Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-178/2022 ~ М-70/2022 от 31.01.2022

                                                                                             Гр. дело №2-178/2022

УИД : 24RS0059-01-2022-000126-67

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское

Красноярского края                                                          06 июня 2022 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С.,

с участием истца Гавриловой Л.А., ее представителя Кралева П.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гавриловой Людмилы Архиповны к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора недействительным, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

    Гаврилова Л.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Сбербанк Страхование жизни», в котором просит признать недействительными п.2.1.2 договоров личного страхования, заключенных между ответчиком и Г 01.04.2019г. и 10.02.2021г., взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение по договору личного страхования от 10.02.2021г. в сумме 243902,44 рубля, по договору личного страхования от 01.04.2019г. в сумме 10600 рублей, неустойку в размере 49414,44 рубля, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Требования мотивированы тем, что между Г и ПАО «Сбербанк» 01.04.2019г. и 10.02.2021г. были заключены договоры потребительского кредитования №92847935 на сумму 106000 рублей и № 122437 на сумму 243902,44 рубля, а также в указанные даты Г заключил договоры личного страхования, подписав заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 22 марта 2021 года Г умер, истец вступила в права наследования после смерти Г и обратилась в ООО «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако ответчиком ей было отказано в выплате страхового возмещения с указанием на то, что смерть Г в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие по страхованию. Получив отказ страховщика, истец обратилась в Службу Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о взыскании страхового возмещения по договора личного страхования, заключенным 01.04.2019г. и 10.02.2021г., но решением финансового уполномоченного ей было отказано во взыскании страхового возмещения с указанием на то, что смерть Г по причине заболевания не подпадает под признаки базового страхового покрытия и потому не является страховым случаем. Истец не согласна с решениями страховщика и финансового уполномоченного, считает, что между имевшимся у Г онкологическим заболеванием дыхательной системы и причиной его смерти связи нет, смерть Г является страховым случаем. Заключенные с Г договора страхования подразумевают два варианта страхования – расширенное страховое покрытие и базовое страховое покрытие, при расширенном страховом покрытии страховым риском является смерть застрахованного лица независимо от ее причины, а при базовом страховом покрытии страховым риском является только смерть в результате несчастного случая, имеются ограничения по возрасту застрахованного лица и наличию у него заболеваний. Таким образом, при оплате одинаковой цены за страховую услугу разные лица имеют неравные права на качество предоставляемых услуг. Доказательств того, что при заключении договора Г разъяснялось то, что он может быть застрахован только по варианту базового страхового покрытия - не представлено. Действия страховщика противоречат положениям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения п.2.1.2 договора личного страхования не соответствуют положениям п.п.1, 2 ст.426 ГК РФ. Истец считает, что с ответчика в ее пользу подлежит взысканию и неустойка, предусмотренная п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца, подлежит компенсации моральный вред.

    В судебном заседании истец Гаврилова Л.А. и ее представитель Кралев П.Г. на удовлетворении заявленных требований настаивали в полном объеме, мотивируя изложенным в иске.

    Представители ответчика ООО «Сбербанк Страхование жизни», третьего лица ПАО Сбербанк, третьи лица финансовые уполномоченные Климов В.В. и Максимова С.В. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

    Представители ООО «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк в возражениях на исковое заявление указали, что требования Гавриловой Л.А. не обоснованы и не подлежат удовлетворению, оснований для признания условий договоров страхования недействительными не имеется, правовые основания для страхового возмещения отсутствуют.

    Выслушав истца Гаврилову Л.А. и представителя истца Кралева П.Г., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ч.2 ст.942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    Судом установлено и из материалов дела следует, что между ПАО "Сбербанк России" и Г заключено два кредитных договора:

-от 01.04.2019г. №92847935 на сумму 106000 рублей со сроком возврата кредита – по истечении 26 месяцев с даты предоставления кредита,

-от 10.02.2021г. №122437 на сумму 243902,44 рубля со сроком возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В дни заключения кредитных договоров №92847935 от 01.04.2019г. и №122437 от 10.02.2021г. Г подписал заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, в которых выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п.1 заявлений на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика Г от 01.04.2019г. и от 10.02.2021г. договора страхования были заключены на следующих условиях:

страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2 заявления от 01.04.2019г. и в п.2.1, п.2.2. заявления от 10.02.2021г.: смерть    ; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; временная нетрудоспособность; первичное диагностирование критического заболевания; дистанционная медицинская консультация;

базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления от 01.04.2019г. и в п.2.1 заявления от 10.02.2021г.: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

В пункте 2 заявлений на страхование указаны категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия:

-лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет;

-лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

С указанными исключениями из страхового покрытия Г был ознакомлен до подписания заявлений, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Пунктом 3 заявлений предусмотрен срок страхования, который был определен в течение 26 месяцев с даты подписания заявления от 01.04.2019г. и в течение 60 месяцев с даты подписания заявления от 10.02.2021г..

Страховая сумма как для лиц, застрахованных на условиях базового страхового покрытия, так и для лиц, застрахованных на условиях расширенного страхового покрытия, установлена в одном размере: по заявлению от 01.04.2019г. 106000 рублей, по заявлению от 10.02.2021г. 243902,44 руб.

Выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Подписывая заявления на участие в программе добровольного страхования, Г подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, что он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ними.

В соответствии Условиями страховым случаем признается событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно выписке из медицинской карты <данные изъяты> пациента Г, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 29.06.2016 года врачом-терапевтом КГБУЗ «Шушенская РБ» В Г был установлен диагноз «С34.0 злокачественное новообразование бронхов и легкого/главных бронхов», а 09.12.2016 года установлен диагноз «С34.9 злокачественное новообразование бронхов или легкого неуточненной локализации».

Таким образом, на день заключения договоров страхования от 01.04.2019г. и от 10.02.2021г. у Г имелось онкологическое заболевание, в связи с чем договора страхования считаются заключенными с Г на условиях базового страхового покрытия, страховым риском по которому является смерть от несчастного случая.

20 марта 2021 года Г умер. Согласно справке о смерти №А-00887 от 30.09.2021г. причина смерти Г: отек мозга, новообразование неопределенного характера других отделов центральной нервной системы атеросклеротическая болезнь сердца. Из акта медицинского исследования трупа Г ( №79 от 22.03.2021г) следует, что смерть Г наступила от от умеренно дифференцированной аденокарциномы (злокачественного новообразования) предстательной железы, с метастазами опухоли в головной мозг.

Согласно сообщению нотариуса Шушенского нотариального округа К к наследником Г является его супруга Гаврилова Л.А..

12.04.2021 года Гаврилова Л.А. обратилась в ООО «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, однако страховщиком было отказано в выплате страхового возмещения с указанием на то, что смерть в результате заболевания не входит в базовое страховое покрытие.

Направленная Гавриловой Л.А. в октябре 2021 года в адрес ООО «Сбербанк Страхование жизни» претензия о выплате страховой суммы также оставлена ответчиком без удовлетворения.

Считая отказ страховщика в выплате страхового возмещения незаконным, Гаврилова Л.А. обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решениями финансовых уполномоченных Максимовой С.В. и Климова В.В. от 15.12.2021 года в удовлетворении требований Гавриловой Л.А. отказано.

Учитывая, что из представленных медицинских документов следует, что до даты подписания заявлений на страхование Г был установлен диагноз: «С34.0 злокачественное новообразование бронхов и легкого/главных бронхов», «С34.9 злокачественное новообразование бронхов или легкого неуточненной локализации», соответственно, он был застрахован на условиях базового страхового покрытия, предусмотренного заявлениями на страхование, подписав которые застрахованный согласился с указанными условиями страхования, и для него страховым риском является смерть от несчастного случая. Г умер от заболевания, страховой случай не наступил, поэтому оснований для взыскания страхового возмещения не имеется. В связи с чем суд отказывает Гавриловой А.Л. в удовлетворении требования о взыскании с ООО «Сбербанк Страхование жизни» страхового возмещения по договорам личного страхования от 01.04.2019г. и от 10.02.2021г., заключенным с Г.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения, то производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

             Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении иска Гавриловой Людмилы Архиповны к Обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» о признании договора недействительным, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий                                                                                  А.Л.Филимонова

Мотивированное решение составлено 14 июня 2022 года.