному внесению платежей надлежащим образом не исполнил вследствие чего образовалась задолженность в общей сумме <данные изъяты>., в том числе сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.; сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>., плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

В соответствии с п.9.10 Условий кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств.

С учетом изложенного, истец просит взыскать с Грищенко С.А. в счет погашения задолженности по кредиту <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание истец, ОАО Национальный банк «ТРАСТ», своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, до начала рассмотрения дела по существу представил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Грищенко С.А. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования признал.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований п.1 статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствие со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а согласно статье 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В силу п.п.1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Грищенко С.А. обратился в адрес открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>

Данное заявление следует рассматривать, как оферту на заключение с Банком кредитного договора, договора банковского счета в смысле статьи 435 ГК РФ.

В силу п. 2.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия), кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

Акцептом по оферте о заключении договора явились действия открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» по открытию банковского счета №. Кредит предоставлен ответчику Грищенко С.А. в размере <данные изъяты>. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не оспариваются.

Из заявления о предоставлении кредита следует, что кредит предоставлен Грищенко С.А. под <данные изъяты> % годовых, комиссия за расчетное обслуживание составляет <данные изъяты> %, срок пользования кредитом – <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

Согласно п. 2.2 Условий, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиенту, Договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

По условиям предоставления и обслуживания кредитов (п. 3.1.1 Условий) погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере <данные изъяты>. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Пунктом 3.1.7 Условий предусмотрено, что проценты начисляются ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Пунктами 9.10, 9.10.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлено, что кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения обязательств по договору.

Кроме того, в соответствии с п. 2 статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Ввиду неисполнения обязательств по своевременному возврату кредитных средств со стороны заемщика, банком предъявлено требование о досрочном возврате заемных средств и уплате причитающихся процентов и неустоек.

Исходя из расчета истца, задолженность, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты>., из которых сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.; сумма непогашенных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.; плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> и проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Суд считает, что включение в кредитный договор, заключенный между сторонами, условия об уплате ответчиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета является необоснованным по следующим основаниям.

Согласно п.2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Пунктом 2.1 Положения № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утверждено Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998г.) предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утверждено Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г.) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно п.2 статьи 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных Банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» проведение операций по банковским счетам физических и юридических лиц является банковской операцией, следовательно, банковской услугой.

В соответствии с п.1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете.

Действующим законодательством установлено право сторон на заключение договора банковского счета, и в силу заключенного договора банк имеет право на возмещение расходов банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счет клиента, если это предусмотрено договором.

Однако в данном случае суд считает, что включение в договор о предоставлении кредита условия о взимании с заемщика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, противоречит нормам ГК РФ, ущемляет установленные законом права потребителей, так как законом помимо уплаты процентов за пользование кредитными средствами иных обязанностей для заемщика не установлено.

Суд находит, что взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, выражающееся в принятии Банком от заемщика средств в погашение задолженности по кредитному договору и зачисление средств на расчетный счет клиента, в данном случае противоречит существу кредитного договора, поскольку Банк по смыслу кредитного договора обязан принять от заемщика средства в счет погашения кредита и процентов.

То обстоятельство, что денежные средства первоначально зачисляются на расчетный счет заемщика, а затем списываются в погашение задолженности по кредиту, не указывает на совершение банком банковской операции, и в свою очередь не предоставляет право банку на возмещение понесенных расходов.

В силу п.1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, в соответствии со статьей 168 ГК РФ является ничтожной, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п.1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая, что нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за выдачу кредита, комиссии за кассовое обслуживание, исходя из правовой природы кредитного договора, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, то условие кредитного договора о взимании указанных комиссий является ничтожным.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что положение кредитного договора, заключенного между истцом и Грищенко С.А. о взимании с последнего комиссии за расчетное обслуживание является недействительным, применению при рассмотрении настоящего спора не подлежит, как не влекущее никаких последствий, помимо связанных с его недействительностью.

Несмотря на отсутствие возражений ответчика Грищенко С.А. относительно исковых требований в указанной части, в силу положений статьи 166 ГК РФ, суд применяет последствия недействительности указанной части сделки, как ничтожной, по собственной инициативе.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в общей сумме <данные изъяты>., из которых сумма задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> сумма непогашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.; плата за пропуск платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. и проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

В порядке статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Грищенко С. А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Грищенко С. А. в пользу открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течениемесяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Петрозаводский городской суд РК.

Судья Ю.Л. Саврук

Мотивированное решение составлено 04.09.2013.