Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1510/2017 ~ М-12873/2016 от 09.01.2017

Дело № 2-1510/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

« 24 » января 2017 года     город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Дмитриеве Е.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» Полуэктовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кизиловой Оксаны Яковлевны к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кизилова О.Я. обратилась в суд с данным иском, в обоснование указав, что 23 мая 2016 года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 960 000 рублей. Договор был заключен сроком на 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования. Срок страхования составил 60 месяцев. По условиям договора страхования страховая сумма составила 960 000 рублей, страховая премия – 95 520 рублей. Указанный размер страховой премии был удержан ответчиком и перечислен в страховую компанию из суммы кредита, предоставленного истцу, в день его выдачи.

21 июня 2016 года истец досрочно и в полном объеме погасила кредит.

Поскольку истец досрочно исполнила принятые на себя обязательства в рамках кредитного договора, возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось, по ее мнению, у нее возникло право на возврат части уплаченной страховой премии в сумме 93 928 рублей.

Истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии, однако ее требование оставлено без удовлетворения.

Впоследствии истец обратилась с аналогичной претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако ее требования оставлены без внимания.

Нарушение ответчиком прав истца причинило ей нравственные страдания, размер компенсации которых она оценивает в 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть договор страхования от 23 мая 2016 года, взыскать с ПАО «Сбербанк России» страховую премию в размере 93 928 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку, предусмотренную п.3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за период с 27.10.2016 г. по 02.12.2016 г. в размере 98 624 рубля 40 копеек, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Представитель ответчика в письменном отзыве на иск, а также в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных требований. Указывает, что истец не является стороной договора страхования, следовательно, не обладает правом на его расторжение. Досрочное погашение кредитного договора не влечет возникновение у истца права на возврат страховой премии. Договор о подключении к Программе страхования, заключенный между истцом и ответчиком, не является договором страхования. Договор о подключении к Программе страхования предусматривает совершение ответчиком ряда действий – заключение договора страхования от собственного имени и за свой собственный счет. Договор о подключении к Программе страхования действует с момента внесения истцом платы и до момента заключения банком договора страхования. Закон не предоставляет истцу право отказаться от уже исполненного договора, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Также ответчик отмечает, что истец была ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, которыми предусмотрена возможность клиента в течение 14 дней отказаться от услуг страхования и возвратить плату за подключение к Программе страхования. Но истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования воспользовалась только 21.06.2016 года, то есть по истечении 14 дней, следовательно, оснований для возврата ей денежных средств не имеется. При этом плата истца за подключение к Программе страхования не является страховой премией, это плата банку за самостоятельную услугу. Сторонами договора страхования являются ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и банк уплатил страховой компании страховую премию за счет собственных средств. Кроме того, погашение кредитных обязательств не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, поскольку договор страхования в отношении Кизиловой О.Я. заключен на случай смерти или инвалидности. Вместе с тем, в Условиях участия в Программе страхования указано, что при досрочном погашении истцом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении истца до окончания определенного в нем срока. Также п.4 заявления истца на страхование предусматривает, что после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования становится застрахованное лицо, т.е. истец. Положения п. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в данном случае не применимы, поскольку взимание платы за подключение к Программе страхования не является недостатком оказанной клиенту услуги. Факт причинения нравственных или физических страданий Кизиловой О.Я. не доказан.

В судебное заседание не явились истец, третье лицо, извещенные о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом. В силу ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 23 мая 2016 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Кизиловой О.Я денежные средства в сумме 960 000 рублей на срок с 23.05.2016 года по 23.05.2021 года, с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 20,55 процентов годовых.

В тот же день в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья. Вместе с этим, за счет кредитных средств истцом произведена оплата за подключение к Программе страхования в размере 95 520 рублей.

На основании указанного заявления на страхование, 23.05.2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования в отношении истца Кизиловой О.Я.. Страховая сумма составляет 960 000 рублей, страховая премия 26 880 рублей. Срок действия договора составляет 60 месяцев. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности истца по всем действующим на 23.05.2016 года потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк России». В остальной части, в том числе после полного досрочного погашения задолженности истца по кредитам, выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

21 июня 2016 года истец погасила кредит в полном объеме

Полагая, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ответчик должен возвратить ей часть страховой премии, Кизилова О.Я. 21.06.2016 года обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией, на которую 24.06.2016 года получила ответ об отказе в возврате страховой премии, поскольку заявление о прекращении участия в программе страхования подано по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из положений п. 1 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. По общему правилу изменение или расторжение договора осуществляется в связи с существенным изменением обстоятельств (ст. 251 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пунктов 1, 2 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Досрочное погашение кредита заемщиком не указано в ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (наступления смерти или установления инвалидности) отпала, и существование страхового риска (риска (наступления смерти или установления инвалидности) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно заявлению Кизиловой О.Я. на страхование от 23.05.2016 года, она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем наделила ПАО «Сбербанк России» полномочиями по заключению в отношении истца договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия). Срок действия договора страхования - 60 дней с даты его подписания.

Пунктом 3.5 Условий предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В разделе 4 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 4.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий.

Из пункта 4 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 23.05.2016 года следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель. После полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Таким образом, с 21.06.2016 года выгодоприобретателем по договору страхование стала истец. В связи с чем суд полагает, что при соблюдении определенных условий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ, у Кизиловой О.Я. возникло право требования возврата страховой премии.

Поскольку договор страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчика обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) у суда не имеется.

Также суд отмечает, что договор о подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между истцом и ответчиком, не является договором страхования, а 95 520 рублей уплаченные Кизиловой О.Я. соответственно не являются страховой премией. Данная сумма денежных средств является платой за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В структуру указанного платежа входит страховая премия в размере 26 880 рублей, плата за услуги банка в размере 58 169,49 рублей и НДС в размере 10 470,51 рублей.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 11.01.2017 года, а также мемориальному ордеру от 23.05.2016 года страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В этой связи, требования о возврате страховой премии должны быть заявлены к страховой компании, а не к банку.

Статья 32 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда истцом обусловлены нарушением его прав как потребителя финансовых услуг. Поскольку суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя, в удовлетворении данных требований Кизиловой О.Я. также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кизиловой Оксане Яковлевне к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 10 февраля 2017 года.

Председательствующий Гололобова Т.В.