Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-709/2018 от 17.07.2018

                                                                                                       Дело ***

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

***                                                               город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Е.В.,

при секретаре Павловой С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к Федорову Сергею Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) (далее – АКБ «АК БАРС» (ПАО)) обратился к Федорову С.В. с иском о расторжении кредитного договора № 1971508095948001 от 29.07.2014, взыскании кредитной задолженности в размере 1448443 рубля 58 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: ***

В обоснование иска указано, что 29 июля 2014 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 1971508095948001, в соответствии с которым Банк предоставил Федорову С.В. денежные средства в размере 1472000 рублей с уплатой процентов по ставке 17,5 % годовых, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита, сроком на 180 месяцев. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по лицевому счету. Кредит был предоставлен ответчику для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность жилого дома с КН *** одноэтажного, общей площадью 92,0 кв.м., расположенного по адресу: *** стоимостью 2046000 рублей, и земельного участка с КН ***, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 964 кв.м., расположенного по адресу: *** стоимостью 108000 рублей. Общая стоимость всего имущества составила 2154000 рублей. Истец приобрел земельный участок и жилой дом в собственность. В силу п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) приобретенные Федоровым С.В. земельный участок и жилой дом находятся в залоге у истца, залоговая стоимость имущества определена в размере 2268000 рублей. В нарушение условий кредитного договора ответчик не соблюдает сроки, предусмотренные Графиком платежей по кредиту, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту в полном объеме, что в соответствии с п. 4.4.1 Кредитного договора и ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита и причитающихся процентов. 04.04.2018 истец направил ответчику требование о досрочном погашении суммы задолженности в 32-хдневный срок со дня отправления требования и предложение о расторжении кредитного договора. До настоящего времени требования Банка не исполнены, задолженность не погашена. По состоянию на 01.06.2018 заемщик из суммы выданного кредита возвратил всего 124630 рублей 25 копеек. Задолженность ответчика по возврату суммы кредита составляет 1347369 рублей 75 копеек, проценты за пользование кредитом начислены Банком за период с 02.08.2014 по 01.06.2018 в размере 101073 рубля 83 копейки. Указанную сумму задолженности истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, в соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, п. 3 ст. 453 ГК РФ Банк просит взыскать с ответчика задолженность по процентам за пользование кредитом, начисляемым на сумму остатка основного долга со дня, следующего за датой составления расчета, то есть с 02.06.2018 по дату вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, по процентной ставке 17,5 % годовых. На основании ст. ст. 348, 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ просит также обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по вышеуказанному адресу, установив начальную продажную стоимость не более 80% рыночной стоимости заложенного имущества.

Представитель истца – АКБ «АК БАРС» (ПАО) в судебное заседание не явился, в иске указал, что просит рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик Федоров С.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. На предыдущем судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что он допустил небольшую просрочку платежей по кредиту, которую намерен погасить, в связи с чем полагал возможным договор не расторгать. Просил предоставить ему время для обсуждения условий мирового соглашения. Однако на момент рассмотрения дела никаких возражений и доказательств в подтверждение своей позиции не предоставил.

Дело рассмотрено в заочном порядке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ч. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которым нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа по договору, предусматривающему возвращение займа по частям, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 29 июля 2014 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № 1971508095948001, согласно которому Банк предоставил Федорову С.В. кредит в сумме 1472000 рублей на 180 месяцев (считая с даты фактического предоставления кредита), с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,5 % годовых. Ответчик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные Кредитным договором и графиком возврата кредита (л.д. 24-38).

Согласно п. 1.3 Кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность Федорова С.В. жилого дома, одноэтажного, общей площадью 92,0 кв.м. с КН *** расположенного по адресу: ***, за цену 2046000 рублей, и земельного участка с КН ***, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 964 кв.м., расположенного по адресу: *** за цену 108000 рублей.

Банк исполнил взятые на себя обязательства и перечислил денежные средства на счет заемщика Федорова С.В. в указанной в договоре сумме, что подтверждено банковским ордером № 65008640 от 01.08.2014 (л.д. 59).

Федоров С.В. по договору купли-продажи недвижимости от 29.07.2014 приобрел в собственность земельный участок площадью 964 кв.м. с КН ***, из земель населенных пунктов, вид разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся по адресу: *** а также жилой дом площадью 92 кв.м. с КН *** находящийся по адресу: *** что подтверждается копиями свидетельств о государственной регистрации права от 30.07.2014 (л.д. 42,43).

Из представленной закладной следует, что приобретенное недвижимое имущество является предметом ипотеки по кредитному договору 1971508095948001 от 29.07.2014 (л.д. 44-54).

Согласно представленной истцом выписке по счету ответчиком неоднократно допускаются нарушения обязательств по погашению кредита, не вносятся либо вносятся не в полном размере регулярные ежемесячные платежи.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 01.06.2018 составляет 1448443 рубля 58 копеек, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – 1347369 рублей 75 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 02.08.2014 по 01.06.2018 – 101073 рубля 83 копейки (л.д. 14, 15-18, 19-23). Расчет ответчиком не оспорен, сомнений у суда не вызывает, требования истца в данной части суд находит подлежащими удовлетворению.

Довод ответчика о том, что он допустил небольшую просрочку платежей по кредиту, не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

04.04.2018 истец направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении суммы кредита и расторжении кредитного договора (л.д. 65-67). По настоящее время требование Банка не исполнено. Принимая во внимание наличие просроченных платежей, суд полагает, что допущенное нарушение условий кредитного договора ответчиком является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Суд считает возможным удовлетворить требование банка о взыскании процентов за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга, по ставке 17,5% годовых, начиная с 02.06.2018 по день вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в случае, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В то же время в силу п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В рассматриваемом деле предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" основания для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, отсутствуют.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Из п. 1 ст. 50 ФЗ Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно денежной оценке предмета ипотеки, проведенной оценщиком ООО «Лид Тайм» на момент заключения кредитного договора, стоимость дома составила 2163000 рублей, стоимость земельного участка – 105000 рублей (л.д. 46).

Данная рыночная стоимость залогового имущества сторонами не оспорена, поэтому суд не находит оснований для назначения товароведческой экспертизы по делу и устанавливает начальную продажную стоимость залогового имущества согласно ранее достигнутой сторонами договоренности:

- жилого дома с КН *** одноэтажного, общей площадью 92,0 кв.м., расположенного по адресу: *** в размере 2163000 рублей;

- земельного участка с КН *** категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 964 кв.м., расположенного по адресу: *** в размере 105000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 27442 рубля 22 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № 1971508095948001, заключенный 29 июля 2014 года между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичное акционерное общество) и Федоровым Сергеем Викторовичем.

Взыскать с Федорова Сергея Викторовича в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № 1971508095948001 от 29 июля 2014 года в сумме 1 448 443 рубля 58 копеек, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) – 1 347 369 рублей 75 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 02.08.2014 по 01.06.2018 – 101 073 рубля 83 копейки.

Взыскать с Федорова Сергея Викторовича в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга в размере 1 347 369 рублей 75 копеек по кредитному договору 1971508095948001 от 29 июля 2014 года за период с 02 июня 2018 года по дату вступления решения суда в законную силу включительно по процентной ставке 17,5 % годовых.

Взыскать с Федорова Сергея Викторовича в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 27442 рубля 22 копейки.

Обратить взыскание на залоговое имущество:

- жилой дом с кадастровым номером КН *** одноэтажный, общей площадью 92,0 кв.м., расположенный по адресу: *** установив начальную продажную стоимость в размере 2 163 000 рублей;

- земельный участок с КН *** категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, общей площадью 964 кв.м., расположенный по адресу: *** установив начальную продажную стоимость в размере 105 000 рублей.

Ответчик вправе подать в Псковский районный суд Псковской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд Псковской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ***.

Решение не обжаловано, вступило в законную силу.